如何选择适合自己的金融理财产品

改革开放30多年以来，国民财富完成了初步财富积累，财富管理行业迎来了发展的黄金期，有统计数据表明，目前我国财富管理市场规模已达150万亿元～160万亿元，预计2020年规模突破200万亿元人民币是大概率事件。

随着国家深化改革的推行，金融行业也在变革，各传统金融机构的制度红利在不断消失，面对传统模式的不可持续，财富管理行业的参与者和金融产品类型也会因为制度的放开而不断增加，简单以产品的为导向的传统初级财富管理模式将向根据客户的实际需求情况和风险偏好，制定最适合客户的资产配置方案转型。

换句话说过去十年是财富管理行业的爆发式增长期，那么未来数十年将是财富管理行业的成熟和稳定期。

面对财富管理行业参与者的多样化，产品的复杂化，投资者在资产配置上应该如何应对呢？以下将从四个方面阐述：

注：本文仅适用于类固定收益金融产品领域。

一、投资者应选择哪类财富管理机构

正规金融机构由于受到国家部门的严格监管，可以最大限度的规避道德风险，保证投资者见到的材料真实、公允、有效。投资者在这类机构可以获得相对真实的信息，同时各金融的产品均在国家对应的部门监管备案，如：银监会（银行理财产品、集合信托计划），保险会（保险产品），证监会（专项资产管理计划）

常见的机构如：各大银行私人银行中心，信托公司在全国开设的财富管理中心等

如何识别哪些才是正规金融机构：看公司是否有金融牌照 ，银监会、证监会、保监会发了金融业务许可牌照的才叫金融机构。

2、专业的第三方理财机构

严格的讲：第三方理财是指独立的中介理财机构，不代表银行、信托、保险等金融机构，独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，科学、合理的配置各种金融工具。

但是在国内，由于财富管理行业发展初期，第三方理财公司不设立注册门槛，行业公司数量众多，投资者应该选择背景实力强，最好有专业金融机构背景的第三方理财公司。实力强、专业的第三方除了可以为客户提供专业有价值的资产配置建议外，可以通过其资源优势，为客户配置最具有竞争力的项目。

目前国内较优秀的机构如：诺亚财富、恒天财富、新华财富等

3、成熟、专业的理财师

投资者选择投资具体项目，往往是通过特定的理财师完成，理财师的学历、专业背景、从业经验、服务理念、人品、风险识别能力、历史业绩是投资者需要严格考察的。

选择一个从客户资金安全、客户利益以及客户实际需求出发的理财师，某种意义上讲比选择一家大型的金融机构还要重要，望各投资者一定慎重选择专业理财师为您服务。

金融投资最基本的原则是要首选规避道德风险，那么产品形式是否为正规金融产品至关重要，目前主要有以下几类：银行理财、信托计划、资管计划、契约基金

类固定收益金融产品（信托计划、资管计划、契约基金）的资金主要是用于向企业发放贷款，所以建议投资者从以下几方面考察项目：

1、政策环境分析：产品类型是否是国家明确监管、备案的项目、项目是否符合国家政策，是否受到当地政府扶持等；

2、融资方实力：资产实力、行业经验、行业排名、信用评级等；

3、项目实际运行情况：资质证书是否齐全，是否可以产生现金流，当地市场接受程度，消费能力，未来运行情况预测；

4、还款来源预测：分析实现预期还款来源的条件在目前的政策环境下是否有压力，以及目前当地居民对该项目的接受度；

5、投资本息保障措施：足值的抵押物以及累积风险措施控制的资产净值是否超过项目融资本息3-5倍以上；

6、产品发行方的实力：发行方的背景、股东实力、历史管理业绩一定要做详细考察。

1、银行理财：

资金主要投向于股票、基金、货币基金、债券、信托产品等，期限7天-2年不等，收益3.5%-6%左右。

分三个类型产品：保本保息、保本浮动收益、非保本浮动收益。

2、信托计划：

固定收益类信托产品的资金主要用于给国内大型企业、国企或政府发放贷款，产品由银监会监管备案，1979年国内开展信托业务，全国目前有68家信托公司，各公司基本为政府、央企、国企或大型金融机构背景，管理客户资产规模15.78万亿，年化收益8.5%-11%，

为高净值客户核心资产配置标的。

根据中国信托业协会统计数据，目前99.86%的信托项目准时足额兑付，剩余0.14%按照合同约定处置资产兑付，目前信托业零违约，项目100%按照合同约定兑付客户本息。

3、资管计划：

资金用途和产品设计模型跟信托产品一样，产品由证监会监管备案，2013年6月证监会允许证券公司、保险公司、公募基金公司设立专门的子公司开展类信托业务，年化收益9%-12%，行业管理客户资产规模约8万亿。截止目前资管行业零违约事件。

4、契约型基金：

该类产品是由取得中国证券投资基金业协会发放的私募投资基金管理人资格的机构发行，产品主要法律依据为：《信托法》、《证券投资基金法》、《私募投资基金管理人登记和基金备案办法（试行）》、《私募投资基金监督管理暂行办法》。

截止2015年7月30日取得私募基金管理人资格的机构13895家，行业规模3.89万亿。

由于该类机构数量众多，建议选择具有大型金融机构背景的私募基金管理人合作。

写到此，投资者要让自己的财富在安全的前提下保值、增值，选择正规金融机构的产品至关重要，无国家监管的项目，道德风险是无法规避的，即使给你看到的资料再完美，那也可能完全是造假出来的。

如何选择投资标的让我们的财富在安全的前提下保值增值，需要注意以下两个核心内容：

1、拟投资项目是否为正规金融产品，是否有银监会、证监会、保监会监管或备案。

2、拟投资项目的发行方是否为正规金融机构，是否有国家监管部门发放的金融许可证。

在以上两个基础之上再结合拟投资项目的所属行业现状和国家政策、融资方资质、还款来源、终极风险控制措施、项目发行人资质和行业地位等方面详细分析，选择期限、收益适合自己的投资项目。

财富拥有者应时刻警惕风险，投资之前坚持一个基本原则：“不正规不做、不了解不做、不放心不做”，否者财富是您的，也不是您的。