【云南信息报】财产承继非第一,子女会赚钱才好;殷实家业为何还必须做好子女教育基金、养老金的规划

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【云南信息报·C4理财周刊/银行理财  高端理财 如何确保衣食无忧·追踪】

财产承继非第一,子女会赚钱才好 殷实家业为何还必须做好子女教育基金、养老金的规划

2010103 星期日

 

自本报825日刊登名为《高端理财如何确保衣食无忧》的理财稿后,引发了不少读者的热议。当日,除了文中所涉及到的招商银行、中信银行、第三方理财等理财机构外,陆续有来自各行各业的专业人士给本报打来电话,包括私募、保险机构等,他们纷纷表示对于像文中李先生这样的高端客户理财有着极大的兴趣。

报道刊登后的第三天,身处个旧市的李先生做出了回应,他认为文中三家理财机构所提出的方案都各有特色,但有两点疑问:1、现在现金流充裕、家业殷实的家庭为什么还必须做子女教育基金、未来创业基金等的规划;2、对于高端私人银行客户,对于保险这一块的规划,主要是基于什么样的考虑,中国现在对于遗产税等法律也还没有实施,通过保险像他这一类客户又可获得什么?

与此同时,记者还接到了昆明不少工薪阶层读者的电话,“李先生那么有钱,都身价千万了,为什么还要对子女的教育以及个人健康问题操那么多心,有钱嘛,有什么办不到的?每年给个一两百万,足够孩子在国外留学并且衣食无忧了,家人如果生病,只有舍得甩钱,还怕请不来专家名医?”

 

招商银行昆明分行金泰财富中心鲍淳回复:企业与家业都需要常青

在我们的理财生涯中遇到了很多优秀的企业家,但我们也看到了其中潜在的矛盾与困惑。第一代企业家一般艰苦创业,该类企业往往存在着浓厚的家族式管理模式。随着市场、政策、接班人思想的变化,企业原有的管理模式及经验开始出现偏差及分歧,并且出现威胁到企业生命的可能性。近几年来,“富二代”的话题异常敏感。“富二代”富有激情、新思想、有开拓精神,但背后也存在着奢靡、浮躁、缺乏吃苦精神的尴尬。而如何有效地协助及将资产过渡给下一代的想法,第一代企业家并未认真考虑过,这样的状况已不断被验证:富不过三代。家业如何常青?最重要的投资规划就是子女教育。只有下一代具备了良好的知识、敏锐的观察能力,才能将你的企业继续下去。同时,孩子的教育金属于刚性支出,因此,私人银行更加关注未来的资金储备,只有未雨绸缪,才能为您的家业常青奠定基础。

对于高端私人银行客户,为什么有保险的规划?“家族式企业的根本就在于企业主自己的能力,很多企业家功成名就,但却因为劳累、病痛而失去了未来发展的可能,企业的衰落也使家庭生活质量受到了极大影响。而如果企业家在自己事业发展的鼎盛时期就开始为子女及家庭构建未来保障规划,即使自己出现一些困境,家庭成员也能维持较高的生活质量,同时也为下一代接手企业奠定了良好的基础。”鲍淳认为。

“从国际情况来看,征收遗产税是一项重要的国家税收来源以及公平性税收政策。随着我国贫富差距的日益明显化,开征遗产税将成为必然。而且,保险的作用在于为家人提供保障的同时,也为家人未来的生活及创业提供资金支持。”太平人寿云南分公司高端理财顾问陈建东表示,就拿一个最简单的例子来看,一位身价不菲的客户,如果你问他,你的宝马、奔驰座驾是否保险,他一定会回答你买了,那车都需要保险,人为何要放弃保险配置呢?

 

昆明玖言财富理财经理司蓉蓉回复:富人为何需要那两“金”

“一直以来大家觉得规划‘教育金’和‘养老金’似乎只是普通老百姓要做的事情,其实富人们也需要的。”昆明玖言财富理财经理司蓉蓉认为。

从人生的年龄与收支曲线图来看,40岁左右的奋斗期是财富积累的高峰时期,富人在这个阶段创造的收入远远超过了他们的支出。然而18岁以前的教育期和60岁以后的养老期,支出是远远超过收入的。为了保证在这两个阶段能有足够资金,因此需要及早储备上述两“金”。

对于普通老百姓来说,规划养老金和教育金的目的是“储蓄”。对于富人们来说,与创造财富相比,“保值”才是最为关心的问题。时间就像小偷一样,用通胀这只无形的手将你口袋中的钱一点点的偷走。就如多年前在昆明街边我们可以随便吃到一块钱一碗的米线,但现在的一块钱还能买多少东西呢?如果富人庞大的资产没有进行科学的配置,资产每年缩水的幅度也是相当惊人的。中国通胀率从1980年到2009年平均每年是5.92%。假如未来30年也是这个水平,富人1000万元的资产一直没有进行合理的资产配置和投资管理,仅简单的存放于银行储蓄(以1年期定期存款利率2.25%计算),那么30年后的购买力大概只相当于剩下325.7万元。

