晚婚晚育家庭如何打理家财

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工作繁忙、生存压力大、难找对象等因素,使得晚婚晚育成为很多人的无奈选择。那么对于这类家庭而言,在理财规划上,有些什么需要注意的呢?

几年前,杨先生和成女士成婚的时候,双方都已步入了中年。当年,成女士已经38岁,曾经年轻时她一直忙于工作,无心顾及婚恋,她说,“年轻的时候觉得自己有资本挑挑拣拣,加上在外企工作很忙很累,就没去想结婚的事儿。到了30多岁的时候,突然有了危机感,但身边的选择已经不多,就这样拖到了38岁。”

杨先生比成女士年长5岁,他曾经历了一场失败的婚姻,这对他的身心都造成了很大的打击。遇见成女士以后,才让他重拾了幸福,只是,让他感到遗憾的是,他们已错过了人生最美好的时光。杨先生说:“现在能做的,就是尽可能弥补,弥补年轻时候所失去的东西,希望没有为时过晚!”

不惑之年,重获家庭温暖

结婚以后,成女士辞去了外企高管的工作,在家当全职太太。她说:“一方面是身体的原因,常年在职场上用命换钱,现在已经感到力不从心;另一方面是真的想停下来,享受一下生活,感受一下家庭的幸福。”在怀孕前的两年,成女士一直在家中料理家务,并且多方学习,为育儿作准备。空闲时,她就去健身房练练瑜伽,品味悠闲的生活。

少了成女士的稳定收入,虽然他们的家庭总收入减少了,但目前仅靠杨先生一人的收入,就足以维持生活。杨先生自己经营了一家小公司,平均月收入在2万元左右,加上多年积累的存款,供家里的吃用开销是足够了。

高龄产妇,为儿考虑深远

40岁的时候,成女士终于怀孕并高龄产下一位小男孩,给家庭带来了新的欢乐。现在,孩子已经2岁,夫妻俩在享受天伦之乐的同时,也不得不开始为孩子的未来担忧和筹划。

一是儿子未来教育、成家等等的开支。杨先生说:“今年我已经47岁了,等到儿子20岁刚刚开始独立的时候,我却已经要面临退休。”到那个时候,可能会安排儿子出国深造,还要为他的婚礼和婚房做好准备,家庭就面临大额的开支,而那时夫妻俩的收入却也已经不可能再增加了。杨先生问,“那么,为了孩子,是不是我们现在就要开始省吃俭用?我太太也在思考要不要重新回去工作。”

二是育儿上精神心理方面的担忧。成女士非常担心自己未来会和儿子有巨大的“代沟”,她说,“现在所谓的00后在想什么,我是完全搞不懂,而我的孩子竟然是‘10后’,周围同龄朋友的孩子都已经上中学了”。她认为,在这方面要加大时间精力的投入,不希望孩子未来会有任何心理上的问题。

规划未来,保障老年生活

成女士表示,“提前退休”后,养老保险应该就中断了缴费,这样,退休以后的养老金待遇也会降低。杨先生早年曾买过一份疾病险,期限为40年,到65岁时可一次性得到20万元返还。不过,这并未给他们带来很大的安全感。

杨先生经营的公司近年来业绩已有颓势,若经济持续不景气的话,公司发展可能会遇上麻烦。如果继续维持现状,杨先生夫妇的老年生活会不会面临危机呢?“最近我频频考虑要回到工作岗位,就怕已经没有公司要我了啊”成女士不无担忧地说。

每月收支状况(单位:元)

收入(税后) 支出

配偶收入 20000 基本生活开支 3000

运动健身 500

社交娱乐 1500

保险支出 500

育儿费用 2500

用车费用 2000

合计 20000 合计 10000

每月结余 10000

年度收支状况(单位:万元)

收入 支出

年终奖金 5 购物 3

赡养父母 2

合计 5 合计 5

年度结余 0

资产负债状况(单位:万元)

