经济压力逐步加大 夹心层家庭如何投资理财

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所属分类:理财学院 理财案例

家庭成员在30岁出头的家庭,积累了一定的工作经验,收入也处于稳步上升期。但他们也慢慢逐步感受到家庭带来的压力,一方面家庭增添的新成员需要大笔的开支,另一方面,养育自己长大的父母亲正慢慢老去,需要他们解决老人的后顾之忧。对于这类“夹心层”家庭来说,经济压力将会逐步加大,但好在他们还年轻,承受风险的能力也比较强,理财家庭针对他们的不同情况提出了理财建议

稳健并兼顾流动性

借经济复苏赢收益

基本情况:

陈先生今年36岁,在南宁一家企业工作,月收入5000元,年终奖1.3万元,有养老保险、医保、住房公积金;妻子在事业单位工作,月收入6300元,除了养老保险、医保和住房公积金之外,还买有商业保险险,主要是重疾和养老方面的。小孩今年5岁,正在上幼儿园。

家庭每月开支5000元。家中有122平方米房子一套,目前住房贷款剩16万元,用公积金还。有定期存款18万元,现金2万元,基金6万元,股票8万元。

理财对话:

陈先生:请问怎样理财才能抵御通胀风险,实现保值、增值?

刘莉萍:

首先,要建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动:

1.学会节流,工资是有限的,不必花的钱要节约,只要节约,一年还是能省下一笔可观的收入,这是理财的第一步;

2.做好开源,有了余钱,就要合理运用,使之保值增值,使其产生较大的收益;

3.善于计划,理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而是在于使自己将来的生活有保障或生活更好,善于计划自己的未来需求对理财很重要;

4.合理安排资金结构,在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点,这部分工作可以委托专业人士,根据自己的情况进行规划,以作参考;

5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案,适合自己的方案才是好方案,因为收益率越高,其风险就越大。

其次,选择适合的投资方式:

1.具有抗通胀预期的基金定投,基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰,基金定投之所以具有战胜通胀的预期,一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理;

2.投资银行理财产品,在负利率时代,定期存款、凭证式国债这些相对无风险的保守型理财产品,无法战胜高企的CPI,它们对投资者的吸引力在逐渐下降,而各家银行发售的固定收益类理财产品则能兼顾风险与收益。目前,银行1年期理财产品的固定收益类预期收益率通常都在4.5%以上,部分产品的预期收益率甚至可达6%以上;

3.建议投资者逢低买入黄金,黄金是对抗通胀风险的理想工具。受国际市场的影响,黄金近期大幅度回落,有闲钱的投资者其实可逢低买入。投资者不仅可以在合适的时机买卖黄金,通过差价获取较大的投资收益,还可以兑换成黄金实物长期储藏。

陈先生:房价有上涨的苗头,但自己能力有限,现在应该以积累孩子将来读书的教育基金为主,还是先攒钱买第二套房?

刘莉萍:陈先生家庭目前正处于成长期,子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大,负担比较重。随着子女年龄的增长,子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点,孩子的教育应该要放在重要的位置。

基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄、平均成本、分散风险、复利效果、积少成多,这些都是基金定投的优势,并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同,选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是,基金定投是风险与收益相伴的,在选择定投时应注意每月定投金额有所控制,投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。

此外,要注意适时获利了结。例如累计报酬率达到30%、60%、100%时,投资者可以分阶段赎回,落袋为安。如果考虑定投13年,但并不意味着办理定投之后不再打理,而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品,再用本金继续进行投资。

房地产价格在短期来说,不会出现太剧烈的变化,因为政府还会有一些严厉的手段来打压房地产的价格,因此第二套房产的投资需谨慎一些。

陈先生:股市看起来也有点牛市的味道,究竟要不要再投点钱进去炒股呢?

刘莉萍:陈先生积累了一定的工作阅历和投资经验,风险承受能力增强,可以考虑建立不同风险收益的投资组合。配置金融资产应采用以稳健投资为主,兼顾流动性的资产配置思路。

宏观经济数据的不断好转,表明中国经济的探底回升已经是大概率事件。而伴随着宏观面的好转,上市公司的盈利预期也有望在未来的一到两个季度内探底回升,再加上此前举行的中央经济工作会议已经给2013年的政策定调,政策的不确定因素已经消失,还有历史上出现的换届之初的投资冲动。经济基本面几乎已经为A股的重新振作提供了足够的理由。

目前的行情下,空仓投资者可以适当进场,前期套牢的可以逐步补仓解套,随着行情回暖,投资者应逐步转变熊市快进快出的操作方式,提前做好心理准备。

家庭主力保障不够

应配置商业型保险

基本情况:

莫先生今年33岁,在南宁市一家企业工作,月薪6200元左右,年薪合计11万元,有社保和公积金;他的妻子今年31岁,月薪5500元左右,有“五险一金”。因今年生了小孩,家庭生活费用每月约为6000元。

