“50后”投资失利如何亡羊补牢

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江先生预计退休后他的养老金替代率仅为27%,屋漏偏逢连夜雨,退休前一年他又遭遇投资失利,家庭流动资产折损五分之一。面对新愁旧虑,他该如何为退休生活撑起一柄“保护伞”?

退休真是一个让人欢喜让人忧的话题,清闲的生活谁都爱,就怕财务兜不了底。临近退休的江先生几个月前刚因投资失利损失了一部分养老金,退休后他最担心财务压力。

临退休资产缩水20%该怎么办

两年前,江先生唯一的女儿结婚,延续生命的使命完成后,他首次正视自己退休后收入锐减的问题。他清晰地记得,那段时间为这一猛然觉醒感到焦虑,也恰在此时有朋友邀请他一起参与投资,这成了他的救命稻草,原是希望藉此投资来弥补退休后收入的不足,但结果显然没有预料的这么完美。原来这是一款操作并不规范的P2P产品,今年上半年的一次亏损,不仅令他赔上了过往所有的盈利,并且还贴上了40万元的本金,这几乎是江先生家庭流动资产的五分之一。

此次资产折损无疑给他的退休生活投下阴霾,同时也为他的焦虑更添新愁。

如何铺设一张财务“安全垫”

江先生在职月收入1.3万元,预计退休后收入为3500元左右,养老金替代率仅为27%。假如参照当前每月家庭支出7300元计算,等到一年后江先生退休,扣除江太太3200元的退休工资,他的月度家庭收支仍然会有500元左右的缺口。年度方面更甚,单旅行和年终购物这两项合计资金缺口就达到4万元。

按照现下理财市场的行情,江先生本想在退休初期,用100万元购买年化收益率6%以上的理财产品,每年靠利息来缓冲退休前后收入悬殊带来的压力。在他看来,如果资金充裕,用稳健的收益充当财务“安全垫”实为理想之举。可是江先生最近经历了投资失利,资产配置方面显然没有这么得心应手,他需要一个B计划。

如何撑起一柄保障“防护伞”

退休除了会失去在职时占收入很大一部分的奖金和提成外,退休后的医疗负担只增不减。

江太太近两年经常头晕耳鸣,去医院又检查不出所以然来,现在只能自己平时勤加锻炼配合中药调理。在可预见的未来,江先生觉得往后他和太太跑医院的次数只会越来越多,进口的药物和昂贵的检查费用着实不是普通退休人员所能负担得起的。

因而,原本计划退休后换新车的江先生,也只能放弃这个想法,转而将买车钱留作医疗基金。

江先生家庭“零负债”,最大的资产是市值430万元的房产,打算留给女儿。他退休后的需求除了前两点生活和医疗保障外,还有对生活品质的追求。

据江先生自己介绍,他有两点爱好,一是旅行,二是炒股。两项都需要有财力支持,股市行情好时他会赢20%~30%,不景气时也会亏10%-20%,无法提供稳定的收益。至于旅行他秉持多赚多花,少赚少花的原则,希望尽可能地丰富晚年生活,弥补工作时的遗憾。

“50后”投资失利如何亡羊补牢

“50后”投资失利如何亡羊补牢

“50后”投资失利如何亡羊补牢

老年理财莫盲目追求高收益

文 本刊金融研究中心 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

江先生的遭遇其实颇具代表性。两位老人辛勤工作一辈子,眼看儿女长大独立,可以安享退休时光,但不料投资失策。实际上,相比刚工作的年轻人或者中年“夹心族”,没有房贷负担、习惯储蓄的老年一族,手中可用的流动资金并不少,老人也想多些投资渠道,让自己的退休金越“滚”越多。

但是,老年人成为理财的主力军之一,不代表老年人什么产品都可以投。

老年人理财谨防被忽悠

老年人理财,首要的任务不是要追求多高的收益,而是要防止被误导,被忽悠。

比如以前总有不少老年人被并不需要的理财类产品所忽悠。近两年,又有不少老人为P2P产品的高收益所诱惑,或者仅仅知道某款理财产品收益高,但并不了解自己投的到底是什么产品,类似江先生这样,亏损之后才发现自己投的是不合规的P2P产品。甚至将钱款打入“老板”个人账户,最后上当受骗。

所谓P2P(Peer to Peer)(网贷),就是有资金的个人,通过中介机构牵线搭桥,将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。

作为一种新的贷款模式,P2P产品的风险并不低。首先,P2P公司缺乏必要的监管,也缺少准入门槛,近几年P2P公司大量涌现,但也不乏倒闭的企业,给投资者带来了不小的损失。其次,P2P公司的运作大多不规范,本来公司应该以线上资金撮合为主,不承担实际贷款过程中的风险,但多数P2P公司会承诺保证收益,至于保证收益的资金有多少、来自哪里就不得而知了。第三,P2P公司普遍缺乏透明度,这种民间借贷方式必定会存在一定的坏账,可这些公司对坏账的事情却很少提及。第四,P2P公司比较重视的是营销队伍的建设,雇佣了大量的业务员去拉客户,但真正负责审核借款人经济情况、偿债能力的人有多少呢?他们的专业能力如何?又有谁说得清楚?

理财目标应与自身需求匹配

既然P2P公司有这么多风险,是不是我们就不应该把钱放到这些公司来做理财呢?答案也不一定那么绝对。在购买任何一款理财产品前,我们都要先弄清楚几个基本问题,我们为什么要买这款产品?我们的理财需求是什么?这款产品能满足我的需求吗?我能承受这款产品的风险吗?

我们具体以江先生家庭的情况来看吧,他目前100万元的流动资金全部用作投资,如果他希望每年有3万元的旅游基金,2万元的年度医疗基金,那么他只要选取5%左右的保守理财产品,银行理财或万能险即可实现。如果他想收益5万元用作老夫妻俩的旅游基金,3万元用作年度医疗基金,那么他只要找到一款8%收益的产品就可以了,一些银行系P2P或信托理财一般都可以做到。如果想要通过投资积攒更多的旅游和医疗备用金,那么他可能会希望选择10%甚至12%的理财产品,但这么高收益的理财产品大概只能通过P2P,但高收益下必然蕴藏着潜在的高风险,万一再次投资失利,甚至血本无归,江老先生心理和经济上能够承受么?

如果未来仍打算尝试P2P产品,江先生应选择规模相对大一些、历史相对长一点的公司;第二要看公司是如何控制风险、如何揭示风险的,如果业务员只讲收益,讲不清楚风险,这样的产品风险通常会比较高;第三绝对不应把钱直接打给个人账号。

此外,作为退休人员,建议江先生夫妇还是要在日常生活中多参加一些符合自身身体条件的健身运动和集体活动,通过锻炼出一个比较健康的身体,减少生病的几率,为自己赢得一个更有精力,更美妙的退休时光。

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JiuYan
  • 本文由 发表于 2014 年 11 月 19 日16:02:33
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