教师收入稳定“财商”高 理财规划更应积极

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教师节刚过,本期栏目关注教师理财。教师收入比较稳定,受教育程度较高,相对而言“财商”也高。另外,跟其他行业不同,教师每年都有两个假期,也使教师理财有了更多空暇。本期三位教师来到本栏目,想寻找更大的财务自由,其中有刚入职不久的年轻教师,有学校中层领导,还有月入过万的博士,他们各有怎样的理财心态和理财目标?理财师又各自给了他们什么建议?

女博士月入过万  

后悔当初不理财

基本情况:

范女士,经济学博士,广西某高校教授。每月收入包括工资、津贴、课酬等约1万元左右。贷款买有2套房,加在一起每月需还贷3400元;有一辆车,每月养车费用1300元左右;至于每月生活支出,因为自己没有记账习惯,范女士也说不清楚,一般是有多少就花多少。

小孩读中学。因为范女士主张孩子自由自在快乐成长,从未给孩子上过任何课外班,因此这方面的花费也不多。

每年最大的支出是外出旅游。每年寒暑两个假期,范女士一家都要外出旅行,或自驾游,或随团出游,每个假期花在旅行方面的费用都在2万元以上。

因此虽然收入可观,但目前也没多少存款。

理财目标:

范女士说自己是个比较随性的人,对未来考虑不多,理财也没有什么规划,就连自己每月的生活开支都是一笔糊涂账。虽然是经济学博士,但范女士从来不炒股,也不做其他投资,她说这可能跟她的性格有关。

但随着年纪渐长,范女士希望改掉自己不爱理财的生活习惯,多攒些钱为将来打算。首先是为孩子攒一笔教育金,其次是在自己的养老保障方面,也想听听理财师的意见。

理财师建议:

对范女士来说,目前最重要的是孩子的教育准备金问题。孩子目前上中学,6年以后就要接受高等教育。目前一本院校的学费为每年5000元左右,每年生活费用1.8万元,若考虑每年6%的通货膨胀水平,上大学第一年的费用为3.26万元,4年大学学费累计约为11.3万元,在这6年时间内要为孩子存够上大学所需要的11万元的费用。建议购买稳健型的基金定投组合(选择2到3支历史表现平稳的基金),6年期间内的平均收益水平为5%,在这期间每个月只需要投资1350元左右,对家庭的生活水平不会产生影响。基金定投也是一种强制储蓄,可改掉她不爱理财的习惯。

由于范女士每年的旅游开支达到了4万元,建议将其中一套住房出租,租金收入所得用来积攒每年所需要的旅游费用支出。

关于退休养老问题,理财师建议范女士购买期缴保险用于保障退休后生活。退休前缴费15年每年缴费1.2万元,退休后每年从该保险账户中支取养老年金直至身故。按目前期缴保险平均年收益率6.5%计算,15年后保险账户余额累计达到29.02万元。退休后按30年支付,每年可以从该保险账户中领取2.92万元养老金。

女教师满意现状   为将来筹划理财

基本情况:

陆女士,南宁市一所学校的教师,学校中层领导,每月收入近4000元。丈夫是公务员,每月收入4000多元。家里有辆车,每月养车开支在1000元左右;伙食、物业、通讯等开支在3000元左右。算下来,每月家庭能节余2000~3000元。

除了单位里的“五险一金”,她和丈夫都买有重疾病险等商业保险,每人每年开支3000多元。

儿子刚刚大学毕业,目前打算跟朋友一同创业。儿子以前读书时,每年家里需要给2万元左右。

住房贷款已还请。两年前出售一套住房,扣除成本得款30多万元,其中20多万元存入银行,10余万元买了基金。她记得买入基金时上证指数是3400多点,随着股市的下跌,她的基金也在缩水,不久前她查了一下账户,发现亏损了7000多元。

理财目标:

陆女士两口子收入稳定,每月都有节余,她对自己的生活现状比较满意。

家里存的20多万元,原本是供儿子读研用的,现在儿子决定创业,这笔钱暂时用不上。儿子创业也没向家里要钱,但创业总需要投入,怕儿子有急需,这笔钱她不敢乱花。想请教理财师,有什么风险较低、变现快的投资渠道?20万元存银行总觉得有点不甘心。

另外,她购买的基金在不断缩水,虽然自己目前不急用钱,但她想请教理财师,她的基金是该持有还是赎回?