资产 负债

住房 300

存款 100

基金账户 50

股票账户 10

现金 10

合计 470 合计 0

个人资产净值 470

自身养老钱重过子女教育金

中年得子,对杨先生夫妇来说,都是一件喜出望外的大喜事。在祝贺他们得到了一个健康的宝宝的同时,我们不免要为这个家庭未来的财务状况表示一丝忧虑。

因为与那些20~30岁的年龄生育子女的常规家庭不同,杨先生和陈女士现在的年龄其实已经到了家庭成长期的阶段—即子女即将长大成人,逐渐脱离原生家庭的阶段,而事实上,现年47岁的杨先生的儿子只有2岁,因此这个家庭实际上还处于家庭形成期,父母必须再花费十多年时间来一点点培育后代长大。可是正如杨先生所说,等到儿子20岁刚能开始独立的时候,自己已经67岁了。即使我国未来退休年龄推迟,到了67岁,杨先生肯定也已经是退休老人了,时年60岁的陈女士同样也肯定到了退休年龄。更何况由于中年得子,杨先生对这个孩子未来的教育期望值非常高。根据杨先生的意愿,很可能会安排儿子未来出国深造,算上留学准备阶段和读研的时间,等杨先生儿子学成归国参加工作时,很可能杨先生已经70多岁了。因此摆在杨先生夫妇面前的是一个两难选择:到底是优先保证自己未来的养老金还是优先保证子女的教育金呢?

出国留学成本日益高涨

由于成女士现在全职照顾孩子,家庭收入主要靠杨先生每月2万元左右的收入,以目前的收支状况看,杨先生一家的日常开支并不存在什么问题。但由于成女士辞职后社保缴费中断,因此未来退休后能得到的养老金也会相应减少,杨先生虽然早年买过一份商业保险,到65岁时能返还20万元养老金,但以过去这些年物价上涨速度推算,18年后的20万元(期值),只相当于现在的8万~10万元(现值),无论是用于自身养老还是儿子留学的费用都完全不够。

而从过去的储蓄来看,除了拥有一套无法变现的市值300万元的自住房外,杨先生夫妇可以用于投资升值和养老的金融资产只有170万元。这笔钱虽然不是一笔小数目,但如果要同时满足夫妻俩的体面养老和儿子的出国留学,恐怕还是有些捉襟见肘。

如今中国父母对子女教育期望值越来越高,越来越多的父母希望把孩子送出国留学,而出国前的各种补习班的费用可能累计就要几十万元,而出国后每年的学费和生活费,平均也不低于10万元人民币,如果是一些较好的私立学校,费用还会更高。并且这个费用在未来只会以高于通胀的速度继续快速攀升。因此这170万元即使全部投入进去,未来是否能满足杨先生对儿子极高的教育期望也是个未知数,更不要说给儿子准备婚礼和婚房的费用以及自身的养老储备了。

成女士或可重返职场

鉴于杨先生夫妇现在的年龄都已经处于职场收入的高峰期,更何况成女士还出现了一大段职场空窗期,未来想要进一步扩大劳动收入非常困难,所以建议杨先生夫妇适当降低对儿子未来的教育预期,而优先保障自身未来的养老储备。

具体来说,这170万元中,至少有100万元要作为养老金进行投资,剩下70万元,则可以作为儿子未来的教育金储备。投资方法可以是股票型基金的定投,尤其在眼下正处于牛市中,杨先生完全可以从当下的100万存款中再拿出一定比例的资金投入到股市中,以谋取更高的投资回报。另外现在的10万元现金也可以投资余额宝等货币市场基金。

如果杨先生夫妇既想保障自身未来的养老需求,又不希望过分降低儿子未来的教育期望,则可以在适当的时候,让成女士重返职场,加速家庭资产的积累,这样在孩子不断成长的过程中,家庭资产也会不断增长,或许等到孩子18岁的时候,依然可以满足出国深造的需求。但前提必须是优先保障自己养老金不受影响。

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JiuYan
  • 本文由 发表于 2015 年 6 月 30 日10:31:42
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