按照富人们的资金情况,储备金作为长期不使用的资产,建议可参与针对高端客户发售的信托固定收益类产品、阳光化私募基金、优质寿险等产品,争取每年收益率超越通胀率。

 

云南财经大学专家解读:理财能力的传承才最重要

云南财经大学理财研究所所长赵越:一个处于中上水平的家庭一生在昆明的消费需要耗费近800多万元,上海与北京大概是1200万元和1500万元左右。投资理财追求的是细水长流,云南很多高端客户消费习惯、生活习惯以及理财意识方面还不够理性。理财的目的不完全是为了赚钱,那些高端客户所要考虑的是怎样延续或提高自己现在和今后的生活品质,怎样把自己的家庭财产配置到最需要的地方去。

云南财经大学金融学院证券投资系教授刘锡标认为,很多人盲目地把理财等同于投资,实际上是一个误区,投资应该只是作为理财的一个重要手段而已。

对于年收入过百万的人群,大部分人以为他们的收入已算是稳定,基本上给小孩儿念书之类的保障都不会有很大问题,把钱放进银行里,买一些定期的理财产品就差不多了。而问题就在于市场是变化的,自从货币告别“金本位”以后,总是处在不断的贬值中,现在看起来一笔很大的财富,也许到了将来就所剩无几了。比如,早些年,我们所说的“万元户”是比较稀罕的,很多人觉得把这钱留下来给小孩,就已经算是一笔不错的财富了,没有好的规划与计划,结果,放在当今的时代来看,区区的几万元,连给孩子买个房的首付都不够。

“你现在能够获得很大的一笔现金流,不等于你以后还能稳定地获得同样的一笔现金流。”赵越表示,比如某人在做某项生意,他每年的收入都非常可观,结果呢,在某个时间段,政策、周边经济环境、事故等,使本来顺利的生意发生了逆转,不但赚不了钱,而且还赔钱甚至变为负债,如果当初在拥有良好的现金流的情况下没有做很好的规划,那么面对这样的突发状况,当事人是很难应对的。

“中国是一个政策多变的国家,这十年可能会支持某个行业发展,下个十年就不好说了。生意人常说的大运,一般人能有20年大运就已经很不错了,所以提前做子女规划与自身养老规划实际意义重大。”刘锡标教授认为。

“身边还有一个鲜活的例子,昆明的城中村改造计划,有些人拿到赔偿金后,不是想方设法地盘活这笔钱,而是一家人买几辆高级轿车开着玩,对于这样的人来说,他的将来也许就完蛋了,不但无形中产生了很多负债,而且面对汽车这种消耗品的不断缩水,住房没了,地也被征了,只有坐吃山空了。”刘锡标表示,中国很多有钱人乐于把自己的钱悉数地作为遗产留给后代,但没有把如何创造财富的能力留给后代,从某种意义上来说,下一代没有赚钱的能力,留得再多也是枉然,反而害了他们。

西方人更注重的是把自理能力留给后代。总的来说,就是中国人更注重账面数字,国外的话更注重赚钱能力的延伸。

“现在很多学生一个月可以用掉家里一两千元钱,当我问及他们以后是否有能力赚到那么多钱的时候,很多学生表示出了很深的苦恼。”刘锡教授说道,“一个人从10万元到20万元,需要翻两倍,很难。但是从20万元到30万元,30万元再到一百万就很容易了,毕竟只需要3倍。这就好比滚雪球一样,刚开始比较困难,越往后面就越容易。”

 

感受

李先生:我对银行有话说

在发达国家理财顾问应该是专人长期跟踪,这样可以给双方一种信任感,在我们国家这种信任感还没有真正建立。

“你需要贷款的时候,银行过去几个人,需要洽谈什么业务的时候,银行又派另一拨人,作为我个人来说,是感觉蛮不安全的。银行频繁的换人,我觉得我的私密性没有得到很好的保护。”李先生向记者说道。像李先生这样抱有这种想法的高端客户的人是有很多的,他们希望的是银行能提供针对他们个人的私人管家,而不是这样频繁地换人,让他们缺乏必要的安全感。当他们觉得隐私得不到保护的时候,就不会说真话,从而理财师也不能很好地帮他们打理钱财。

刘锡标认为之所以会有这样一种信任危机的存在,一方面还是在于我国的理财市场起步较晚,还不够成熟,随着时间的推移,有望得到改善。

  

本报记者:

杨东照 曹斌 张茜 马苗

 

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