【云南信息报】第三方理财方案:教育为本 养老保障少不了

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2010年8月25日 《云南信息报》C10-C11 金融周刊·私人银行专版刊登了我公司理财经理司蓉蓉关于个人客户第三方理财方案的文章报道。

第三方理财方案:教育为本 养老保障少不了

置业规划

为方便儿子就读于昆明主城区各院校,按照李先生的意愿可先在昆明购买房产,然后再为儿子进行户口迁移。根据“昆明市房产信息网”公布的2010年7月数据统计:2010年7月昆明商品房成交均价为6615元/㎡,同比上升幅度达30%。

结合上述数据,按照房价发展趋势,如果以购买昆明主城区各院校附近120 平方米以上的房产为例,按照昆明房产均价水平,如果不考虑进行房贷,大概需要准备约近百万的置业资金,如果选择在市中心学校附近,且房屋品质更好的房子,那购房准备金需要的将更多。

其次,户口迁移也很重要。按照云南省人民政府《关于深化户籍管理制度改革的意见》,在昆明市主城区及呈贡县,购买面积120平方米以上住宅的房屋所有权人,可一次性申请本人、配偶、未成年子女落户。李先生可以在儿子将要就读的学校附近购置面积在120平方米以上的房产后,将儿子户口落入该城区,方便未来入学。

教育规划

李先生的儿子如果未来打算到昆明就读,可以选择昆明比较优秀的中学如:师大附中、云大附中、昆一中、昆三中、昆八中、昆十中、昆十二中、北大附中等多所学校。以师大附中为例:凡户口在昆明市主城4区的各中考考生,按照考生志愿报考从高分到低分录取;中考成绩列所在州(市)中考成绩前几名者,学校也将根据择优录取的原则从高分到低分录取。该校公费生(含择优生、定向择优生、保送生、体网生)每生每学期收学费700元人民币,择校生的择校费为每生每学年8000 元人民币,住宿费每年1200 元。除去其他费用,只考虑学费及择校费,儿子在昆明完成三年高中至少需要3万元的高中教育金。

在将来孩子出国留学方面,不同国家的留学费用存在较大差异,最为昂贵的是英美等国,每年平均费用约25 万元人民币,而一些亚洲及东欧国家费用相对较低,总费用每年从3 万元人民币到12 万元人民币不等。其次,同一国家留学费用也会因为学校、专业不同而千差万别。通常来说,理工和商科专业的学费要比人文科学和社会科学的学费高不少。而且,由于生活成本的差异,经济发达地区的留学费用要高于经济欠发达地区。此外,私立学校比公立学校的费用要高。在法国,公立学校都是免学费的,但是私立学校每年却要收取1万欧元左右的学费,日本私立学校每年的学费平均也要比公立学校高出25万日元左右。

在不考虑奖学金、孩子勤工俭学的情况,在保障孩子一定生活质量的前提下,建议李先生从现在开始就为儿子储备不少于200万的教育资金。

养老规划

退休养老计划是必须及早进行的项目,其中就包括:家庭保险的配置及养老金的积累。

家庭保险的配置:李先生一家应选择适合的保险产品,医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其它的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:意外(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红、投连、万能。

在险种配置方面,李先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循6:3:1 原则,也就是说李先生的保险应当占整个家庭保险资产的60%左右,太太购买占比为30%的保险,还要为孩子购买10%的保险。

在保险产品方面,李先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险以及养老保险等,为孩子考虑重点是重疾险和意外险方面。由于李先生目前家庭条件较好,购买家财险也很有必要的。

如果后期李先生一家已经选择了合适的意外险和健康险后,可以重点考虑为自己及妻子准备未来的养老金。

投资养老险可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定,但下有保底利率,上又不封顶,且按月结算,复利增长,可以有效地抵御银行利率的波动,同时资金的存入和支取比较灵活,还可以随时追加投资,实时应对理财目标的变化。

本报记者 杨东照 曹斌

见习记者 马苗 张茜

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