理财计划不可少

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理财计划不可少

 

个人理财需要制定一个综合性的中长期计划,它是保证整个理财项目取得最大成功的前提。制定一个科学的个人理财计划,至少应做如下几个方面的分析:

1、收入和资产分析

目的是要最大限度地挖掘出你目前富余的现金和闲置资产。

2、目标投资品种分析

目标是找出最适合自己的投资品种,准绳是“风险收益比”。目前供选择的投资品种较多,结合当前的市场环境,有证券投资、房地产投资、保险投资、期货投资等。

值得注意的是,选择适合自己的投资品种,要按自己的计划,结合自己的性格特点,如对风险的敏感程度和承受能力、对收益的期望值等。愿意接受较大风险的人,在证券投资品种肯定首选股票;如期望较稳定而不是太高的收益,并准备做一年以上的投资,则国债比股票好;对地产较熟悉,特别是房地产行业人士,凭借自己的判断,何不挑几处好的楼盘,找个优惠的银行按揭将其买下来,等它升值、增值?

理财品种

在中国目前实行低利率和灵活财政政策的情况下,我们主要介绍如下几种个人理财品种:

保险

保险是完备的理财计划不可缺少的一部分。从风险性、保障性、可靠性和获利性来考虑,买保险是一种最安全可靠的投资手段,是一种理想的理财方式,同时也是一种合理避税的有效途径。保险理财应本着如下几个重要原则:

1、量入为出。保险并非买得越多越有保障,应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况,力所能及地适当购买人身保险,既要使经济能长时期负担,又能得到应有的保障。

2、分析需要。谨记投保前的三个考虑因素:一是适应性,根据需要保障的范围来考虑购买的险种;二是经济支付能力;三是选择性。在有限的经济能力下,为成人投保比为儿女投保更实际,特别是家庭的“经济支柱”。

3、利用免赔额。自留能力越强,免赔额就越高。买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低,固然可以使各种小损失得到赔偿,但在遇到重大损失时,却得不到足够赔偿,这是得不偿失的。

4、综合投保。如果你准备购买多项保险,应尽量以综合方式投保。综合投保可避免各单独保单间可能出现的重复,能节省保费,得到较大费率优惠。

股票

炒股三因素——分析、策略、运气缺一不可,所占比重大致是4、4、2。做好股市投资分析,首先需要信息资源。时下互联网充裕的信息大有泛滥之嫌,所以权威性、准确性、专业性、全面性是衡量财经资讯网站的首要标准。

做好分析后,再来拟定操作策略。一般而言,对欲投入股海的人来说,尽可能制定中期的买卖计划可能更实际一些。这是因为中国仍然是发展中国家,经济波动幅度比发达国家要大一些,股市的投资风险仍然存在。长期投资前景虽然看好,但波动轨迹较难把握。

谋事在人,成事在天。炒股,运气不可少,可以说股票投资20%靠运气。

国债

国债投资具有收益比较高而稳定、风险较小、免征个人收入所得税等优点。分析和操作国债基础知识与股票投资知识相差不多。下面介绍一些国债投资的基本技巧:

1、债市与股市间的跨市套利操作

即利用债券、股票在不同时期价格变动的不同趋势,将资金在不同品种间置换以获取收益、规避风险的一种投资行为。国债的价格走势,是一条随时间推移而逐步上升的倾斜线,以货币形式存入保证金,其利息收入变化轨迹也是一条随时间推移向上倾斜的曲线,但倾斜度比债券低得多;股票价格则是一条经常大幅上下波动的曲线。因此,判断股票大势向下时,应抛出股票,买入债券;股票大势向上时则应抛出债券买入股票,这样投资者获利较高,风险较小。

2、国债抵押贷款投资法

即以可支配的国债作抵押品向其它机构贷款再加以运用。你既可通过向银行抵贷,又可通过各种交易所、中心的回购方式贷得。相对直接变现而言,抵押贷款不转移债券的所有权,从而避免了承受债券价格波动的风险,因此抵押贷款是一种较为安全的运用方式。

3、优化国债收益结构

从1996年中国已发行的各期国债可以看出,财政部在国债的期限结构、发行方式、利率结构等方面都采取了与以往不同的做法,国债的花色品种也大大丰富了投资者的投资选择,基本满足了各层次的不同投资的需求,但同时也增加了投资者的选购难度。

在各种市场条件下正确选择品种,最主要的分散投资风险做法是投资于数种债券,因此涉及投资结构问题。投资者可以下面3种投资结构框架参考:

⑴、当预测利率下降、债券市场行情上升时,应组成以长期债券为主的投资结构。如实际情况并非如预测那样,或行情上升趋势缓慢,对已形成的结构也不应轻易破坏。某些短期国债到期收回后,仍可按同等数额购入长期国债。

⑵、当预测市场利率上升、债券市场行情下降时,则应组成以短期债券为主的投资结构。

⑶、当预测行情趋向平缓或行情明朗时,可做简单的等量购买,以求行情变动风险的平均化,并确保一定程度的经常性收益。

当然,如果资金允许的话,应该长期持有一些短期债券,以避免利率往自己预测相反方向发展而带来损失。

然而,国债并非惟一的投资品种,购买国债也并非只赚不赔。如果操作不慎,不仅不能获利,反而可能带来一定经济损失。为此,在购买国债时一定要慎重比较。

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