一人挣钱养全家：保险配置亟待完善

读者赵先生，夫妻二人为个体经营者，孩子15个月大，目前与父母同住。收入方面，全家只靠赵先生每月1.8万元的收入生活，有时还存在没有收入的情况。支出方面，每月给父母700元，孩子支出700元左右，算上其他开销，每月的家庭总支出为7000元。资产方面，夫妻二人有一套价值40万元的住房和一台轿车，30万元的资产中，20万元用于银行定存，10万元用于活期存款。保障方面，父母均有退休金和医保，而赵先生一家三口，除了妻子和孩子有城镇居民医保之外，赵先生没有任何保障。希望理财师能对家庭的每月理财和未来总体规划给出建议。

■理财分析

1.保障亟待完善

目前赵先生一家唯独收入来源者没有任何保障，保险问题突出，亟待解决。建议保费占比应控制在家庭年收入的10%以内，即不超过21600元。保险产品的选择，建议优先购买纯保障类险种，如意外险、重疾险、寿险等，之后再考虑子女教育险、养老等保险。

由于赵先生既无社保也无任何商业保险，还是家庭的经济来源，建议给赵先生按照意外险+重疾险+定期寿险，或者意外险+定期寿险(附加重疾险)的方式配置保险。每年的保费支出大约在4500元。妻子本人有社保，但它只能提供最基本的保障，建议补充意外险+重疾险，每年保费支出约为2000元。此外，建议考虑给孩子购买少儿综合意外险，少儿险每年保费支出约为600元。

2.适当增加风险投资

赵先生目前的资产配置仅限于银行定存和活期储蓄，长此以往不利于资产的稳健增值。另外，考虑到读者父母都有退休金，家庭负担不大，再加上处于家庭成长期，未来收入水平会逐渐提高，因此具备一定的风险承受能力，应适当配置一些风险资产，提高整体收益。

由于家庭收入存有较大的不确定性，孩子也小，花钱的地方较多，建议留足6个月的支出作为紧急备用金。从当前10万元的活期储蓄中，拿出其中的4.2万元存于货币基金和活期储蓄中，既确保流动性，又有较活期更高的收益。剩余活期存款5.8万元，可以优选正规平台的P2P 网贷进行投资，年化收益在6%-10%左右。剩余的20万元定期存款待到期后，可以保留5万元继续定存，剩余15万元可以选择银行理财产品，年化收益在4%-5%左右。