既当房奴又做债主 小夫妻该如何理财

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 既当房奴又做债主 小夫妻该如何理财

不少家庭在财务上面都扮演着双重身份,一方面,用月供的形式供着自己的房或车;另一方面,又利用月供缓解资金一次性大额给付的特点,将手上的一些资 金进行投资。既是房奴,又是债主,这种现象已经在新一代白领家庭中逐渐出现。有业内人士表示,年轻白领家庭进入社会时间不长,家庭财务积累有限,但同时他 们是在市场化背景下成长的一代,投资意识比老一辈强,所以很多年轻家庭既负债又投资。记者从大量咨询中挑选了一个案例,希望可以给新一代的白领家庭作一个 理财参考。

理财案例:夫妻年入13万 每月要还房贷

我与老公年收入约13万元,我每年有约8千元的公积金,还没有孩子。现在我们的存款在6万元左右,每月要还房贷1500元,还需还9年时间;同 时每个月投资1800元。月家庭生活开销在4000元左右。今年年底有买车的计划,请问按我们家庭的情况该如何理财才比较合理?

理财目标:年底买车

1.年底买车

2.按照目前的实际制定一份合理的家庭理财计划表

从该家庭的情况大致可以判断,这是一个年轻的家庭,处于财富积累的初始阶段;每年收入中的支出比例为63%,支出比率较高;资产负债率超过 73%,负债水平比较高,净资产积累规模比较小,抵御各种重大意外风险比如重大疾病的能力比较低;家庭日常流动性尚可,能维持一定的生活质量。投资结构 中,存款与对外投资相比,低收益存款占比达到73.5%,比例偏大。财富积累的主要方式是工资收入。

理财建议:购车款分期付拉长还款期

要实现年底买车,考虑到该家庭的资产负债及流动性需求,建议买车全部支出总预算不超过10万元,并且采取分期付款的方式,选择较长付款期间,降低每月现金支出,建议不超过1500元月供为宜,适度继续提高杠杆率。

理财计划:投资金7成买股票型产品

可投资资金规模:存款6万+结余5.04万-1.8万=9.24万;

现金规划:目前家庭月度支出4000元左右,建议以现金、活期存款等形式保留2000元左右现金作为日常备用金,以备急需。这一部分必不可少。

保险规划:保险是保障家庭财务稳定的基石。考虑该女士家庭处于财富积累阶段,保险产品选择传统保障型保险和全家重大疾病保险即可,总保费控制在家庭收入的5%到20%之间,以后随着财富积累的增加,再考虑购买孩子教育金保险、养老保险及其他具有投资功能的险种。

投资规划:该女士年度收入结余减去上面规划的现金及保险计划后,大约留存5.04万—2.4万—0.5万=2.14万元。目前存款6万元,总共 可用于投资的总资金大约为存款6万+剩余2.14万-1.8万=6.34万。由于该家庭处于比较年轻的阶段,高配权益性资产低配固定收益。建议70%用以 配置股票及股票型理财产品,30%用以配置银行理财产品。

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