家里有住房一套,贷款20年,每月还贷1800元;家中有存款15万元,股市中还有7万余元。每月基金定投500元左右,此外无其他投资。男方父母已经退休,每月加起来有五六千元退休金,无需子女操心;女方的父亲早年做生意攒下一笔钱,足可养老,莫先生夫妻每年大约给双方父母亲共2000元左右。

理财对话:

莫先生:手头的闲钱不知道如何投资,因为觉得公积金账户里的十几万元钱闲着也是闲着,再加上房价在政策调控预期下这么多年没大涨了,想在年内购买一套小户型作为投资。

蒙婉玉:

莫先生的家庭收入稳定,家庭支出在也合理的范围内,家庭负担较小,双方父母的养老问题基本上都不需要他们操心,属于高储蓄率低负债的家庭,财富积累能力也比较强,则家庭支配资金的空间也相对宽松。

莫先生之前已经购买过房产,根据南宁市出台的相关政策,家庭如再购房则属于二套房,需首付60%。莫先生可先用自己的存款付60%的首付款,待拿到相关资料后向公积金中心申请提取公积金。剩余的房款可申请商业贷款。这样可以避免莫先生因为一次性付清房款所产生的经济紧迫,也可以充分利用闲置资金。

莫先生:如何合理安排未来孩子的教育费用和自身养老的费用?

蒙婉玉:

考虑到通货膨胀和学费增长等因素,经测算,莫先生日后需要准备约50万元作为小孩的教育基金。莫先生现在每月定投500元,此投资远无法满足需求,建议将定投的金额增加到1000元,并为小孩购买2万元期缴分红型储蓄保险。因教育基金为硬性的理财需求,所以组合搭配既能减轻家庭的负担,也可以达到分散风险的目的。

虽然莫先生的单位买有社保,但社保仅能保障基本的生活需求,如莫先生想退休后要达到退休前的生活水平,则需提前增加养老支出,可购买终身型的分红险,年缴保费1万元。

另外,作为家庭收入的来源之一,莫先生本人并没购买任何商业保险,为了避免他发生风险后产生家庭收入减少,影响到孩子的教育和增加房贷压力,建议为莫先生增加消费型定期寿险和疾病保险,这类保险保费低廉保障高。

莫先生:现有资产如何配置才能做到在没风险的情况下有效升值?

蒙婉玉:

建议莫先生先留出3~6个月的备用金,约3万元。因其已持有高风险的投资产品,建议将剩下的12万元投资到风险系数较低,但又能保值增值的产品中。莫先生可做如下的资产搭配:

40%配置银行的保本短期理财产品,该类产品风险低,投资收益稳定,并且期限短,可满足资金的周转需求。

30%购买保本型基金或评级较高的债券基金,此类产品风险低,在股市低迷时,收益稳定,不受股市影响。

30%进行黄金投资,黄现阶段黄金价位较低,处于盘整期,可趁此机会买入持有。

每月结余定投基金

为养老准备一笔钱

基本情况:

陈先生,今年35岁,月收入7000元,有社保;妻子月入3500元,无社保。两人的女儿刚满1周岁。家有房产一处,三房二厅,18年按揭,每月还贷1900元,家庭每月开支3200元。

家里还有存款18万元,无投资,每年给双方父母约4000元。

理财对话:

陈先生:想给孩子积攒将来读书的钱,还想着是不是该给孩子买一份分红保险。

王治年:

目前家庭留有太多的存款,这样会影响家庭资产的增长。因孩子还小用钱地方比较多,建议保留5000元现金作为日常开支保障,2万元投资为币基金作为应急准备金,用来应对意外的支出,安全性不错,流动性强,收益率目前约在3~4%左右。

陈先生的小孩才一岁多,未来孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划,从每月剩余钱中拿出1800元,定投年预期收益6%的债券基金,15年后,即可为孩子准备52.6万的教育金。可为孩子购买少儿险,保费约0.5万/年。

陈先生:三四年之后,想买一辆10万元出头的小汽车,应该怎么做呢?

王治年:

这一理财目标比较容易实现。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车(首付三成,贷款三年,月供约2200元)。

陈先生:夫妻双方将来需要赡养双方两个老人,我母亲目前在老家生活,买有社保,目前每个月领有六七百元退休金,自己每个月再给她500元钱;女方母亲已经退休,每月有工资1800元左右。希望为老人家准备养老资金,防止她们将来有什么病痛之类的意外,需要准备多少钱?夫妻二人的养老计划又该如何准备?

王治年:

陈先生只有社保,妻子无社保,不能有效保障整个家庭生活不被意外情况打乱。建议先为自己购买寿险和重疾险,保费约为1万元/年;以保证家庭抗风险能力。

陈先生夫妻是家庭的支柱,假定其60岁时退休,还有30年时间进行资金筹备。拿出剩余的几万元存款作为启动资金,进行股票型基金组合投资。另外,每月从工资结余中提取2000元进行基金定投,同样是8%预期收益率的情况下,最后的收益将会是非常可观。

此外,还可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金,作为家中老人养老保险的补充。这样会对陈先生及家人的养老生活起到有效的保障。剩余资金可购买些银行理财产品,以增加资产保有量,可以适当增加自己的教育支出以增加收入,提高生活质量。

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