家庭理财规划，应该重点考虑哪些因素？

在我们一生中会经历出生，求学，结婚生子，养老等人生阶段，人的一生总是在不断发展变化之中，而在我们不同的阶段我们的认知是不一样的，在投资生涯中我们都知道一句话叫“你不理财，财不理你”道出了理财观念的重要性，我们今天要学习的就是在家庭理财规划中，我们要考虑哪些比较重要的因素。

我们都知道理财就要制定切实符合自身情况的理财计划，那一份成功的理财计划不仅要考虑自身家庭的资产状况，同时还要关注负债，保障等众多因素，下面我们来学习一下制定理财计划需要重点考虑的因素。

一，首先明确了解家庭的资产负债情况和收支情况。下面的两张图只是一个例子，图中的项目可以根据自身实际情况增加或者删减，保证符合自身实际。家庭资产负债表可以了解目前家庭的一个大致的情况，这是总体的情况，可以明了的分析自己的资金和负债。收支明细表是每个月都会变化的变量，这个表格可以分析家庭每月有多少资金进来，有多少支出情况，也可以分析哪些支出是不必要的可以省下来的，增加自己的每月的结余，这里建议大家养成记账的习惯，现在手机app或者自带软件都很方便。理财讲究开源节流 ，只有了解了自己每月的具体支出情况，才分析得出哪些支出是合理的是必须的。为什么要了解自己家庭的资产负债和收支情况呢，因为资产负债表可以知道自己的具体情况，收支明细可以了解家庭每月的现金流，这是为制定家庭理财计划的基础和根本。

家庭资产负债表

家庭收支明细表

二，合理规划家庭的负债。现在的生活中大多数的家庭都会有一些贷款，例如房贷车贷，还有一些信用卡等，制定理财计划的时候必须要考虑负债的偿还问题，特别是短期的和每月的账单偿还，它不仅影响家庭收支的现金流，还会影响投资的品种选择上。比如要不要提前还清房贷车贷，减少自己的利息支出还是把多余的资金做一个收益不错的投资；利用信用卡账单的免息期做一个短期理财赚取收益等。这些具体的负债经过合理的规划和实施，不仅可以增加自己的收益，还会形成一个良性的过程，是家庭的资产负债保持一个稳定的状态。

三，挑选适合自己的投资。理财很多时候就是被单纯的认为就是投资，的确投资是理财计划中非常重要的环节和过程。家庭自身的风险承受能力，将来的计划以及短期内的计划，家庭成员的投资能力（专业水平，学历，投资经验等）等等都会影响到家庭理财计划的制定。现在年轻一代因为受教育程度的提高以及互联网的发展，大家对于金融投资都会有一定的了解，而且大家的学习能力也不错，所以大家的风险偏好和投资风格大多在稳健一类，我的建议是如果你有信心足够理智，那么选投一些风险相对可控，收益可观的投资品种。但是作为一个家庭来看，在投资的时候需要遵循“鸡蛋不要放在同一个篮子”的原则，可以适当做一些规划，比如短期的投资占一些比例，中长期的投资占一部分；又或者收益稳定的占一些比例，收益大风险大的投资品种也涉及一些等等。在做理财计划的时候你要考虑的因素就是家庭的具体理财目标是什么，短期和中长期又是什么，以及你的投资能力。

四，家庭保险保障规划。我们都知道人有旦夕祸福，这不是危言耸听，而是未雨绸缪。在做家庭保险规划的时候我们要考虑家庭成员的工作，经济支柱，年龄段等因素。首要的就是要给家庭经济支柱成员配置意外险和重大疾病险，这样做的理由就是经济支柱的倒下不至于破环家庭资产以及后续的生活的稳定性，是必须要执行的。其次，要给父母辈配置健康险，随着年龄的增长，身体的老化和疾病会随之而来，看病治病支出也是一笔不小的支出，购买保险可以规避这一类的风险，增强家庭的保障。

五，根据家庭具体情况的变化调整理财规划。人的一生有很多的变数，无论好的坏的，同样一个家庭也是一样，家庭理财计划制定出来之后，在实施的过程中同样要遵循根据变化来调整计划的实施。比如，随着工作的稳定和时间的推移，家庭收入相比之前增加了很多，那么意味着有更多的现金流，可能之前的计划就不是很适合了。另外，随着一些大的债务的结清，债务在家庭中的占比很小的时候，负债的规划就显得不那么重要了。还有随着年龄的增加，未来的养老规划可能就得提上日程，家庭理财计划中就要增加家庭成员的养老金规划等等。这些我们在理财计划实施的过程中要考虑的因素，不仅仅是举的这些例子，所以要视自身情况而定。

好啦，今天就谈这么多，需要大家仔细消化消化，家庭理财不是一朝一夕就能实现的，所以需要我们用心用科学的方法去规划和制定，然后坚持执行以达到合理和理想的生活状态。