年终奖开启人生规划财富之门

新年来了，打拼了一年的人们收拾起行囊准备回家，火车票可以在网上买了；新年来了，美女们在微博上争奇斗艳，各种年会也火了；新年来了，银行开始执行新利率，房奴们的月供又要增加了；新年来了，又到了晒年终奖的时候了……

拿着年终奖，你是想抱得美人把家归，还是想一次性把房贷还完？总之，面对国际国内各种复杂多变的新形势，年终奖正是你人生新篇章的最好时机，理财规划，就从现在开始吧。

理财产品更规范

2011年的银行理财产品市场行情“火爆”。据普益财富统计数据显示，2011年银行理财产品发行量近2万款，几乎是2010年的两倍，这一方面反映了在实际负利率以及股市、房市等并不乐观的大背景下，部分老百姓虽风险厌恶情绪渐浓，但投资理财需求却越来越旺盛。另一方面也表明在紧缩的货币政策大背景下，不断上调存款准备金率及存贷比的监管压力等因素使商业银行需要通过发行理财产品的方式来补充一部分存款。

去年，银监会叫停了超短期的银行理财产品，并强调不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储。但业内人士认为，居民日益旺盛的投资理财需求会继续支撑银行理财产品市场的蓬勃发展。

来看数据，普益财富统计，新年第一周，共有342款银行理财产品到期，其中有156款公布了到期收益率均实现了最高预期收益率，到期收益率为5.50%及以上的产品共有23款，中信银行(601998,股吧)发行的“中信理财-外币理财1112期澳元6个月”产品，投资期限为6个月，到期获得6.80%的收益率，收益率居首。

从发行情况来看，新年第一周，共发行了139款理财产品，其中，人民币债券和货币市场类理财产品预期年收益率最低2.70%，最高为5.80%。

黄金基金也可选择

从财富保值升值的角度来看，理财专家表示，购买黄金、保险或基金都是不错的选择。利用年终奖为自己或家庭成员购买健康险和养老险，在兼顾保障的同时，其收益肯定会强过定存。目前市面上售卖的长期寿险大多具备养老、大病保障和附加以外意料保障等多重功能。

而黄金虽然在去年经历了大起大落，但整体表现还算过得去，并且随着欧债危机的影响延续，世界经济的不确定性，仍然让2012年黄金牛市有足够机会。理财专家建议，黄金投资的安全与便捷性是重要的考虑因素。以收藏为目的的市民可以不必过于关注短期金价变动，更应以其稀缺性、流通性、未来升值力等因素进行判断。而对打算投资实物黄金、期货黄金的市民则需关注金价近期走势。同时，在岁末年初，黄金也不仅限于投资、收藏，黄金饰品也是喜庆富贵的拜年送礼选择。

案例：

张先生、王小姐是一对新婚夫妻，今年刚生了小孩。家庭收入情况是，丈夫月薪3500元，妻子月薪3000元，存款共2万元。每月固定开销为：孩子1200元+生活支出1200元+房租800元。目前，这对夫妻理想设想是每月保证300元基金定投，剩余投资想听取理财师意见，他们怎样以最快最稳健的方式获得10万元存款。

该家庭每月结余3300元，扣除300元定投外，还有3000元结余，为最稳当、最快的方式获得10万元存款，首选货币基金，货币基金“既有活期存款的便利，同时有定期存款的收益”的特点，适合收入结余不高，处于积累阶段的家庭适用。可以投入1000~1500元放入货币基金，另外可以将基金定投额度提高，可以保持在500~1000元的水平，剩余的资金可以作为活期储蓄累计作为家庭的备用金。