退休老人月入7000元 如何理财帮孙女添上学钱

今年55岁的李女士，子女都已成家，每月退休工资、补助等有7000元左右。刚退休的时候头一年在家含饴弄孙很快乐。可是，随着年纪的增长，李女士 觉得这身体也没有以前好，自己有个头疼脑热就得让子女担心。看着子女在外工作很辛苦，正是事业的上升期，李女士不愿意给子女再增添麻烦，同时又想着自己衣 食不愁，再帮孙女增添一笔上学钱。这几日，在家里想了很久，还没有好的对策。

“定期存款利息不断下调，收益少了。进股市，怕担风险，一辈子辛苦钱万一都没了怎么办？前几年跟着人家一起买的基金现在还没回本呢！”

不少老人在面对自己退休在家后，虽然拿着是定额的退休工资，可还是想发挥余热，帮助子女减轻压力，如果能通过自己的理财，还计划想帮孙女攒下一笔上学钱。

李女士代表了典型的父母一辈。家庭财务特点是以退休双薪收入为主，拥有一定理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。随着年纪的增长，医疗费用支出逐渐增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。

类似李女士这样的家庭，理财重点应当以追求稳健为主。以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年， 投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高 。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

首先，保留一定的活期存款作为家庭备用金。按照李女士的家庭消费情况，4000元左右比较合适。另外，可以投资银行代销的货币型基金，保证本 金，预期收益率是活期存款的3至4倍，能够做到既保障流动资金收益，同时保证在急需用钱的时候，不至于遇到资金都投入各项理财产品中，无钱可用的情况。

其次，根据客户的收入、风险承受能力等，应当为自己的家庭建立全面的金融防御基础。在有有效的保障前提下，才能实现客户无忧晚年的理想。除了非 常重要的外，适当的商业保险补充也是必要的。因为随着年龄的增长，医疗费用会逐渐增加，且社保不能涵盖所有的医疗项目，有些药物和医疗手段只能自费，李女 士可以适当投保两全保险、终身寿险，同时也是减轻子女负担的最佳途径。根据李女士的情况，在不超过其收入10% 的前提下，每年保险应投入8000元。

第三，近年来随着家长对孩子教育重视、水涨船高的教育经费，子女的未来是每个家庭担心的首要问题。李女士也很关心自己第三代的教育问题。李女士 夫妇每月的节余能够为孙女准备教育金进行专门的投资。鉴于孙女年龄还小，有较长的时间可以投资，建议李女士可以进行基金定投来为孙子筹措未来的教育金。同 时，针对李女士想用10万元为孙女准备高等教育专项资金。建议李女士可以选国债以及稳健型产品提高资金收益。

第四，老年和童年在天平的两端。在关爱子女生活的同时，李女士辛苦一辈子，更应当享受高品质的老年生活。建议李女士通过分级债券基金、储蓄等方式为自己和老伴今后休闲生活准备一笔可用资金。