家庭如何告别“存款”式理财？

理财案例

徐芳今年32岁，目前在某公司财务部就职，先生孙先生是一名建筑设计师。两人2009年结婚，如今已生育了两个孩子，大儿子今年5岁，小女儿今年3岁。

徐芳家的人口关系非常简单，加上公婆，总共六口人。家庭收入条件尚可，夫妇俩每月的税后工资收入达3.5万元（税后），除去房贷、生活费用、休闲娱乐等系列开支，每月结余1.8万元。家庭收支稳定，且略有结余，对于这笔结余下来的钱如何处理呢？徐芳认为，当前银行一年期定存利率低，如果将钱存在银行里实在是很不划算，能不能抵抗物价增加速度都是个问题，还不如拿出来做些投资，收益更丰厚些。

理财目标

1.优化家庭资产配置；2.咨询家庭理财建议。

财务情况分析

家庭收支情况：每月收入3.5万元（父母的退休金不计入其中），除去房贷、生活费用、休闲娱乐、儿女教育等系列开支，每月结余1.8万元。

资产负债情况：银行固定存款30万元，活期存款6万元，两居室住房一套。至于负债方面，除了86万元的房贷外，没有其他债务需要偿还。

家庭收入稳定，但支出偏高，且收入渠道单一；资产较少，风险承受能力偏低；债务较多，财务自由受限，不利于开展投资活动。理财建议

缩减生活支出，积累家庭财富。省钱是一种重要的理财手段。假设家庭每月节省500元，一年可节省6000元，对于家庭财富积累是非常有用的。从上述财务情况来看，徐芳家每月支出过高，不利于家庭财富的积累，建议其重新制定家庭开支预算，尽量缩减不必要开支。

减少银行储蓄，配置固定收益类理财产品。徐芳家的流动资产较少，加上每月需要固定偿还房贷，财务自由受到限制，可用于投资的资金不多。因此，投资要以稳健为主，不可片面追求高收益，但也不可将资金都闲置在银行里。建议她在留足生活应急资金后（3~6个月的家庭开支总额），将剩余资金用来配置市场上比较流行的稳利精选基金。至于每月的家庭结余，则可作为养老资金、教育资金进行储备，可选择基金定投之类的投资方式。

此外，孙先生是家庭的经济支柱，一旦出现任何意外都会导致家庭经济陷入瘫痪，建议徐芳在理财时为他购买适合的健康类保险，如意外事故险、健康医疗险等，以降低家庭资金风险。