10年让资产翻10倍 保守型理财的工薪族怎么做到的？

为了让大家有兴趣看下去，先说下楼主我家（仅是我和父母，不计算老婆和她家）十年财务对比：
作为工薪族，而且是保守型投资的情况下：10年前三线城市1套房10w存款，现在是三线1套房二线3套房加6位存款，加上房价增值，家庭资产10年翻了10倍。

有兴趣就继续看下去吧！今天聊四个话题：

一、理财是为了更好的花财

一直觉得，人生的意义只有两个字： 快乐！

所以，我们努力工作，辛苦创业，或者是在各种理财软件褥羊毛，都是要有多多的钱来满足自己小小的私欲。

旅游、置物、收藏，一切的一切，开心就好！
当然，如果你觉得葛朗台式的生活让你更开心，那也挺好，说明你喜欢数字的跳跃。

楼主20年前是个小集邮迷和小动漫迷，最近想捡起儿时的爱好。

但爱好都是无底洞啊，一套正版漫画一本就是100+（大套就是过百本啊 - -||| ），最近十天迷上网上邮票拍卖，十来天又败掉5000+。。。

又拍了一堆可有可无的票，有的还拍亏了，但是，至少那分钟的快感是存在的。

我觉得 人生中有的浪费，是必须的。因为这会给你带来快乐。

但是，在浪费前，必须学会赚钱，这样你才有资格去浪费。

二、理财仅仅是财务的增值管理：

如果你月入2000，我想告诉你，你忘记所有的投资和理财吧，把你所有的精力和收入，放在提高自己的能力以获得更多的工资或是其他收入。

如果你月入5000，我想告诉你，学会节省，学会把钱花在刀口上，并把结余学学理财和投资吧！
入股你月入2w+，我想告诉你，在学会了节省和理财上，学会快乐的生活吧！

理财，只是财富增值的一个方面，这是我想提醒大家的。

财富增值有三个方面：
一是自己的工作或者事业，
二是合理的投资，
三是正确的理财。

1、自己的工作或者事业。

其实这才是我们财富增长最稳当和最快速的增长方式。也是后面两者的基础。

我工作前三年每年收入大概在1w5，现在工资（稳定型）年入6w左右，而其他收入约在10w左右。

也正是个人收入的增加，才勉强改变了我的财务状况。

否则，再好的投资理财，跟你无缘！

举个朋友的例子，他做门面小生意，开过两次门面，基本都是初期5w投资，一年能到15w，一年后20w收益。投资回报率200—300%，这样的投资回报率，除了自身能力能够换取，任何投资或理财都很难（你说风投投资年率可达1000%，那也是自己对项目的把控能力）

题外话：

看到很多朋友说工资每月多少钱，我想分xiang下我对工资的概念：

工资的构成：
工资不是你每个月得到多少钱，而是：
工资=你获得的直接财富收益+你获得的自由时间+你通过工作获得的学习空间+职业发展空间，即
工资= 收益+自由时间+学习+晋升

