北漂丁克先规划人身保障 投资以稳健类产品为主

保障这是首先要做的计划。我们努力工作换来收入，如果说自己或家人突然身患重疾，或是遭遇事故，随之而来的必然是大额的支出，如果不凑巧，这些 变故刚好发生在资产积累比较单薄的时期，显而易见，家庭的财务必然会遭受重创。理财仅仅靠储蓄和投资是不够的，因为有可能因为一次意外事故，使你的家庭钱 财大量流失甚至损失殆尽，为了应对这种情况，就必须要做好保障规划。购买保险可以帮助我们度过可能出现的难关，提升安全感。

这些保障型保险包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。其中定期寿险，是一种价格低、保障高的人寿保险。若被保险人死亡或全残，则保险公司按照保险合同约定的保险金额给付保险金。非常适合孙先生这样比较年轻的人士购买。

重大疾病保险所保障的重疾通常具有病情严重、治疗花费巨大、病程持续时间长的特点。现代人患重疾的概率逐年提高，所以重大疾病保险人人都适合。 购买重疾保险需要考虑：若不幸患重疾，所需要的费用是多少；自己目前已经拥有的保障是多少；二者的差额即所需保障金额。保额的确定还应结合目前家庭经济情 况，一般缴纳的保险费在家庭年收入的10%以内，就不会对家计支出产生压力。

退休就意味着今后将不再有收入，年轻时能用收入负担开支，而退休后没有了收入就需要在年轻时把费用提前准备出来。从国家的角度来说，养老金制度就是为了应对此类情况而建立的。就目前来说光靠养老金还远远不够支付开支，所以必须用追加养老金和储蓄的方式来筹集退休资金，做好养老规划。

退休金的规划很重要，要单独管理，不能把它和其他资产混在一起，由于孙先生并没有提供详细的家庭支出情况，在这里建议将家庭月收入的15%作为退休资产进行存储。可以分为两个方面：追加养老金和基金定投。

孙先生可以每月期缴年金保险，给自己建立一个年金计划，为自己的养老金作补充。年金保险是一种生存保险，本质是投保人在保险公司的一种“储蓄”，非常适合养老金的储备。可在约定期限内有规律地、定期地领取资金，用于养老。

孙先生还可以每月给自己安排一些基金定投，用于储蓄未来的养老金。在定投的品种上，可以选择三只不同投资标的的基金分别定投，做到资产分散。可以把每月安排定投的资金分成三等份，分别投资股票基金、债券基金、大宗商品基金。基金定投贵在坚持投资纪律，这几年，股市行情不好，股票基金的定投也没有出现明显的赚钱效应，动摇了许多投资者坚持基金定投的信心，不妨在基金定投的品种上作个分散，在不同的经济周期下，总有表现良好的资产。

从案例感觉孙先生风险承受能力不算高，在投资方面建议以稳健类产品为主。除了购买银行理财产品外，孙先生还可以考虑选择一些债券型基金。在宏观 经济下降和CPI比较低的位置上，债券是一个比较好的投资标的，而且是一个较低风险的大类资产。另外保本基金也是一种不错的选择，产品通常会承诺持有到 期，保证本金安全，在保本的基础上，尽量争取多一些的收益，这个也符合孙先生的风险承受能力。

最后一点小提示，现在银行发行理财产品和代销基金、信托等产品。商业银行基本都会根据产品情况，给产品一个风险属性的评级，比如承诺保本的产品风险程度一般会定义为谨慎型，低风险的产品可能会定义为稳健型或平衡型，股票类投资的产品通常会定义为进取型或激进型。可对应自己的风险承受能力，挑选产品。

人的一生都需要和钱打交道，不可避免地会为之烦恼。理财的最高境界是实现财务自由，一辈子不缺钱花。这并不意味着需要拥有很多财富，在需要用钱 的时候，可以随时从容地拿出钱来才是财务自由应有的状态，也是在财务上拥有安全感的状态。35岁，是家庭与事业形成期向成长期转变的年龄，事业会开始逐步 走向成功，收入日渐丰厚，虽然日常的支出也在增多，但是通常来说，收入的增长速度要比支出增长更快。孙先生家庭，没有房贷、车贷等债务需要偿还，只要能够 坚持，安排好保障资产、退休资产和投资资产，一定可以实现自己的财务自由。

投资理财，管理财富。从人文的角度看，是一个文化的概念。人们理财的目的通常都不是为了衣食，而是为了诸如自由、幸福、安全感等等。这些都是人 生的过程感受，无法量化。做好理财规划的前提是确定理财目标，上班挣钱，下班理财，管理自身财务的过程贯穿人的一生，理财是为了实现自己的人生目标和内心 的向往。

孙先生和爱人是标准的北漂一族，经历了十年的辛苦打拼，拥有了自己的住房和私家车，在北京这个城市站住了脚跟。来之不易的安稳，总会有担心失去的想法，所以在创业方面，对风险比较敏感，不敢放开手脚。

中国人总有“养儿防老”的旧有观念，孙先生和爱人决定做丁克一族，养老问题的焦虑会加重。加之没有北京户口，打理财富的方式又比较单一，综合以上几个方面，可以判断出，孙先生的理财目标是“安全感”。

在投资理财上，方向比速度更重要。

我（孙先生）和妻子今年都35岁，标准的北漂一族，经过十年打拼拥有98平米房产一套，位于通州。有一部十多万的车，均无贷款。目前存款30万 元，经常买些银行理财产品。本人月收入税后8000元左右，单位上的四险，妻子税后3000元，五险一金均有。家庭收入主要来源为工资。

本人有保额15万元人身保险一份。无子女，准备做丁克一族。两家父母均有退休金，暂时不用我们照顾。事业上我一直想自己创业，但考虑风险太大一直未能有所突破。目前夫妻两人均在民营企业上班。妻子工作稳定并有闲暇时间。我的工作正处于上升阶段，但不是很稳定。