富裕家庭理财：重视资产流动性管理和养老规划

张女士，40岁，大学老师；爱人李先生，45岁，自营企业主，自营企业为家庭主要收入来源。女儿初中即将毕业，准备3年后在美国读大学；有房有车，张女士目前在我行金融资产320万元，企业资金与家庭资产已隔离，其中存款50万元，银行一年以内短期理财270万元。家庭年收入100万元，年支出30万元。客户希望孩子能接受良好的教育，退休后能保持现有的生活品质，享受人生。

理财规划：

张女士和李先生作为成功富裕人士，拥有温馨幸福的家庭和丰厚的资产，但目前的理财过于保守，容易被通货膨胀侵蚀，且缺乏保险规划和养老规划。针对该家庭的实际情况，可以做出如下规划：

重视家庭应急准备金和资产流动性管理建议家庭预留3至6倍月支出的应急准备金即可，可将50万现金降为20万，剩余30万用于中短期理财投资。20万现金部分可以中信银行“天天快车”理财和货币基金为主要配置，“天天快车”理财产品资金安全灵活，工作日内可随时赎回，本金实时到账，收益高出活期存款十几倍。100万用1年期以内中短期理财投资，保持整体资产流动性。

要提前准备留学资金 3年后需准备100万送孩子去美国留学。这部分需求和时间确定，可考虑配置100万1至2年期专属理财产品，在保证资金安全的同时提高投资收益。

注重家庭保障规划，预防意外发生鉴于家庭主要收入来源为李先生，应为李先生配置定期寿险、意外险和重疾保险，防止李先生出现意外时家庭生活质量大幅下降。另外也应给爱人购买一份重疾保险。根据保险“双十”原则，每年投资10万元为家庭构建1000万元的保险额度保障。

提前规划退休金的储备和保值增值目前该家庭的理财过多集中于短期理财，建议拿出100万做养老规划，可以购买2年期以上专属中长期理财产品或信托产品，此外每年可拿收入的10%即10万用于基金定投，获得长期复利效应。为了保持退休后的生活品质，尤其是解决将来“空巢家庭”养老问题，建议张女士和李先生配置养老保险，中信银行联合保险公司推出“幸福有约终身养老计划”，每年可拿出收入20万元期缴10年，解决未来养老资金的同时附加高端养老社区服务，提前锁定退休后入住养老社区的资格。

此外，张女士的黑金卡还可享受跨行转账手续费减免、配发专属信用卡，以及机场贵宾登机、顶级高尔夫畅打、免费健康体检、就医绿色通道、出国留学及移民等多项增值服务。