理财师建议:

从陆女士提供的家庭情况来看,家庭财务状况良好,无负债,收入稳定,每月还有3000元左右的节余,儿子大学毕业决定创业,不需父母资金支持。家庭的理财规划弹性大,可依照家庭风险属性完善家庭投资计划或养老计划。

1.创业备用金可以考虑货币型基金或银行短期理财产品。货币基金风险低、流动性快,今年普遍收益在4%左右。银行理财产品可以考虑1个月以内的短期产品,收益在4.5%~5%。也可以考虑把20万元资金分为二部分,一部分选择流动性高的货基和银行产品,另一部份选择中长期稳健的银行产品进行投资。

2.因股市下跌,基金亏损7%左右。原则上基金连续两年收益低于同类基金,建议赎回。基金的投资分析建议到银行找专业人士,做一个全面的诊断。

3.每月节余的80%以基金定投方式投资。定投选择净值波动大的股票型、指数型基金。该笔投资5年后可以作为儿子的结婚支出来使用。如儿子创业成功结婚不需父母支持,二老可以用这笔钱做为退休基金,补充养老,过上财务自由、更加幸福的晚年生活。

年轻教师积极理财   轻松买房不是梦想

基本情况:

方先生,在南宁一所中学任教,月收入4000元左右。每月基金定投1100元,已坚持了2年时间,目前账户上有2万多元。每月尚余3000元用于零花,吃住都在父母家。另有5万元闲钱,全部存在银行。

方先生未婚,正在谈一个女朋友。

理财目标:

方先生计划两年后结婚,目前首要任务是买房。他希望在不降低生活质量的前提下,能在2~3年内攒够在南宁购房的首付款20~25万元。

理财师建议:

方先生计划两年后结婚、买房。房子的首付一般为20~25万元。方先生的理财目标资金需求比较大,预留时间又比较短,按目前的收支情况和理财方式很难在预期的时间内完成,一般家庭需要5~8年的时间,况且婚庆也需要一定的费用。但是也不要泄气,按照以下建议进行努力,会大大有利于各项理财目标尽早实现。

其一,压缩支出,提高储蓄资金。方先生希望在不降低生活质量的前提下完成购房目标,可见他不希望过分压缩支出。但是我们建议,可以将方先生的基金定投由每月1100元增加到2000元,生活质量也不会受到很大影响。效益好的基金定投3年内将会带给方先生近8万元的本金和收益。

其二,积极投资,赚取理财收益。方先生前期定投的2万多元加上个人存款5万元,共7万元可用于购买银行理财产品来实现理财目标。或者投资开放式基金(混合型及股票型)、债券基金或打新股型产品也是不错的选择。如果有时间、精力及专业知识,其中一部分资金也可以直接投资于证券市场,以博取更高收益。预计3年后也有近10万元的存款。

其三,借助房贷,完成购房梦想。若两人2年后结婚,也需要一笔婚庆费用,但之后夫妻双方可共同供房,也有利于存款增加。预计资金缺口缩小到5万元左右,如果条件允许,建议可以向父母或亲戚借款,凑齐房子首付。

其四,积极创收,节流也要开源。方先生的理财目标远大,仅凭压缩开支和积极投资,难度非常大。他更应该积极关注自己的职业生涯,比如通过学习培训等形式提高业务能力从而提升自己的收入水平,或通过其他努力积极开源,否则购房梦想恐怕要推迟期限。

其五,适当保障,保护人生远航。建议方先生每年支付少量的资金购买一些意外险,以防范意外的费用支出。

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