一人养三代 意外教育养老三代人需保险各不同

婚姻就像一个天平，失去了其中的一端，要如何保持平衡？南宁市民李先生有一份不错的工作，有一个两岁半的孩子，还有三套房子，但他也担负着养三代人的重任。父母都过了60岁，疾病随时可能来临，医疗支出可能会是不小的开支；而孩子年幼，未来的教育费用，也需要及早规划。怀着这份忐忑的心情，李先生希望“保险在线”能多找几个专家帮他规划一下，为全家三代人提供足够的保障。

基本情况：

李先生，35岁，在区直事业单位工作，月收入8000元，单位交有三险一金。没有买过保险，2007年至今投资有股票20多万元，但被套，目前亏损13%左右，准备逐步退出股市。现在李先生手上有三套房子：单位福利房无贷款现租1400元；埌东小户型每月还贷1560元，出租可得租金1700元，还有三年还清；现自住房的公积金贷款每月还1350元，还有12年可以还清。没有车，暂没有购买计划。综合以上收入，目前手头每月可用资金在一万元左右。离异近一年，有一个两岁半的孩子。家庭每月基本开支2500元。小孩今年刚入园，每年花费2万元。父母都是农村的，刚过60岁，今年底准备全部来一起生活，就怕今后父母身体出状况。

保险目标：

由于投资渠道有限，希望帮小孩买保险，有意外保障、伤病、教育保障功能，每年计划花费5000元。另外请专家建议自己要买什么保险为好。

保险规划嘉宾：

合众人寿广西分公司南宁营业二区高级主任 王美玲

中国人寿南宁分公司营销九部高级组经理 杨强泰

中国平安人寿广西分公司东葛营业区31部资深业务主任 梁卫芳

顶梁柱是全家的“保险”

李先生目前的家庭财务状况表面看来非常令人羡慕，工作收入高而且稳定、有股票，还有三套房产——但实际上却危机重重，因为他肩负着三代人生活的责任。万一自己出现任何不如意的状况，都会使家庭进入崩溃状态。因此，作为一家之主的李先生必须合理规避风险。

王美玲建议：

1.由于李先生是整个家庭的顶梁柱，是全家的“保险”，所以所有保障的重点都应放在李先生身上，因为保住他就保住了全家。但由于目前李先生现金不多，且父母年迈孩子小，急需用钱的地方也多，股票暂时又无法兑现，建议李先生投7000元左右的分红保险，以防范疾病风险。身体一直健康的话，还能给将来的自己多添一份养老金。这份保险包含有80万元左右的意外身价保障和30万元的疾病身价保障、15万元的重疾保障，意外门诊医疗每年可以报销2万元。

2.建议给两位老人家各置办一份意外保险，尽量减少家庭因为不确定因素带来的经济损失。

3.孩子上幼儿园后，幼儿园会统一办理团体意外和住院医疗保险，所以不需要额外再购买同类保险。但建议给孩子存一份重疾和教育两者都能兼顾的分红保险。每年只需要存4000元左右，且只需要存10次。这份保险可以给孩子30万元的重大疾病保障，而且哪怕中途用上了这30万元，也能保证这笔教育金的安全。

三代人有三种保险

李先生收入稳定，拥有区直事业单位的工作和三险一金的福利，只要一切按正常的轨迹发展，李先生的现在和将来都没有太多的担心。但生活并不永远是平静的，总会有一些插曲。杨强泰认为，要做一个好的保险规划，就要想清楚李先生未来的生活是什么样子的。李先生还年轻，可能还要考虑重新组建新的家庭。有一件事情是李先生必须提前做的，就是为孩子的成长做一些安排。其次，李先生还要承担赡养父母的责任，尤其是父母的医疗成本，李先生已经感觉这个开支可能会比较大。此外，李先生自己才是全家的保障。这些就是李先生要考虑的三个问题。

