幸福三口之家勿忘配备保险做保障

理想先生，今年31岁，家住山东东营，目前任某公司主管，计划55岁退休，颐养天年。妻子今年27岁，当地国企员工。夫妇二人育有一女，刚满一岁。理先生，每月收入1万元，年终有3万元的奖金，妻子每月收入1400元，年终有2000元的奖金，家庭每月生活支出2000元，房贷支出2400元，每月定投基金1500元，定投黄金积存400元。目前有现金15万，定期5万元，一处房产价值50万元，基金资产2万元。夫妇二人均有社保。

理财目标：

1.三年内买二手房一套，35-40万元

2.五年内买一部25万元的车

3.给女儿准备教育金

4.准备80万元的养老金

财务分析：

理先生刚过而立之年，事业有成，家庭和睦，享受着人生的快乐。但是，在享受家庭生活带来的幸福时，也需承担一个男人在家庭中的责任，要为妻女的生活提供保障。目前，家庭年收入超过16万元，非投资性支出为5.28万元，结余比为68.7%，说明家庭收入中有绝大部分可以留存下来用于投资。每月的房贷支出占月收入的21%，低于30%的参考值，说明理先生的还贷压力较小。从上述分析来看，当前理先生的家庭财务状况良好，不会出现短期财务危机，且支出控制合理，也有基金、黄金等投资性支出，丰富了家庭资产的种类，但是投资额度偏低，家庭现金类资产过多，也给家庭资产增值带来影响，另外夫妇二人的保险保障严重不足，特别是作为家庭顶梁柱的理先生更应该有完善的保障。

理财规划：

一、 风险保障规划

夫妇二人仅有社保，由于我国人口基数大，社保的保障范围广，保障的总体水平较低，仅能满足最基本的医疗、养老，遇到重大疾病或者意外，难以通过基本的社保获得足额的保障。为了能得到足额的保障，应对意外、疾病的发生，给家人以生活保障，配备一定的商业保险作为补充保障是十分必要的。鉴于理先生家庭的情况，建议理先生个人为最重要的保障对象，可投保20万的重大疾病保险和30万的人寿保险，50万的意外险；而妻子可分别投保20万的重疾险和人寿保险。女儿购买10万元的少儿险即可。

二、 教育金准备规划

虽然小女儿刚满一岁，花费在家庭支出中占比还不大，但随着年龄的增长和接受教育分需要，小孩的支出在家庭总支出中的比例会不断扩大，直至孩子参加工作。因此，需要提前为孩子准备教育金，由于我国已实现义务教育免费，因此这一阶段的花费较少，孩子教育开支集中于高中和大学阶段。按照现在三年高中、四年大学的平均花费12万元计算，5%的增长率，到女儿15岁上高中时需准备约24万元。建议每月定投1000元到预期年收益为8%的股票型基金或黄金，届时基金资产可达30万元。

三、 购房购车规划

理先生打算在两年内再购买一套二手房，初步核算需要35到40万元。由于是二套房，按现行规定通过贷款购房需要首付六成，利率上调1.1倍。按照上述规定，两年内需要准备至少21万元的首付款。理先生家庭现有现金类资产（现金加定存）20万元，建议从中拿出15万元投资到黄金类资产，预计两年的收益为15%，两年后资产总值约为17.25万元，加上理先生两年的年终奖6万元，可支付首付。

五年内购车，需要25万元，建议每月定投2500元到基金、债券组合，组合收益率7%，五年资产合计约为18万元，加上购房后3年的年终奖9万元，合计27万元，可实现购车愿望。

四、 养老规划

以理先生为例，按照他的意愿，希望55岁退休，那么还有24年的时间用于准备养老金。目前理先生每月定投黄金400元和基金1500元，基金余额为2万元，建议将黄金定投额度提高到500元，基金中除去为女儿准备教育金的需定投1000元，还余下500元，用于养老金的投资合计为1000元，加上已有的2万元资产，按照8%的收益率计算，24年后，可累积80余万元用于养老。