2、合理的投资。

这里我把投资和理财分开，纯属个人在理财概念上的一个划分。

我视投资为：生意投资、非投机性房产等。

我视理财为：各种金融产品、银行储存、以及其它理财。

毫无疑问，投资把控得好，带来的收益会很不错。

但投资的前提是，你有足够的阅历、分析力，以及会算账。算账很关键，待会讨论。

人生第一笔比较满意的投资，是5年前40w的高位入了一套房，现在月租金是3000（年回报10%，不算房产增值）,非投机性房产投资会在下面详细说。

3、正确的理财。
看了一篇《6年投资理财亏了40w》的帖子，这里想聊聊正确的理财。

我个人将投资和理财分离，就是将理财划入较为安全的财富增值方式。

这里有两个概念一定注意：
a、理财，一定是闲余资金的增值管理。

b、理财，一定不要有一夜暴富的想法。

a、关于理财和家庭财产的比例分配问题，请自己翻看前天（8.18）的文章

只是我会去考虑我在什么时间，会用多少钱。如果突然急事要用钱我能否借或贷来解决，临时解决后我又能多久用自己的理财金回归完结。

所以我在买理财产品的时候，首先衡量的是时间。

b、理财，是可以暴富的，用复利投资法+20年以上的时间。

但决没有一夜暴富的事情。

只有一个方法，就是去抽奖，哈哈。

但这只能当娱乐，请记住一个现实案例，前几年有两个人挪用几千万公款买彩票，总共中奖金额不足50万，哈哈。

理财，同样包含投机性和稳妥性。我没有任何比例的建议（什么股票多少保险多少存款多少基金多少理财产品多少去听砖家们的吧）

我只有一个建议，

你进行投机性理财时，不要想能赚多少（股市套牢的就是这样），而应该考虑的是，能承受多大的亏损！

投机性理财，永远不要想我赚多少钱，钱的概念是：落地为安！

你永远想的是，我愿意亏多少，那么你在操作的时候，安全系数就高了非常多。

三、学会算账

有朋友问，新产品出来了，我投多少钱能有多少收益大家帮我算算。你账都不会算还理财什么呢？

首先要对数字敏感，任何广告商家都在玩数字的游戏。

简单举例：信用卡分期7%的还款手续费，接近银行贷款6%利率是不？才高1%划算啊！

错！信用卡还款是每月还，但利率是按总的来，也就是你借12000，最后一个月你实际借款是1000，但还是按照12000的7%的手续费在收。

这就是数学游戏。

随便说两点：

1、先说我个人对非投机性房产投资的原则

非投机性房产投资，我从不预估房价会增长多少。因为房价不由我等屁民控制，但房租收益一般由市场刚需控制，这是我考核的指标。

我考核的指标是，现在的房租出租租金，是否在15年内，能收回购房款！（这里的租金一定是市场实际租金而不是房开商给你的承诺，切记）

按照这个原则，现在新的房地产，基本上按年租都要30年才能回本，完全不适合。

但投资机会是靠人去发现的。

上个月帮个兄弟买个25平小公寓投资，原业主2年期房买的16万，急用钱现房14万卖了，叫兄弟立即出手月租900什么都不管。

再说我上面说第一笔满意投资，当时买那套二手房，实际市场房价在6500，我买成7000，原因是顶楼房东修了一套房子的围墙，我拿到手加了个顶租出去1350，楼下正方1800，月租3150（当然房租租金计算应该除去一些空置时间），按年租3w5算，11.5年回本。（现在该房没涨价，但拆迁的话能赔1w4+）

话说另一套房子如果按投资算就很亏本，房价64w，出租的话恐怕在2000以下（这个当时是买来自己住的），如果这个房子做投资，就是彻底的失败。

（不动产的投资在下节还会说到一个资产和负债的概念）

因此，投资一定要有自己的回报原则，不要看别人做什么眼红跟着跑！庄家做掉的就是这种没有原则的小散户！

2、复利回报计算公式

复利回报不说多了，网上也有很多复利在线计算器

只说两个公式：

72法则和115法则

72法则是计算本金翻2倍的，115法则计算本金翻3倍。用72和115除以你现在的年化率，得到的数字是需要多少年翻倍。

例如你投入10万买一款产品，它做活动时年化率可达到11%，72/11=约6.5年后你有20万，115/11=约10.5年后你有30万。

（72法则和115法则都只是方便简单计算投资多久本金能翻番的，有误差，仅做快速计算使用）
复利收益计算是

本金*(1+年回报率)的N次方，N为投资年限。

复利的威力是需要时间的，要放到至少20年才能看出真正的效果。

打个简单比方，你预计工作40年后退休，如果理财产品7.2%年回报率（方便计算）：
你现在存10万，年回报率11.5%，40年后退休时你就有778.027万！

坚持一下，现在存10万，以后每年存2万，40年后总投入48万，结果是1679.15万！

退休以后啥也别做，拿着近千万资产吃利息度日吧~~~

3、资产和负债的概念

先说一本很老的书《穷爸爸富爸爸》（刚毕业或者工作到现在还没存款的可以看看）。

第一次是读大学看的，那时就是看稀奇。第二次是工作三年后看的，从此改变每月借钱生活的节奏。有的东西，只有到了那个时候，才会发现其中的奥妙。

这本书其实只有2点：

一是首先要有原始积累，二是分清资产和负债的概念。

这里只说资产和负债的概念：

这个概念涉及一个关键名称：

现金流——这玩意是所有做生意赚钱的人最关心的东西，没有之一。

能带来正向现金流的，才叫资产。带来负向现金流的，就叫负债。

比如我前面说的两套房，

第一套是作为投资的，我每月可以收到租金，那么它是我的资产，我也按照投资房产的原则买的。

第二套是作为自主买的，虽然房子本身是几十万，但我没有出售而每个月还要交各种费用，让我支出现金流，那么它就只能算成负债。仅仅当我将后面这套房出售获得现金后，它才在那一瞬间变成我的资产 ——这也就是钱，落地为安，真正进了口袋才是钱。

因此，在投资理财时，想想自己真正的资产和负债分别是什么，这个很关键。

四、十年财富改变路

首先说我是一个懒惰而且手散的人。就是说得多做得少，而且想买啥买啥的那种（淘宝十年账单时才发现自己在淘宝败了20万）。

当年是每月借钱吃饭，现在是借钱给别人办事。月借族到“月借出族”。

刚毕业在省城工作，那会（15年前）工资月入1000，一个单身汉，天天下馆子，工作三年了还每月月底借钱吃饭。

当时家里是三线城市2套房，没有存款还有10w贷款，父母考虑给不争气的儿子在省城买套房。省城房价是老家的2倍，家里有套179的福利房卖了22万，还了贷款剩下13w，只够在省城付个50%的首付。。。

