普通家庭还房贷之余如何理财？

吕女士今年28岁，和爱人均在呼和浩特市建筑行业工作，已经参加工作5年。夫妇俩月收入1万元，每月的生活支出2000～3000元，存款4万元，暂无其他收入。两年前，吕女士买了房，贷款38万元，每个月还房贷2500元。

吕女士说：“我们一直在考虑，是提前还一部分房贷合适，还是选择银行的短期理财项目合适？我们之前没有购买过理财产品，想咨询一下哪种理财方式适合我们。”

目前一般购房还贷采用的都是等额本息还款，即购房者每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增。由于等额本息法采用的是先还息、后还本的方式，将全部贷款本息分摊到各月收取，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息。以一笔期限20年、金额20万元的房贷为例，购房者以等额本息方式还款，大约要84个月后本金才会超过利息，而且3年内所支付的利息几乎是本金的两倍，大大高于因利率上调而增加的利息。因此，如果购房者在3年内提前还贷，其月供的大部分实际上被用于归还利息了，等于白给了银行一笔利息。所以，不建议吕女士提前还贷。

根据吕女士的家庭收支状况，每月可结余5000元，节约比例为50%，说明这个家庭有一定的储蓄意识。但更要做一些理财规划，合理配置资产，开源节流，增加理财收入。如果不准备提前还房贷，那这部分闲置资金可以用来投资货币基金，或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷利息成本。首先拿出3～6个月的生活费作为紧急备用金，以备不时之需，大约1万元；其次，每月结余的5000元可以分成几个部分：一是拿出1000元考虑基金定投，进行强制储蓄，积少成多，可以为将来小孩的花费做准备；二是每月将3000元以“十二存单法”为家庭积累一定的财富做准备；三是夫妇俩都从事建筑行业，应该购买一定的商业保险。根据家庭的收入情况，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭年收入的10%～15%为佳，每年6000元左右，平均每月500元。这样才能在风险来临时抵御风险；四是建议将剩余的3万元存款这样规划：由于目前银行的理财产品购买起点至少在5万元，所以这3万元存款可以考虑购买1～3年的国债，或者债券型的基金，资金使用灵活，安全性又高。两三年之后，吕女士家庭将会积累一定的资金，这时候就可以考虑做一些中长期的理财产品，收益均高于同期的银行定存，而且可以抵消一部分房贷的利息支出，可谓一举两得。