股市投资不给力 如何实现四大理财目标

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近几年的股市带给广大投资者的多半是伤痛,很多家庭的经济状况都受到了拖累。痛定思痛,这样的家庭该如何调整理财方式,实现财务目标呢?

投资是胡先生多年来一直的坚持,不过最近一段时间的股市令他伤透了心,原本设定的多个家庭目标眼看就要实现无望了。现在,他不得不求助专业理财师,看看当前的投资是否需要改变,而要实现原定的理财目标,又应该怎样努力。

结余大部分用于投资

胡先生今年37岁,在一家房产公司做招标师,每月的收入有8000元,太太在外资企业担任文职,每月收入有13000元。两人育有一个6岁的女儿。除了工作收入外,投资房的租金收入也是家庭经济来源重要的组成部分,每月可收入8000元。

一共29000元的月收入,对这个三口之家来说还比较充裕。除了支付3500元房贷、3000元基本生活开支、3000元娱乐性支出以及2000元子女教育费和医疗费外,他们还能结余11500元。胡先生告诉记者,一直坚持投资的他会将其中1万元用于基金定投,这也使得他们家的指数及股票基金资产较多,市值约40万元。

“我们家本来的状况还是挺好的,我计划着1年内买一套学区房为孩子读小学铺路,3年内把现在开的10万元轿车换到30万元的SUV。不过现在账户市值每况愈下,一点信心都没有了。”胡先生有些沮丧。

现在,胡先生一家的现金及活存有5万元,指数及股票基金有40万元左右,股票市值25万元,自住房与投资房分别价值270万元和315万元,减去房贷负债20万元,家庭净资产达到了635万元。

如何实现四大理财目标

首先是每月1万元的定投是否需要调整。因为金额比较大,股市何时走牛又不确定,他们对是否还要坚持投资有些怀疑。而且,考虑到1年内要为女儿上学购买学区房,花费至少是150万元,他们更担心不断投入的资金会越变越少,这样想来,还不如存在银行里更为安心。

稍稍长远一些的是换车计划,3年内他们考虑将10万元的日系轿车换成更适合家庭用车的SUV,新车购置价预计是30万元左右。同时,胡先生考虑在3年后退休,他希望能够通过投资理财达到目前的收入水平,因为具有一定风险,也考虑女儿今后的成长花费等,他不确定这样的目标是否合理又能否实现   。

此外,胡先生和太太还希望能用5年时间当上“千万富翁”,包括房产在内的家庭资产能达到1000万元。当然,这同样需要合理的配置与理财安排。

股市投资不给力 如何实现四大理财目标

股市投资不给力 如何实现四大理财目标

结余大部分用于投资

胡先生今年37岁,在一家房产公司做招标师,每月的收入有8000元,太太在外资企业担任文职,每月收入有13000元。两人育有一个6岁的女儿。除了工作收入外,投资房的租金收入也是家庭经济来源重要的组成部分,每月可收入8000元。

一共29000元的月收入,对这个三口之家来说还比较充裕。除了支付3500元房贷、3000元基本生活开支、3000元娱乐性支出以及2000元子女教育费和医疗费外,他们还能结余11500元。胡先生告诉记者,一直坚持投资的他会将其中1万元用于基金定投,这也使得他们家的指数及股票基金资产较多,市值约40万元。

不盲目不激进 稳健中寻求增值

从胡先生家庭情况可以看出,这是一个收入较高,投资意识较强的家庭,也是社会上大部分中产家庭的一个缩影。通常此类家庭会主动寻求投资渠道,却因为缺乏足够的专业度而盲目地进行跟风投资,无法合理防范风险,影响家庭目标的实现。

以资产配置代替盲目投资

纵观胡先生的家庭资产,股票等风险资产在整个流动资产中占比高达92%。对于一个已经开始规划退休养老的家庭来说,这样的资产配置并不合理。我们常说的坚持投资,与胡先生所实行的坚持炒股,是完全不同的两个概念。家庭目标的实现,更大程度上是需要综合性的资产配置,平衡投资风险,为具体目标制订具体的投资规划。

在紧急备用金的储备上,比照3~6个月的支出,预留5万元左右的金额是比较合理的。但是在储蓄方法上,可以有更好的选择。投资于各大银行的开放式理财产品或者货币基金,在保持流动性的同时,也能取得一定的收益。如上海银行的易精灵产品、招商银行(600036,股吧)的日日盈等,相对不俗的年化收益率以及T+0赎回机制,是存放紧急备用金的较好选择。

在家庭资产的配置上,随着年龄的增长,风险承受能力逐步降低,宜适当减少风险投资的比例。尤其是在股市没有起色,市场存款利率较高的情况下,建议将风险资产中的25万元转换为比较稳健的三年期国债。目前三年期国债利率为5.58%,通过这样的转换,3年后可以有一笔稳定而充足的资金来为胡先生一家实现换车计划,与此同时,也降低了风险资产在家庭财产中的比重,让家庭资产的搭配变得更为合理,所面临的风险敞口更小。

以换房代替购房

对胡先生一家来说,女儿教育是重要目标,购置学区房必不可少。但是,胡先生一家已有两套房产,考虑到房产市场的宏观调控因素,无论是限购令的出台,还是房产税的征收,都意味着购置第三套房产的方案并不合适。因此,我们建议,出售一套现有房产,以换房的方式来代替直接购置,一方面减少了购房前期资金投入的巨大压力,另一方面也较好地规避了政策风险。

至于到底出售自住房还是投资性房产,两种方式各有优劣。如果出售自用房,全家将搬迁至学区房,最明显的特点是女儿上学路程的便捷、安全,相信这对很多父母来说是相当重要的。然而学区房的相当一部分价值在于地段,同样的价格,换房后可能导致生活质量的下降。

如果出售投资性房产,换房之后有将近150万元的资金流入。以目前的理财市场来看,选择一份合适的理财产品(如债券挂钩型或者结构型),获得6%左右的年化收益并不困难,那每年能有9万元以上的利息收入,加上学区房的租金收入,在资产增长方面更胜一筹。当然,最终选择哪一种方案,需要具体比较几套房产的地段,房价增长率,投资回报率等各方面因素进行综合考虑。

值得一提的是,学区房的购置必须尽早。目前,越来越多的上海小学对于学生迁入户口的时间有一定的要求,半年一年甚至两年以上,胡先生的女儿已经6岁,需立即准备以免踏空。

定投针对长期理财目标

每月1万的基金定投对胡先生一家来说是比较合理的。基金定投是一种中长期的投资方式,所对应的理财目标也是长期目标,通过复利积少成多,以较长的时间来获得较高的收益。建议胡先生把定投资金作为女儿大学教育和夫妻二人退休养老储备,而不是简单地把定投作为短期内换房或者换车的资金储备。相信有了这样的观念转变,可以对资本市场有一个更客观的认识,而且可以更为坚定的在低迷市场中持续定投。

总的来说,对胡先生一家的理财规划,建议以稳健为主。因此,对于5年内资产过千万元的愿望,按现有资产估算,每年的投资回报率要达到8.5%以上,以目前的市场情况来看,可能略嫌激进。如果胡先生能够适当延后2~3年退休,开源节流双管齐下,更有把握在风险可控的情况下,达成千万富翁的梦想。

 

 

 

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