理财达人三年如何赚出50万留学费用

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长辈的100万元天使投资加自己的20万元储蓄,3年时间,想拿到50万元的收益,庄玲的计划能否实现?

2009年,刚走上工作岗位的她就懂得为自己购置保险。第一份是受保险规划师极力推荐购买的大病险。然后,她又先后购置了两份分红型保险。这两笔理财因收益率太低而被她称为最失败的理财产品。另外,她还购买了返还型的女性险和消费型意外险。

除了上述为自己购置的五只保险外,庄玲所在的国企还为她提供了五险两金。应该说,她过着具有多重保险的生活。

庄玲颇为自己的理财观念而自豪,她为自己设置了每个月的存款底线。刚参加工作月薪只有2000元的她,会逼着自己将一半的收入存入银行。她认为,这样做最重要的不是存下多少钱,而是养成储蓄的习惯。现在,她每个月的强制储蓄金额为3000元。3年来的储蓄,加上父母给的零花钱、自己名下位于北四环的房子3000元的月租金以及兼职的2000元月薪,如今的庄玲拥有一笔20万元的储蓄。

庄玲在投资上比较稳健。对于不熟悉、高风险的产品,她不碰。迄今为止,她没炒过股票。仅在2010年买过银行短期理财产品,都是两三个月的,收益在5%左右。赚来的钱都用来支付每个月的商业保险了。

“2012年,我获得了一份长辈们给的天使投资,资金有100万元。”庄玲说。长辈们规定,借期3年。3年后,本金归还,赚得的利润归她本人所有。如果第一年投资收益可观,还会在第二年追加投资。“工作稳定,资金又有一定的规模,而且有储蓄金做应急保障。我的投资时机到来了。”

庄玲想利用这笔钱好好地做一做投资。她计划2年后去美国留学,费用预估在50万元左右。因此,她希望能用长辈的100万元天使投资和自己20万元的储蓄,用3年时间,将留学费用赚回来。其中的100万元由于是长辈给的,她不想蚀掉本金。而自己的20万元储蓄,她可以承受最高亏损20%的风险。2012年秋季,庄玲即将就读中国政法大学与美国马歇尔商学院合办的MBA项目。她希望读MBA能为自己今后进入政府部门或国企铺平道路:“报考公务员时,研究生学历选择面更宽,更有含金量,而且我又有工作经验。”她的目标是中组织部或宣传部。

庄玲的理财经历:

银行理财产品

2010年,20万元买过60至90天的短期理财产品,收益5%左右。

保险投资:

2009年,购买招商信诺大病险,月缴费759元,缴费15 年,保3 0 年,保额2 0万元;购太平 洋保 险 身故 险(分红型),年缴费5000元,缴费5年,保10年。10年后返还本金每年分红4%至10 %,每两年收益5. 4%。主要是身故保障、意外身故保障、交通意外身故保障。

2010年,购买泰康人寿(微博)的女性险,针对各种突发疾病,如乳腺癌、宫颈癌等,月缴费3 0 0 元,缴费15年,保30年,保额20万元;购买泰康人寿消费型意外险,年缴费200元,保额10万元;购买太平洋保险的另一款分红型保险,3年期,年缴费5000元。

住房投资:

2009年,父亲为她在北四环全款买了一套80平方米的商品房,房子总价80万元。现在市值约150万元。房子一直用于出租,每月租金3000元。

庄玲需要解决的问题:

想用(100+20)万元的本金获得50万元的收益。

她2年后出国,投资期限为3年,意味着可以选择海外投资,应该提前考虑和准备。

她想进入中组部或中宣部,但不知道这些国家部门对于MBA毕业生有什么要求。她想规划好自己的MBA生涯,以便毕业后顺利地进入国家部门。

STEP1:保险配置

庄玲目前的理财工具中,占比最大的就是保险。她的保险组合合理吗?

分红型保险购买后退保会有很大损失,建议继续缴款到保期结束。而大病、女性、意外这三种保险可以合并成主副险结合的商业保险,很多公司都卖,可以在市场上多了解,尤其注意承保范围和疾病理赔范围以及免赔额等规定,这样可以节省相关的费用,大概可以节省500元左右,节省的钱可以用于储蓄。

STEP2:投资计划

庄玲希望在3年之内,通过120万元的本金理出50万元的留学费用,同时又不想本金中的100万元有损失,理财师认为这个目标有点难。建议她先在保本和高收益之间做一个选择。

从目前的投资比例来看,不应该把流动资金都放在活期储蓄,目前活期利率远远低于CPI,这说明钱在贬值;投资渠道需要进行合理的调整。

庄玲属于稳健型投资者,追求资产的增值,能接受一定的投资波动,建议适当改变目前的投资结构。

长辈给庄玲的100万元,可用于购买目前市场上一些资质较好的信托公司的保本型信托产品,这样3年后获得30%的收益基本是可以实现的。需要考虑的是公司的资质、资产规模、风险管控能力等因素,尽量选择大的有信誉的公司。

