三高人群的资产配置直接影响投资回报

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所属分类:理财学院 理财案例

[案例概述]

刘先生42岁,跨国企业家,每月收入10万元,年薪共计150万。刘太太35岁,国家公务人员,每月收入1万元,年薪12万元。女儿10岁,在读学生。现有三套住房,国内2套,国外1套,车辆两台。刘先生无任何人寿保险,刘太太仅有公司缴纳的基本保险,孩子准备出国留学。

●收支及资产负债情况

现金及活期存款1000万元,股票市值100万元,艺术品投资100万元,三套房产价值900万元,资产总计2100万元。家庭每月收入11万元,年终奖金50万元,每月生活开销1.4万元,女儿教育经费1000元。

[家庭财务诊断]

1、刘先生家庭属于高资产、高收入、高储蓄的“三高”人群,无负债,财务状况良好;

2、现金及活期存款过高,风险性投资占比不到10%,虽流动性强,但家庭投资资产的生息能力较弱,难以抵通胀风险;

3、没有任何商业保险,家庭抗风险能力很低。

[理财目标及风险属性]

经过对刘先生的风险测评,获知其风险承受能力属中高水平,风险态度属中高态度。刘先生属于稳健偏积极类客户,合理的预期报酬率为7%左右。刘先生理财短期目标是涉及股票和邮票的市场投资,中期目标是为女儿准备留学教育经费,长期目标是进行保值增值的投资活动以及让女儿子承父业。

[理财规划]

●1、投资组合规划

依照分离定理,考虑优化与风险属性合理的资产配置,建议做如下资产配置:活期、货币基金20%、债券及银行理财产品20%、股票及偏股型基金50%、邮票及艺术品投资10%,预期投资总报酬率7.3%。

●2、房产、汽车规划

因刘先生国内两套房子相对面积较小,若其日后工作在国内较多,可变卖一处国内房产或者增加资金购买一处相对较大的房子,目前家庭两辆车价格均为40万左右,可将其中一辆换购成相对较高档次的商务用车,方便日后三口之家的生活。

●3、子女教育金规划

根据子女教育各阶段的费用、学费成长率、投资回报率等因素,通过教育储备基金的试算得出,刘先生除目前为女儿准备的教育金50万元外,仍需每年定期投资13万元,累计的教育资金才可以一直支付到女儿硕士毕业、完成留学梦想。

●4、家庭保险规划

夫妻双方只有妻子有三险一金,家庭收入主要靠刘先生每月和每年末的工作收入及资金,一旦刘先生工作有变动或有意外发生,将直接导致家庭现金链的断裂,家庭经济将出现危机,因此该家庭急需一个保险规划。根据生命价值法,建议刘先生投保保额为1300万、缴费15年的提前给付型重大疾病定期寿险,刘太太投保保额为55万、缴费20年的提前给付型重大疾病定期寿险。

●中国理财规划师协会专家点评:此方案非常精炼,准确把握了客户的财务状况,对完成理财目标的各个具体的理财产品,运用得清晰明了,为客户制定适合自己个性化的灵活的理财建议。该案例很适合那些非常忙碌而且对金融理财工具不熟悉的客户,针对性较强。

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