保险中的各种“人”

保险人：保险公司。

投保人：出钱的公司或者个人。

被保险人：出(身体，健康，生命，财产等)保险标的公司或者个人。

受益人：拿钱的人。

保险代理人：代表保险公司的中介服务的公司或者个人。

保险经纪人：代表客户的中介服务的公司。

保险公估人：提供评估、勘验、鉴定、估损理算的三方受托公司。

搞清楚了这几种“人”，保险业务关系实际上也很简单，就是有个“投保人(公司或者个人)”出钱，用“被保险人”的生命，身体，健康或财产，责任等为标的，找了个“保险人(保险公司)”，跟它约定一定的条件，当条件满足时，“保险人”把保险金给“受益人”，因为业务发展需要，所以有了“保险代理人”，“保险经纪人”，“保险公估人”为各方提供中介服务。

常见的几个问题：

XX保险公司好吗？XX保险公司这么样？

类似这样的问题，白落通常都不回答，不想回答也没办法回答，因为涉及面太广，不是一个“好”字或者“坏”字就能说的清楚的。很多人理解的“好”或“不好”其本身也不是公司层面的问题，就个人而言，白落不想以主观评价去影响大家的判断。如果真要算，保险啥时候开始臭名的？恐怕2000年之前就一片黑了，也就是说，保险是被国寿，平安，太平洋，这些所谓的“大”保险公司搞臭的。更何况，所谓“好”的保险公司不一定有合适你的产品，就像一个好人，你不一定要嫁给他，我常常被发好人卡，结果到现在还单身。

保险公司会倒闭吗？

会，要有概念但是不用过分担心。

也许会有很多告诉你：人寿保险公司不会“倒闭”，这是个人理解的问题，任何一个事物都有产生，发展最后到灭亡的过程，华夏五千年，历朝历代更替，朝代都有会灭亡，何况是家保险公司，保险公司同样要面临市场竞争，经营风险，国家“铁饭碗”都能砸，保险公司有啥不能砸的，对普通人来说，资产清算就算倒闭，保险公司的退出机制保监会也在逐步完善，最大的问题在于接手的保险公司的依旧是保险公司，就像一家美容院，你办了会员卡消费，原来的老板不干了，接手的人依旧是开美容院的，而且也认老客户办的会员卡。

考量一家保险公司安全不安全，不是看大小，看名气，而是看偿付能力，注册资本，实际资产，业务状况等等风控手段来的，这些才是要考虑的事情，船大未必安全，泰坦尼克都沉没了，友邦在金融危机下也摇摇晃晃。

类比下，你当心工商银行倒闭吗？你当心招商，广发，浦发倒闭吗？如果你这些问题不当心，保险公司的问题，也不用太过在意。

保险能想给谁买就给谁买吗？

不能。

在买保险时，要有“投保利益”才行。人的投保利益是要有3种关系：直系血缘关系，雇佣关系，债权关系。物的投保利益是要有财产的所有权或者使用权。

受益人是想指定谁就指定谁的吗？

不是。

在保险实务中，非身故保险金受益人一般默认约定为被保险人，身故保险金受益人不能是被保险人，身故受益人一般是指定，约定和法定三种，而投保人和被保险人都有指定身故受益人的权利，白落个人建议，能指定的情况下，尽量指定，当身故受益人先被保险人离开的时候，投保人和被保险人可以再对身故收益人做相应的变更。

法定受益人的缺点是利益分配不明，有导致亲人反目的风险。法定要交遗产税(现在没遗产税)。

指定受益的的缺点是当发生离婚离，被保险人如果觉得需要，要变更身故受益人。(有类似离婚后先生出险，保险金给前妻的案例。)

设定身故受益人，就是提前为自己写一份遗嘱，身故受益人如何选择，需要大家好好斟酌。法律对身故受益人设定原则上没啥限制，但是在保险公司的实际操作中，有些默认法定，必须制定直系亲属等相关运营规则会有不等的限制。

保险代理人可以卖好几家保险公司的产品吗？

不一定。

现在市场上代理人主要分两种：

一种是保险公司的个险代理人，以个人身份和保险公司签订代理合同，一个人只能代理一家保险公司的产品，个险就是保险公司的专卖直销体系，保险公司个险代理人只能销售一家保险公司的产品。

一种是保险代理公司的代理人，由代理人组成的公司，保险代理公司可以和多家保险公司签订代理合同，从而保险代理公司的代理人能销售多家公司的产品。

PS：现在市场上绝大部分的代理人都是个险代理人，国寿，平安等保险公司也相继成立的保险销售公司，根据保监会产销分离的大方向，现有的个险代理人以后将被分流，以后能销售多家保险公司的代理人会越来越多。

保险代理和保险经纪有啥区别？

经纪和代理的区别，在中国，保险经纪只能是以公司法人的形态存在，所以没有个人经纪人，最大的差别在于法律定位的差别。

代理人代表保险公司，向保险公司负责，销售保险公司的产品，获得佣金，个人代理人就像专卖店，只卖一家保险公司的产品，保险代理公司像超市，依旧代表的是保险公司，销售保险产品，只是能销售更多加保险公司的产品。

经纪人代表客户，向客户负责，为客户做风险评估，筛选保险公司和产品，协助客户完成风控计划，控制成本，出现保险纠纷，为客户争取合理合法利益。

保险公估是做什么的？

保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。

现在公估主要承接机构业务，就个人来说，现在一般接触不到公估，而最有可能车险，现在查勘定损工作一般也是由保险公司来负责，运动员和裁判员都是保险公司，所以，随着车险市场的发展，以后公估将会有更大的发展机会。