夫妻店风险集中收入不稳 如何理出更多财富保障

随着创业、就业的多元化，如今开“夫妻店”的家庭不少。夫妻两人都投身于自家生意中，心往一处想，劲往一处使，共创美好生活。但坏处也显而易见，那就是一损俱损，生意不好时整个家庭的收入就会大受影响。理财专家建议，“夫妻店”的理财要分散风险，提高保障。

基本情况：

李先生，31岁，和妻子一起开了一家小型超市，小孩4岁。除去超市及家庭各项开支，两人每年结余在10～15万元之间。去年刚买房，每月须付房贷3600元。夫妻两人都买有社保及养老险。目前手头有13万元存款。

理财目标：

1.李先生说，开超市很辛苦，不想扩大经营，把手头的钱都投到超市中。买房剩下来的13万元，如何利用好以实现更大收益，他想听听理财师的建议(到年底存款估计可以达到20万元)。

2.作为个体经营户，李先生担心的还是自己和妻子将来的养老、医疗问题。他想请问理财师，目前自己和妻子购买的保险够不够？

3.过几年小孩就要上学了，小孩的教育金该如何积累？

理财师建议：

多元化创业，需要多元化的理财投资。李先生属于高收入群体，但是收入单一且不稳定，所以建议在投资理财方面应该多关注有稳健收益的产品。

1.建立强制存款意识，从现在开始每月拿3000元投资基金定额定投，进行长期而稳定的长线理财，这笔钱可作为以后孩子上学的预备教育金。这种产品的特点不是马上可以看见效果，但只要循序渐进，经过一段时间的积累，一笔小钱就能变成一笔可观的收入，还能养成良好的存款习惯。根据李先生的风险承受能力，建议李先生做一个债券型60%+股票型40%的基金投资组合，平衡市场风险。

2.做好应急备用金的留存，减小收入不稳定带来的资金空缺。由于李先生为个体商户，所以建议从存款中拿出3万元作为应急预备金投资到货币基金中。货币基金投资风险低，收益高于活期利息，能达到3%～5%，是储蓄流动资金最好的理财工具。

3.把剩下的10万元存款用来购买银行的理财产品，可考虑将5万元的存款投资半年期的银行理财产品，5万元投资短期的理财，这样可以保障一定的收益，而且也不会出现资金空缺，在收益和生意上面都能照顾到位。年底结余的钱也可同样购买理财产品。

4.李先生一家在保险方面的投资尚显不足。由于李先生是个体商户，而且又处在家庭成长期，保障需求在这个阶段达到最大化，单单靠社保和养老险是远远不够的。所以建议李先生购买一些商业分红险或者定期寿险，这样不仅可以获得稳定的保险金分红收益，又能获得保险保障，而且还可以作为以后孩子的就业基金和自己的养老金。