稳健投资组合保障4+2+1家庭

案例

张先生33岁，在某公司任部门经理，有四险一金，税后收入8000元。张太太27岁，公司有五险，但无住房公积金。每月税后收入5500元。此外二人每月还有一万元左右收入。现有基金定投5万元，存款25万元。张太太没有商业保险，张先生婚前投保大病险和意外伤害险。两人去年买房结婚，现每月房贷支出4700元，家庭每月生活开支5000元。两家的老人均有退休金，赡养压力不大，但仍每月各给2500元生活费，合计5000元。二人计划明年要小孩，希望通过理财来更好地规划4+2+1的家庭生活。

总体分析

张先生的家庭收入高且稳定。从当前资产处置情况来看，仅有5万元基金定投，以及张先生的大病险和意外伤害险，其余均为存款，资金利用效率低。张先生计划明年要小孩，担心支出会大幅增长，理财目标是获得稳健的投资组合，以保障家庭生活品质。

具体规划

备用金计划：为了满足日常开支及短期周转，一般建议为每月支出的3-6倍，考虑到王先生的家庭收入比较稳定，我们建议紧急备用金预留3万元，并可以通过配置1万元的活期存款和2万元的货币基金，在保持高度流动性同时还可以获得超过银行定期存款的收益。

保险规划：张先生目前的保险配置比较全，需要注意的是保额是否足够。一是考虑张先生是家庭的经济支柱，有四位老人需要赡养，二是两人计划明年要小孩，家庭经济负担会增加，家庭结构的变化必然会产生保险需求上比较大的变化。张先生的太太作为家庭第二收入来源也很有必要为自己配置健康保障和意外保障。除此之外，小孩的出生将让张先生家庭的子女教育责任成为将来保险规划中必不可少的一块。最后张先生还要考虑的是夫妻俩将来的养老保障，尽早规划负担轻。建议保费的总支出为年收入的10%，保额为年收入的10倍。

投资规划：张先生家庭现金配置较多，需对投资组合进行优化提高组合收益率。扣除预留的3万元的备用金，张先生还有27万元的资产，扣除保险规划需预留的资金，根据招商银行科学的资产配置稳健组合，建议40%投资招商银行理财产品，例如月添利、周周发、鼎鼎成金系列；35%投资债券产品，例如富国优化基金、长城积极增利等；20%投资股票类产品，建议可通过定投招行五星之选基金中欧新动力、景顺长城策略精选等；剩余5%可投资另类产品嘉实对冲基金。