面临“中年危机” 二胎家庭如何理财?

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个案资料

38岁的许先生和34岁的妻子张女士有一个儿子8岁,女儿2岁。许先生税后月收入1万元,张女士月收入在5000元左右,两人都有五险一金,目前夫妻两人共有存款30万元。该家庭目前有两套房,一个三室住房位于龙江,名校分校学区,无房贷。另一套位于新城市广场,为45平方米的酒店式公寓,出租每月租金2500元。家庭养车费用年1.5万元,当前家庭主要支出在于儿子的教育支出,每月2800元。许先生岳母生病后,后续治疗花销不少。

当前8万元炒股,10万元购买理财产品,其余钱放在余额宝里。未来两个子女教育培训支出以及赡养父母支出将逐渐增多,另外还有计划换四居室。

这种情况下,应该采取怎样的理财方式,让生活变得轻松?并能实现上述目标?

理财方案

一个家庭拥有两个孩子会比拥有一个孩子会多出一倍的养育费用,所以家庭的财务规划在这个时候就显得尤为重要。针对现在越来越多的二胎家庭,建议在增加职业收入和平衡家庭支出的前提下,合理规划家庭的结余资金,为家庭提供更多的保障并有条不紊实现家庭目标。

针对许先生这样的二胎家庭,主要提供如下理财规划建议:

1、备用金规划

一般家庭建议将3-6个月支出作为紧急备用金,应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭,建议将紧急备用金增加至6-12个月,增强流动性及保障力度。许先生一家现在每个月支出在5000元左右(假定除儿子教育费用外,另每个月需要2200元生活开支),再加上许先生岳母需要后续治疗的医用费,对现金流动性需求进一步放大。建议许先生将12万元全部作为备用资金,该笔资金可以选择认购兴业银行的短期理财助手“现金宝1号”产品,预期年化收益率4.1%,灵活支取,当日到账,不仅提高了资金的投资回报率,也保证了资金的流动性。

2、 中长期资产配置

考虑到随着孩子年纪的增长,教育费用会逐年增加,建议将家庭每个月的结余资金合理配置在中长期的资产中,以提高投资收益率。为分散风险,建议将资金分散投资,40%基金定投(股票型)、30%银行理财、20%债券基金、10%货币基金。

3、 保险规划

在许先生的家庭中,夫妻二人属于家庭的经济支柱,承担着家庭的主要经济责任。建议许先生夫妇在现有社保的基础上,增加商业保险的配置。年保费支出考虑占家庭总收入的10%,保额一般为家庭年收入10倍,险种建议定期寿险、重疾险。许先生家商业保险保额180万元,年度保费18000元,平均1500元/月。

4、购房规划

许先生家有换四居室的需求,若想短期实现,建议卖掉龙江三居室的房子,动用股市资金和理财资金,重新在龙江购买四居室。若可推迟换房,建议将股市资金从8万降为4万,另外4万配置债券型基金,分散风险。2-3年后,卖掉龙江房子,加上这2-3年积累的资金,将压力更小的实现购置四居室的目标,且仍留有部分投资资金。

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JiuYan
  • 本文由 发表于 2015 年 8 月 5 日14:34:29
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