家庭理财参考“标普家庭资产配置”模型

国际知名的标准普尔公司（Standard & Poor's）是全球最具影响力的信用评级机构。该公司曾做过一个全球调研，调研了十万个资产稳健增长的家庭，得出了一个被认为是比较可靠的家庭资产的分类配置模型，用来指导普通家庭的投资理财的资金配置。该模型被称为标准普尔家庭资产象限图，分别有四个象限，对应不同的账户。尽管是全球范围内的一个模型，不过其在理财上对国内的投资者仍具备一定的借鉴作用，在此也不妨做个了解：

1、位于左上方象限的第一个账户：日常开销账户

该账户主要是涉及到短期的消费资金储备，这部分的金额大致为3个月~6个月的生活费用准备。一般来说，是放在活期储蓄的银行卡中。从理财的角度出发，现今这部分钱可以放置在投资和储蓄兼具的投资工具当中，比如现今比较流行的余额宝即是如此。可以做为储蓄，每日通过支付宝等来取用，以及充值付款等，也有投资功能，可享受年化4%左右的利息收益。这部分，据标普的调研结果，配置的资金在家庭资产的10%左右。

2、位于右上方象限的第二个账户：杠杆账户

该账户主要涉及的是用小额的资金解决大的问题，比如遭遇风险的问题，而解决之道则是通过保险的方式。因此，这个账户较多的涉及到保险。保险目前有单纯的人身意外保险，健康保险、重大疾病保险等。标普的调研结果显示，这部分配置的资金大约是家庭资产的20%左右。

3、位于左下方象限的第三个账户：投资账户

第三个账户是投资账户，主要是用来做“以钱生钱”的投资。比如常见的股票投资、基金投资、银行理财产品、固定收益类的理财产品等，这几类投资比较能来钱，但同时具备一定的风险性。比如股票类投资，国内股市去年比较火的券商板块，涨幅能有200%以上。而银行理财产品，普遍的收益也在4%~6%左右。此外就是固定收益类的理财产品，年化收益率10%~13.5%，一年投资10万的话，到期本息收益共11万，还是非常不错的，这些都可用于家庭的资产配置。按标普的调研结果数据，在比较可靠的家庭资产的分类配置模型当中，这部分的投入资金在30%左右。

4、位于右下方象限的第四个账户：长期收益账户

最后是一个保本增值的长期收益账户，作用主要是稳定财富、锁定财富的小幅增长功能。比如一些长期的国债，信托产品、以及一些定期的存款或房产等，都有类似的“功效”。如国债投资，3年期的财政部国债收益大概在5%左右，政府信托产品也是长期稳定的收益，但后者可能投资的门槛要高一些，需要百万左右，年收益常见的多在8%~10%左右。在标普的模型当中，这第四个账户的资金配置量大致在家庭总资产的40%左右。

以上标普的的四个象限、四个账户的稳健家庭资产配置的模型，目前也越来越多的得到国内投资理财行业的认可。不过，该比例配置模型需要认识一点，即按普通的个人或家庭来说，如果主要赚钱的成员年纪越轻，其风险承受能力一般是越强的，而年纪越大，则风险能力会相对减弱，这个是一个动态的过程。因此，对于家庭的投资和理财方向而言，还应根据家庭成员自身的年龄结构、风险承受能力去配置资产会比较科学。