即将迎来新生命 高收入家庭该如何调整资产配置结构

【理财案例】

柳先生今年32岁，本科毕业于北京某知名985高校，IT行业，目前是上海某科技公司的技术骨干，月收入（税后）2.5万元。他的妻子吴女士今年28岁，上海人，本科毕业5年，管理工作，月薪（税后）0.6万元。柳先生夫妇于2010年12月份登记结婚，结婚5年，打算在明年生育小孩。因为家庭生活即将进入下一个阶段（生育小孩后），柳先生打算对家庭资产的原有配置结构进行一次调整，以迎接家庭新生活的到来。因此，他来到了第三方理财机构进行理财咨询。

【财务分析】

根据柳先生的叙述，理财师对其家庭财务的基本状况进行了简单的整理。

表1-1 柳先生的家庭财务状况分析表

【理财建议】

根据上述表格内容，理财师对柳先生家的财务状况进行了详细的分析，并在分析的基础上为他提出了如下理财建议：

1、将资金用途进行明确定位

由于家庭需要开支的地方多且杂，建议柳先生在进行家庭理财活动时，对家庭资金的用途进行分工。也就是说，柳先生要对在扣除了一切开支之后，每年的资金结余具体需要用到哪些地方，各个地方需要投入多少资金等问题做到心中有数，并且能合理安排。

就柳先生目前的情况而言，他的家庭资金需要分为教育资金、养老资金、投资资金、保障资金和家庭储备资金等五个用途进行储备。具体原因则是，第一，如果在明年要小孩，那么孩子的成长教育资金需要提早准备。第二，柳先生家有四位老人要赡养，养老资金也要进行专项储备。第三，如果想进行投资理财活动，就必须留出部分资金作为投资成本。第四，想要在进行投资理财的同时保障正常生活不受影响，还需留出部分资金（月支出的3-6倍）作为家庭备用金。第五，家庭生活离不开风险保障的投入。

2、调整单一的投资结构，进行组合投资

从表1-1可知，柳先生家的投资形式主要为银行和股票，相对来说，低风险、低收益的投资（银行存款）比重过高，投资过于单一。因此，理财师建议，柳先生应尽早改变单一的投资结构，进行组合投资。此外，需要提醒柳先生的是，组合投资的目的是为了降低投资风险，提高投资的整体收益，切记不可将风险过高的投资方式放在一起组合，比如“股票+期货”等。而是应该注重高、低风险投资和长期、短期投资的组合，比如说“股票+基金等固定收益类理财产品+银行存款或理财产品”的组合，既有高风险、高收益的投资（股票，持有时间可长可短），又有低风险、收益稳定的长期投资（固定收益类理财产品、银行存款和理财产品），能有效降低投资风险，达到提高整体收益的目的。

3、在社保的基础上，根据需求购买适合的商业保险

由于每个家庭的情况都不一样，在购买商业保险的时候，应该尽量根据实际情况进行购买。理财师认为，柳先生家上有四位老人要赡养，明年又即将添一个小孩子，虽然家庭收入较高，但在每年需还房贷的前提下，家庭经济压力也是不容忽视的。此外，虽然柳先生夫妇正处于年富力强的时期，但是在强大的工作压力之下，身体健康问题也需要引起关注。因此，为了降低家庭的资金风险和保障家人的身体健康，建议柳先生在家庭经济实力范围内有选择性的为家人购买寿险、重疾险、意外险、教育金险等商业保险，至于具体的投保情况，则可到专业正规的保险机构进行咨询。