实现女儿留学梦 单亲妈妈咋理财

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理财专家您好,下面是我的家庭情况,希望能让手里的存款利益最大化,以后可以供女儿出国留学,请您给一些建议。

■基本资料:贾女士,35岁,离异,独自抚养12岁女儿,与父母住在一起,女儿小学六年级在读,父母都已经在领社保。

■资产情况:住房两套:120平方米自住、80平方米出租;活期存款:70万元;已购买商业保险:80万元。

■年收入情况:工资收入:2300元/月×12个月=27600元;年终奖:30000元;父母社保养老金:30000元;住房出租:9000元。合计:96600元。

■年支出情况:生活费:3000元/月×12个月=36000元;女儿学费:10000元;一家四口四季衣服:15000元;汽车油料+保险+保养=13000元;旅游:15000元;化妆品:10000元;合计:99000元。

理财目标:希望能让手里的存款利益最大化,以后可以供女儿出国留学;希望维持现在的生活水平,每年出国旅游一到两次。

离异的贾女士发来邮件,她独自抚养12岁女儿,准备将来供女儿出国留学,以她当前的家庭收入情况,现在怎样理财才能实现她的梦想?

 

■理财诊断一

1.稳健安全的理财方案

目前年收入和年支出基本平衡,但缺少医疗支出这一块,因此看贾女士的商业保险,是寿险、重疾、补充医疗保险还是什么。如果不是补充医疗保险,就需要回过头来为家庭预留一部分医疗费用(包括父母及子女),根据家庭成员身体状况来评估费用。另外在保险规划方面,贾女士是家庭支柱,因此需要在她自己身上买意外伤害险,防止因为突发事件影响整个家庭的生活。

2.调整家庭资产配置现状

家庭资产主要包括两套住房和70万元活期存款。我们需要核实的是她的两套住房是否有房贷未结清,如果已结清,才能打这部分的主意。就支出里面没有按揭来看,可能已经结清,现在就看把两套房子做抵押贷款能不能套利,目前1~3年期抵押贷款利率6.15%,上浮30%即8%,抵押贷款出来的资金再投资,比如信托9%~9.5%,利差1~1.5个百分点,但是贷款是期初年金,投资是期末年金,一抵消,实际上意义不大。保单也是同样的道理,直接取肯定不划算,损失现金价值,如果做保单抵押贷款,也要算账。

3.子女留学理财规划

真正的生息资产就只剩下70万元存款了,既然是为了娃娃出国留学,教育金是无法后延的,刚性支出,因此还是投风险小一点的项目,股票、股权投资、P2P、民间理财什么的就算了,保守一点,可用房子贷款一部分出来加上原有的70万元,凑齐100万元投资信托理财产品,年化收益率8.5%~9.5%左右,然后复利6年娃娃出国的时候用。

 

■理财诊断二

1.从贾女士目前的投资分布看,闲置资金都放在活期存款上,因此理财收入方面还有很大发展空间。贾女士目前处于一个上有老下有小的阶段,经济压力和社会责任都比较大,因此,家庭的财务安排应该以稳健为主。

2.贾女士现阶段的家庭收入不能满足日常开支,因此最好能通过理财增加每月收入,可以选择月滚动型的理财产品,每月结算收益;其次,贾女士有意将女儿送往国外留学,这是一笔不小的开销,因此建议将大部分资金用于中长期投资,可以选择国债或者是定期存款;在资产增值方面,建议贾女士用部分资金投资债券型或者混合型基金,有机会分享股市上扬带来的较高回报;最后,家庭保障方面,贾女士透露其在银行已购买了一部分分红型保险,但在医疗保障方面有所欠缺,因此建议贾女士增加自己医疗保险上的配置。

■理财建议

1.20万元投资平安财富-月成长(净值型)人民币理财产品,无申购、赎回手续费,以债券组合为主,历史同期产品收益率曾达到5.6%。

2.20万元投资平安银行-定活通,支取便利,享受利率上浮优惠。

3.20万元投资平安财富-结构性理财产品,6个月,期限适中,100%本金安全,有机会赚取高收益。

4.10万元投资东方红8号双向策略集合资产管理计划,每个交易日开放申购赎回,稳健运作,历史表现优异。

5.配置50万元终身寿险+45万元重大疾病保险+100万元意外伤害保险,年缴保费在2万元以内。

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JiuYan
  • 本文由 发表于 2014 年 11 月 25 日10:38:55
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