庄玲自己的20万元,可以接受一定风险,建议购买股票型基金。同时,需要配置一些风险低的产品,来分散投资风险,比如货币基金或保险公司的投资连结产品。

庄玲每月生活消费4600元,可办理1张额度在1万元左右的信用卡。这样每月生活消费可以通过信用卡来调节,记账,并可以享受20天到60天不等的免息期,基本上可以满足其临时资金的需求。

庄玲没有负债,其中自有储蓄20万元,长辈资助100万元,自有房产目前市值在150万元。可以考虑适当负债,例如信用卡等。

预留3万元应急资金用于日常突发性用款。这笔钱可考虑货币基金或定期储蓄。货币基金只需稍加注意流动性问题,因为赎回需要几天时间。不考虑流动性因素,货币基金要比定期储蓄的收益高。

长辈资助的100万元,建议购买一年期信托产品。该类产品风险性低、收益率不错,可以在信托公司直接购买,收益平均在10%以上。建议多了解大的信托网站和第三方理财公司的公告,产品信息较多,也可以从银行渠道获得信息。

庄玲自己的20万元可进行一些风险投资。由于她的风险底线是-20%,建议投资开放式基金和基金定投产品。可将20万元中的2万元用于一次性投资2只开放式基金,在股票型和指数型中进行搭配。建议购买3只基金定投,并且将投资时间分别定为每月的5日、15日、25日,这样可以更好地拉平市场变化的涨跌幅度影响,使定投基金更分散化。

剩余18万元中的15万元可购买银行短期理财产品,在收益比较稳定的情况下保持流动性。目前这类产品的平均收益率在4%至6%之间,中小银行的产品收益比较高,但最好购买保本型的固定收益产品。

STEP3:要不要进行海外投资?

庄玲计划2年后去美国读书,意味着她第3年将在美国继续自己的理财生活。出国后,她该继续购买国内的投资品,还是进行海外投资?如果要进行海外投资,需要做什么样的准备?

出国后,庄玲 该投资国内还是美国市场,我的建议是前者。原因在于:

必须要考虑中国的外汇管制问题,外汇管制是每年5万美元。境内的资金流出要受限制,在境外投资赚了钱流入境内,同样也要受到限制。

庄玲在对美国投资市场了解不多的情况下去投资,是很危险的。比如:美国的税收与中国不 同,有资产增值税。在中国炒股赚了钱不需要交税,但美国则需要交资本利得税。比较复杂。

即便在美国股市赚了钱,还要考虑兑换风险。

如果庄玲一定要尝试一下海外市场投资,建议:

利用在国内的时间先学习海外市场投资。

过去十年、二十年基金的连续表现比较好的基金有哪些?有没有适合我的基金?

如果在这家机构开了海外账户的话,是不是掌握海外信息会更加便捷?

手续费是多少?

STEP4:职业规划

李祥龙:MBA对进入政府部门工作有好处

某央企人事部经理,工作10年

读MBA对进入政府部门和国企有帮助吗?

国家公务员的进入门槛越来越高,硕士学位对她而言是一个不错的起点。此外,MBA的学习培养的是一个人的综合能力,这对于她今后的工作会有很大帮助。

中组部和中宣部都是中央直属机构。进入这两个机构有三种途径,从地方公务员中遴选、从事业单位中选调以及考公务员。庄玲只能走第三条路。所以,她首先要做好准备,参加全国公务员的考试。现在国家公务员竞争比较激烈,好的岗位录取比例甚至达到1000:1。用人单位按照初试面试总成绩排名从高到低录取。对于庄玲来说,通过考试是关键。建议她在MBA读书期间也多了解这方面的情况,早做准备。

在政府部门或国企工作,最重要的能力是什么?

写作技能是关键。目前,机关行文主要靠文字,向上汇报工作,向下传达精神,都要通过公文来流转。如果未来庄玲的公文简洁有效,三言两语抓住了主题,那么这样良好的写作功底就能让庄玲在众人中脱颖而出。公务员考试中的申论考察的也是考生的写作能力。庄玲要在平时多学习和练习写作,尤其是公文写作。多阅读一些文学书籍及写作教材等。

无论是中组部还是中宣部,很多能力都是要在实际工作中去锻炼的,但可以在读书期间积累和掌握的是写作能力、广泛阅读以及掌握一定的法律知识。

另外,丰富的知识面很重要。由于所在部门的性质,所以读些行政法、组织法等法学方面的书是很必要的。

MONEY+建议:

分红型保险的实际理财收益是不确定的,庄玲列举的收益率并没有保障。同时,以10年期那款为例,虽然缴费5 年,但这笔钱要10年后才能取出,而且中间退保损失很大。因此,投资的流动性也非常差。建议将保障和投资区分开来。

同时,按照保险的双十原则,庄玲的保费支出超过了年收入的10%,应适度节省。

 

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