（题外话：话说当年卖掉那套房现在值近100万。。。但世间没有如果，如果当时没卖也没有今天更多的房子）

没钱，在省会好歹弄到个经济适用房的指标，交了3w定金，剩下10w存银行准备交首付。。。

人生总是很喜剧，3w定金交了，房子遇到钉子户，三年没拆下来，10w就一直在银行存活期。。。这就是3年前的家庭财富情况。。。

话说10年开始了，当时财富情况是三线1套父母自住房+10w存款+3w定金。

省城定的房子遇到钉子户，家里一狠心10w在老家买了一套新房改善条件，老房子每月500出租。我每月在省城600租房住。

话说钉子户是没完没了的耗下去。。。整个小区58栋房子竣工54栋，楞是我所在的4栋连拆迁都动不了，政府协调多次无法无果。。。

时间瞬间到了10年的第5年，这5年间父母退休，5年存了20w（父母真的很辛苦啊）。

我自己手散的习惯有增无减（话说淘宝20w，那5年起码败了13w以上），但庆幸的是改变了自己的收入状况，这也是我在开篇说的关键。

而这5年间我也明白了很多，工资到了2500，自己在外面做点私单做点项目，每年平均总收入大概10w。5年50w花掉40w，自己存下个10w。

人生就是喜剧，第5年我住的房东收回房子，当时租金涨到700（感谢老好老好的房东一直没怎么涨房租）。

再找房子，发现1000也租不到那样的房子了。

于是我跟父母商量，原来是打算买套20w以内的小房子住，结果老妈觉得起码得是2室一厅才行，预算提高到30w，最后看中的前面说到的40w的投资房。。。

预算翻一倍，哈。

这是改变财富的第一仗，10年前5年可视为原始资金积累，父母加我30w积累，家里老房子月租800。40w的房子还缺10w，老妈说卖掉老房子（当时能卖18w），我坚决不同意（不同意的原则还是分析当时老房子升值空间巨大），家里又借了10w拿下我说的第一套房。自住2年后，7年前的经济适用房总算竣工了，狂哭啊。。。

2年时间，努力努力收入又有所增加（主要都是自己做点私单），自己存下10w，家里也把10w借款还了。

这个时候我算了一下，新到手的经济房不装修只能租800，花5w简单装修出租出去也就1500不划算，这个时候住的房可租1800。做了经济衡量后我决定装新房出租老房。

于是又花掉所有10w做新房自住装修（自住5w装就不行啦，有甲醛），顺便6w买了个车位。全家又进入没有结余的地步。

话说接下来2年自己又开始懒惰了，收入没增加继续保持原样。父母年纪大了步梯房不方便，说动家里换个电梯房（失败投资开始了），因为决定自主就放弃了资产投资的考核原则。。。现在结果是又遇到电梯房扯皮没收房这是后话。。。

电梯房60w+，没钱，我觉得家里老房价格也差不多到出手时候了，卖了40w（4年前18w）
这时观念又有了一些转变，手里一定要留钱即可应急，又可做投资理财，比全部给房开商划算多了。电梯房贷款20w。经济房还有10w贷款。。。

败家男总算在去年接了婚，在老婆的影响下开始关心一下理财的东西，在去年之前我都是活期+余额宝。（话说老婆是数学白痴，完全没有任何经济观念，但持家的女人不管懂不懂总会去学人家理财—结果就是被银行骗去买了股票型基金，现在亏损30%以上，哈）败家娘们不会理财，但提醒了我钱别放银行存活期这件事，于是我也开始关心下如火如荼的互联网理财。

对于投资理财，我还是坚持安全第一的原则。没有特别上心，无聊的时候研究下互联网理财——因为没有上心，所以零零碎碎到今年才开始正式理财。这之前只是将活期到了微信货基。

半年时间碎片时间了解了学习了点货基、p2p什么的东西，发现互联网理财不大靠谱，担心不安全。虽然也为20%以上的p2p心动过，不过终究没下手。出于安全考虑，最后确定保守型理财，个人觉得3家相对安全，平安陆金、挖财和有利。

十年一晃就过了，话说当时老家父母住的一套房当时10w+10w存款+3w定金=23w，到现在三线城市1套+二线城市3套，得益于房价翻番后的投资操作+自己开拓收入，应该翻了有10倍以上了别说我是炒房团，我每次购入卖出，全是刚需！经济房是以为我没房子住，投资房是因为经济房遇到钉子户还是没房子住，电梯房是为了改善居住条件。人生就是这样，因为各种外部因素，东一折腾西一折腾，在你明白如何去改善和投资的道理后，生活就向好的方向改变了。

另外其实每次买卖，都在进行价值计算后作出什么时候买什么时候卖的考虑，所以才能有今天这个自己还算满意的结果吧。

啰嗦半天，最后总结一下：
1、你首先得明白一些经济概念，例如资产负债。

2、你得努力的去提高自己的收入，才能进入一个经济的良性循环。

3、投资理财，可以有一定的冒险，但绝没有一夜暴富的好事，关键还是冒险型亏损不会伤了元气。

4、理财和创业一样，要难得住寂寞，要让自己有足够的能力让更长的时间去证明。