杨强泰建议：

1.为孩子的规划：可通过学校投保学生团体保险，费用低，保障额度高，保障范围全面，涵盖了人身、意外伤害和疾病住院方面的保障，这种保险可以陪伴孩子到大学毕业。

在少儿保险方面，李先生可分别考虑中期或长期两种。如选择中期，则到孩子30岁时期满，这种类型的保险有保费豁免功能，李先生不用担心万一自己有什么意外，孩子的保险费由谁来交的问题。如选择长期，则到孩子60岁期满，孩子除了享受以上的保险利益，还可以在60岁的时候，领到一笔退休金。

2.为父母的规划：为父母的健康考虑，可投保短期的储蓄保险，6年期满。这种保险的特点是现金价值高，如果父母生病急需用钱，保单变现很方便，如果不急用钱，期满领取满期金和累积红利，起到理财的作用，而且期满后可以选择重新投保，进入下一个6年保险期间。这种保险的另一个特点是，被保险人时刻拥有3倍保额的意外人身保障。从收益的角度和人身保障的角度考虑，为自己投保比为父母投保收益更高，当父母需要时领取出来就可以了。

3.为自己的规划：为自己的健康和安全考虑，可投保长期的重大疾病保险，保障终身。大病保险是根据诊断证明提前赔付的，与实际发生费用无关，可解决住院期间个人现金的短缺，以及出院后康复费用高的问题，而这两个问题医保是无法解决的。如有余力，还可投保附加定期寿险。

算清“亲情债” 保障更有底

梁卫芳则对李先生的资产进行了细致的计算。她认为，李先生的隐形负债，就是自己所要承担的家庭赡养责任，也是可以用数字清晰地表达出来的。当然，这样的计算仍是一种假设，只是为了方便李先生了解自己的情况。父母以78周岁计算，则需要赡养费2000元/月×12个月×18年=372000元；孩子以23周岁成年来计算的话，则2万元/年×21年=42万元。这样算下来，李先生合计要准备：37.2万+42万=79.2万元，才可基本满足赡养父母和孩子的需要。要应对医疗、意外等情形，也要以此为基础。

梁卫芳建议：

李先生目前的固定资产较多，保险保额可以考虑设定为3～5年的开支，即30万～50万元之间。根据李先生的需求，建议购买万能险，保额高、保障全面。建议选择年交6000元左右保费，最低交10年，最长不限。万能险拥有5大账户，人身保障账户、重疾保障账户、意外保障账户、意外医疗保障账户、养老应急补充账户，弹性较大。李先生父母有新农合保险，但因为年龄已经过了60岁，无商业大病保险可做，但仍然可以购买意外伤害保险及意外伤害医疗保险，并备用5万元作为老人家的医疗预备金。

孩子的保险可以选择分红型产品，年龄越小购买越划算，每年5000元，交费10年，隔年可领取返还金（年交保费的30%），每年享有保险公司三差分红权益。18周岁后拥有年交保费30倍意外保障15倍年交人身保障，75岁一次性还可返还本金。生存金（即返还金）和分红兼具有月复利滚存功能，并且保单可贷款，以备不时之需。目前小孩两岁半，为其购买分红型产品，到孩子十八九岁，账户的钱就可作为大学教育金，或是创业金的补充。

李先生反馈：在与记者沟通交流的过程中，就得到了一个梳理自己财务状况的机会。看到保险方案后，又进一步学习到很多保险知识。不过，这三个方案各有得失，没有一个可以拿过来直接用。总体来说，还是比较喜欢第一个方案，因为这个方案提醒自己，要给孩子提供保障，最重要的是自己要好好的。第二份方案对父母保障的规划比较直观，也比较可行。第三个方案算账算得很仔细，不过自己不太喜欢给孩子的这个分红型产品，要到孩子75岁才一次性返还本金，时间也太久了。虽然所有的方案都给老人推荐了意外伤害险，但因为父母都不常出门，感觉不是很有必要，还是医疗险比较重要。