单亲妈妈如何稳健理财：第一要务完善保障

提要：似乎年轻一代正在慢慢背离父母一辈的婚姻观念，许多都市职业女性带着孩子“逃离”婚姻。曾女士身为单亲妈妈，既需要应付繁忙的工作，又要照顾女儿。她该如何完善自身保障？又该如何稳健理财呢？

“去年我遭遇了人生中最严重的一场风暴，自己带着4岁的女儿离开家，搬到我们新的住处。以后就只有我们两个人相依为命了。”妥善处理好离婚事宜，34岁的曾女士翻开了生活的另一页。

对于曾经温馨美满的小家庭，以及后来产生的诸多矛盾，曾女士不想再去回忆，“说多了都是眼泪，一切还是要往前看。”她说。

成为单亲妈妈之后，曾女士很快走出了阴影，她说：“我没有想到我的人生还可以爆发出这么大的能量，以前以为女人结婚生子之后就以相夫教子为主了，现在才发现，只要有压力激励着，有希望支撑着，有健康的身体、稳定的工作，一切并没有那么糟。女儿是最温暖的力量。”重创后的曾女士并没有选择回到家乡，作为一名外资企业的中层，她很热爱自己的事业，每天精力充沛地投入工作，常常要加班，但她还是乐在其中。

曾女士的母亲已经退休，女儿离婚后，她现在大部分时间都在女儿家帮忙照顾外孙女。一家三代女性租住了一套简洁的两房一厅，日子过得也算其乐融融。

至于未来还会不会结婚，曾女士觉得可能性不大了，但还是会期待爱情。“年纪小的时候害怕变老，可是现在越发感到熟女自有独特的魅力在，离过婚也不会不如人，还是得遇到爱情啊。”

“虽然这里是一线城市，社会包容性越来越大，但是你看看现在的新闻和网上的一些言论，我总是觉得大家对于单亲家庭的小孩偏见很多，好像这些孩子天生就是无人管教，外加心理扭曲，这真的很不公平。我要让我的女儿明白，不管你在什么样的家庭长大，你都要很自信，很优雅。”

曾女士重视对女儿的言传身教，不管工作压力有多大，日常生活有多琐碎，她也会使自己在女儿面前时时保持着平和的情绪。大到道德教育、特长培养，小到穿衣打扮、举止姿态，曾女士都要给女儿最好的引导。

当然，要独立支撑一个有尊严的家庭还是很辛苦的，要有精神力量，也要有物质基础。曾女士说：“常常有些刚认识的人了解了我的情况后，流露出非常迟疑、非常复杂的神情，让我有点受伤，还好朋友们都比较了解我、尊重我，也都很喜欢我女儿，至于陌生人的眼光，我正在学着不去理会。”曾女士比较舍得花钱，生怕孩子以后穷酸气，什么都要讲究，她目前的工作收入不错，虽然各种花费不少，但是她觉得自己一个人还hold得住。

曾女士希望可以尽快买自己的房子。“失败的婚姻告诉我还是自己最靠谱，不管将来会不会再婚，我都要让自己有可以独立的本钱。”她说。由于平时工作比较繁忙，又要照顾女儿，曾女士没有太多空闲，没有考虑过比较费心的理财方式，比如炒股，她一直走的是安全可靠又省事的路线。

曾女士的母亲表示，因为老伴不想离开家乡，现在来这里照顾外孙女是暂时的，等孩子长大一些之后，她还是会回去与老伴共度晚年。以后曾女士要自己带孩子恐怕还会更加辛苦，可是这位乐观向上的单亲妈妈已经妥妥地走过了第一年，再也不怕接受挑战了。

每月收支状况(单元：元)

收入(税后) 支出

本人月收入 25000 基本生活开支 6000

前夫支付的抚养费 3000 房租 3500

其他收入 0 其他 0

合计 28000 合计 9500

每月结余 18500

年度收支状况(单位：元)

收入 支出

本人年终奖 50000 旅游 30000

购置大宗商品 20000

孝敬父母 20000

其他收入 0 人情往来 10000

合计 50000 合计 80000

年度结余 -30000

个人资产负债状况(单位：万元)

个人资产 个人负债

活期及现金 20 房屋贷款 0

基金(市值) 20

理财产品 40 其他贷款 0

合计 80 合计 0

个人资产净值 80

曾女士身为单亲妈妈，既需要应付繁忙的工作，又要照顾女儿，肩上的担子可不轻。从目前的经济情况看，她的收入还不错，应付家庭开支还是比较宽裕的。加上前夫也会支付一定抚养费，所以每月能结余近2万元。尽管年度开支为负，但月结余能充分应付这部分额外开支，所以不会太有压力。

对单亲妈妈来说，我们认为理财首要的是完善自身保障。曾女士的目标是独立自主，我们相信以她的经济能力，做到这一点并不会很难。但有一点需要注意，就是应当规避那些可能出现的风险事件，防止对女儿、父母的生活带来影响。

在这个祖孙三代的家庭中，曾女士是最坚实的经济支柱，家庭收入绝大多数来自于她，因此，万一这个经济支柱倒下了，无论现在的积蓄有多少，都会给家庭带来巨大影响。

外企公司可能在医疗方面已经有比较周全的团体保险，我们建议曾女士自己再额外投保一些商业保险，如寿险、意外险，保额不低于50万元。受益人可指定为父母。这样做主要是考虑到保险金既能帮助父母养老无忧，同时也能照顾女儿。而如果受益人指定为女儿，那么一旦抚养权转给了前夫，这笔保险金也等于给了前夫支配，父母就无法获得任何保障了。

具体产品方面，考虑到曾女士有买房打算，需要更多积蓄，保费投入不宜过多，建议选择定期寿险，保障期限可定为20年，保障至女儿独立成人。

另外，曾女士喜欢旅行，不妨在每次出游前投保旅游意外保险，加强高风险时期的保额。

在防范了最大的家庭经济危机后，曾女士要做的第二件事是保持工作收入的稳定，最好能稳中有升。曾女士是家庭经济支柱，收入的稳定与否很大程度上影响生活品质。因此，即便是工作比较辛苦，也要尽量坚持下来。有机会升职加薪当然更好，家庭资产的累积会更快些，实现买房的愿望也更进一步。