上有老下有小的夹心层 该如何生活?

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所属分类:理财学院 理财案例

又到案例分享时间,一个爱花钱又爱攒钱的“中年夹心男人”,到底该如何平衡自己的生活,让我们一起来探讨个明白。

理财就是理生活,这句话在今天的主人公身上体现地淋漓尽致。先消费还是先攒钱?先买车还是先换房?享受生活和积累财富有时候真的是矛盾的,而理财规划的目的就是在两者之间寻求一个平衡。

1案例回看

Nothing先生,28岁,独自抚养4岁的儿子。每月工资收入4000元,另外每月有1000元的公积金,年终奖2万元。每月生活支出固定在1000元左右,意外支出一般在500元以内。

2010年在父母的资助下,花了30万全款买了一套房。目前的主要资产是4万元公积金账户余额和3000元货币基金。刚刚开始定投基金,目前共投入1000元。无负债。

为了控制买买买的冲动,Nothing先生把自己的钱分成3个账户:第1个账户是理财账户,每月1000元的基金定投和1000元的P2P投资;第2个账户是梦想账户,500元的消费资金,以满足自己的购物欲望;第3个账户是日常支出账户,每月1000元的生活开支和500元的意外支出。

2理财目标

1、想攒钱贷款买车(但是会影响每月定投计划,所以Nothing先生很纠结);

2、想用公积金贷款买新房,然后把现有房产卖掉或出租,(但又担心房产变现有风险);

3、想给父母和儿子买商业保险。

3财务分析

根据Nothing先生的信息,规划君对其家庭的财务情况进行了整理和分析:

1、结余率合理,但收入结构单一

每月收入4000元,固定生活支出1000元,梦想清单500元,意外支出500元以内,每月结余率在50%-62.5%之间;年终奖2万元,年结余率在65%左右,结余率合理。

由于Nothing先生的月结余率已经很高了,想要实现更多攒钱目标,比如买车买房,首先要做的就是提高工资水平。

可是Nothing先生告诉规划君,他所从事的工作上升通道狭窄,所以规划君觉得可能是在体制内或者是领取固定报酬的工作,如果有能力和机会的话,调岗或者增加兼职收入是个不错的途径。当然了,这条路肯定很艰难,但是请你相信,多赚钱才是王道。

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2、公积金不是只有买房时才能用

Nothing先生最大的一笔存款竟然是公积金账户里面的4万块钱,还没取出来,规划君看着好心疼。

其实公积金不是非得买房才能用,像Nothing先生这种情况,之前全款买过一套房,只要名下有房产,就可以办理提取手续,分分钟把4万块钱取出来。

公积金的多种用途,见规划君之前的一篇文章:省下200万!这样的公积金用法为什么不早告诉我?

3、拿收入的50%去投资,先给你一个大大的赞!

虽然Nothing先生经常控制不了买买买的冲动,但是还是把收入的50%拿去投资,分别是1000元的基金定投和1000元的P2P,说明Nothing先生其实是一个行动派,规划君觉得很棒,请继续坚持下去!

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只有一点想提醒你,基金定投和P2P是当下很适合普通人的理财方式,但是基金稍不留心也会发生亏损,不妨关注每周六推出的《基金周报》;P2P也一定要选个好平台,10%以内的年收益率会更安全。

4聊聊理财困惑

一开始,规划君就说了,理财就是理生活。你是想拥有一堆变现困难、看上去很光鲜的固定资产还是着急用钱不求人的金融资产呢?

哪种资产未来更具有增值空间,规划君不敢打包票,可是对Nothing先生这种上有老下有小夹心层,把钱全部花在房子和车子上不是一个明智的选择,老人可能的医疗支出、孩子未来的教育费用才是这个家庭的重中之重。

车子真的不是标配!

Nothing先生第一个理财困惑就是要不要买车,其实规划君觉得Nothing先生已经找到了答案。

一旦买车,所有攒的钱都变成了车子的首付,每月还要还车贷、加油,每年还得买车险、做保养等等,基金定投也将被迫停止,N年之后,别人的账户上是一笔不少的资产,你却只留下了一堆破铜烂铁。

另外,Nothing先生上班很近,也就是5分钟车程,如果只是因为担心雨雪高温这种极端天气而买车的话,实在是没必要,不如拼个车或打个出租,实在不行,步行锻炼上班也不错啊。不骗你,规划君靠步行省下了不少钱~~~

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换房可以先等等

Nothing先生的第2个困惑是想用公积金贷款买套新房,然后把目前这套房子出租或卖掉,但是规划君觉得就目前的情况很难实施。

我们算笔账:

规划君按照首套房30万的总价、13万的装修等费用来算,首付30%需要9万块,除去已有的4万元公积金,还需要再攒18万元。照现在的攒钱进度,需要攒4年。4年之后,每月至少要还将近1000元的房贷。

最重要的是,Nothing先生提到,老家的房子5年内有很大可能拆迁,安置的房子到时候肯定会多,而且Nothing先生所在地区房地产不景气,卖房子并不一定能卖个好价钱。

就Noting先生的实际情况和当地的房地产情况,买新房真的不着急,可以一边攒钱,一边等老家拆迁,等时机成熟,再用多余的房产来置换新房。

父母和孩子才是我们手心里的宝

规划君苦口婆心地劝Nothing先生不买车、过几年再换房,其实只是因为父母和孩子才是我们手心里的宝,这也是Nothing先生的最后一个理财困惑,他想给父母和孩子买商业保险产品。

Nothing先生的父亲还没有退休,母亲刚退休几年,规划君推测年龄应该在60岁左右,针对这个年龄段的人群,可买的健康险非常少,而且缴纳的保费也很高,保费几乎等同于保额或者只有20%的价差。规划君认为,不妨通过储蓄、投资理财的方式,为他们建立医疗储备金,从而替代健康险。

先大人,后小孩。Nothing先生想给儿子买意外险和重疾险,可是规划君想告诉你,大人的保障要优先考虑,因为你才是这个家庭的支柱。实在想配置的话,可以买消费型的少儿综合险,保障范围广泛,可以登录好规划网站查看,上面有我们精心筛选的适合少儿的保险产品。

规划君点评:

Nothing先生处于上有老下有小夹心层,肩负着压力和责任,同时怀着追求和梦想,规划君感同身受,但是在理财这条路上,除了学习理财知识,还要有所舍弃,因为有舍才有得。

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