中产阶层有着稳定而颇丰的收入,有着一般人羡慕的资产存储,在大多数人看来是衣食无忧,但殊不知,这部分人群可能会挣的多,花费也多。所以,如何打理好自己的资产,让自己的资产在满足自己理财需求的同时,能够资产保值升值,是中产阶层人群的理财大方向。
本期出镜的王先生就是中产阶层的代表之一,虽然收入颇丰,但有暗藏的资金风险,并且有多项较大的预计支出。
一、客户基本情况及理财需求:
王先生,51岁,从事高等教育工作,年工资和奖金收入约20万。每年撰稿收入约10万元。妻子没有工作,但有社保,还有20万元的大病保险。王先生除了单位的投保外,没有其它保险。
王先生与前妻育有一双子女,儿子25岁、女儿23岁,目前都在国外,王先生准备为一双子女出结婚费用。与现任妻子育有一子,8岁,在国内私立小学就读,一年学费15万。准备小学、初中都在私立学校,高中后送到美国学习。
在美国的亲戚通过遗嘱为王先生留下100万美元及一座价值20万美元的房产需要继承。
王先生现有存款500万,股票投资100万,亏损40万,一部用了5年的轿车及一部用了2年的SUV。
王先生目前衣食无忧,对于理财无从下手,希望理财师帮其安排一下自己的财务,使之更有条理和安全。
二、理财方案:
(一)理财目标
1、接受100万美元遗产筹划;
2、为子女筹划住房和教育费用;
3、安排好身后遗产分配;
4、两个孩子成婚各给100万、小儿子每年15万教育费用,
5、家庭成员保险保障问题筹划;
6、王先生70岁前旅行费用筹划;
7、王先生家庭住房更换新房、汽车、投资理财产品筹划。
(二)风险测试
通过与王先生的交谈及做风险测试,确定其为风险厌恶型客户。王先生看似收入颇丰生活无虑,其实暗藏资金风险诸多:
1、欠缺适宜的保险保障需要添加定期寿险+意外伤害险。
2、收入扣除税负及开销,年净余额不乐观。
3、美国方面100万美元的遗产税要去查一下税率方面资料,按照那种税负开销?
4、两位成年子女的结婚费用及幼子的教育费用如何筹备?
5、妻子没有工作,如何加强家庭整体抗风险能力。
(三)理财建议
结合上述分析存在目标与现实中需要解决的问题提出理财建议如下:
按目标顺序法由近到远 ,集中实现理财目标的方法。资源依次完成。对于投资产品配置计划按保守(保本)方案可考虑:存款货币市场基金2年以内,或中期国债持有到期保本型基金3年~10年,或长期国债持有到期保本型储蓄险10年以上。在投资时需要考虑:流动性风险,急需变现时可能的损失;市场风险,市场价格变动的不确定性。需要定期与理财师检查理财方案执行情况及做出调整。
根据王先生的年龄,可参考存款10% ,债券40% ,股票30% ,定投标的20%债券型基金的投资比例做投资。以10%的存款保持流动性,以20%的房产信托基金作为保值性资产(资金充足时可直接投资房产),债券比率随年龄的增大而提高,股票比率随年龄的增大而降低。
王 先生在做投资时除按风险高、中、低及对应的投资市场将投资资金按比例配置外,还应考虑一些具体细节,如:准备结婚子女的居住规划中是否与父母同住?准备的 结婚费用具体数目是多少?美国遗产规划法定继承或遗嘱执行中的具体要求。王先生退休规划退休后生活设计是什么样的?投资规划保本保息要求及投资目标弹性大 小。
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