年入20万的准三口之家，如何为未来做准备？

今天案例的主人公来自成都，我们称呼他H先生。H先生一家即将迎来大宝的出生，在身份和家庭结构都将出现重大转变之前，H先生找到规划君，希望能帮他分析一下目前的家庭财务情况，并给出一些合理建议。

来看一下H先生一家的大致情况：

坐标：成都

家庭结构：即将变成一家三口

收入

男主：互联网公司，五险一金，月收入到手11K，年终奖金额不定；

女主：小学教师，五险一金，月收入到手2700，年终奖10K。

家庭其他月收入：2K左右

公积金年底提取：13K左右

支出

房贷每月2900元

车位租金每月300元

水电气物管+日常吃喝消费每月4500元

其他支出每月800元

车险每年3500元左右

男主重疾+医疗每年9200元，女主重疾每年3800元

资产

自住房产一套，价值200万，车子约10万，定期存款2万，货币基金17万，活期5万，其他基金1万。

负债

房贷40万左右。

理财目标

1、合理配置金融资产；

2、大宝即将出生，需保证养娃资金；

3、考虑要二胎。

理财建议

1、收支整体不错，望继续保持良好的结余比率

由于男主的年终奖金额不固定，所以目前的家庭收入中并未将这笔奖金录入进去，但即使没有男主的年终奖，H先生一家目前的年结余也可以保持在44%左右，这一比例还是不错的。

考虑到不久大宝就将出生，家庭支出肯定还会进一步增加，因此建议H先生提前做好支出预算，并尽量将家庭年结余率保持在40-45%左右为宜。

2、当前负债压力小，但仍建议控制好负债比例

目前H先生一家的总资产共计235万元，房贷剩余40万元，负债率为17%，远低于50%的警示红线，不会构成财务风险。每月要支付的2900元房贷，占家庭月总收入的18%，也低于40%的红线，财务压力较小。

虽然负债比例和财务负担比都适中，但是鉴于孩子即将出生，未来支出增加，因此也希望H先生能合理控制负债，尽量不要给家庭带来新的财务压力。

3、保障方面建议补充寿险和意外险

根据H先生的描述，目前男主有重疾险和医疗险，每年保费9200元，女主有重疾险，每年保费3800元。当前每年保费占家庭年收入的6.15%，保费支出的压力不大。

不过考虑到家里还有40万左右的房贷尚未还清，因此建议H先生再为自己增配定期寿险和意外险，来转移风险事故发生后，家庭收入锐减，继而造成负债压力骤增的风险。

具体到产品层面，定期寿险可以关注金钟罩定期寿险或者瑞和定期寿险，前者的健康告知相对严苛一些，但是价格优势明显，后者健康告知相对宽松。保额的选择上，至少要覆盖当前的剩余房贷，或者按照“收入法”，即被保险人年收入的一定倍数来确定保额。通常，照此方法计算，定期寿险的投保保额为5-20倍收入为宜。

粗算一下，30岁的男性，选择金钟罩定期寿险，保额50万，至60周岁，每年保费1350元。

除了定期寿险，意外险也建议男主和女主都各自购买一份。价格不贵，保障实惠。比如安意保，每年198元就可以获得50万意外身故/伤残保障，20万突发性疾病身故保障以及2万元意外医疗保障。

据此计算，每年保费新增约1750元，占家庭年总收入的7%左右，并不增加财务负担。

4、资产配置太保守，不利于资产增值

根据H先生的描述可知，目前家里共有金融资产25万元，其中68%，即17万元都在货币基金中，另外还有28%，即7万元存于银行的活期和定期账户中，仅有1万元的其他基金投入。

虽然这样配置可以最大限度的确保资金的安全，但是平均收益率也只有3%-3.5%左右，别说增值了，恐怕连通胀都跑不赢。因此，在资产配置上，结合H先生的家庭结构、收支和负债等情况，规划君给出如下建议：

货币基金和活期存款留够6个月的家庭支出即可

算上房贷支出，H先生一家的月支出共计为8500元，紧急备用金可以按照6倍的家庭月支出金额储备，也就是5.1万元。这笔资金建议按照7：3的比例，分别放在货币基金和银行活期存款中。也就是说，当前的17万货币基金，要减仓至3.57万元；5万元的活期存款，要减仓至1.53万元。

货币基金和活期存款多余的资金，建议配置稳健的固收产品

留够紧急备用金后，货币基金余下的13.43万元和活期存款余下的3.47万元，建议配置稳健的固收类产品，比如可以选择银行理财产品和互联网固收产品，如攒钱助手。

在购买上述两类产品时，应做好投资期限的长短期搭配，毕竟这类产品的流动性不如货币基金好，不同期限对应着不同的封闭期。

2万元定存建议通过定投的方式投入到基金产品中

当前H先生一家的风险性投资中，只有1万元在权益类基金中，仅占金融资产的4%，对照H先生的实际风险承受能力，这一投资比例太低了，不利于资产获得超额回报。

据此，建议H先生待当前的2万元定期到期后，可以分24个月，即每月约830元用于基金定投。虽然拉长了投资周期，但是通过定投的方式来投资基金，可以平摊购买成本，降低整体投资风险。

每月收入的结余资金，定投+固收一起配置

每月结余资金做好投资配置，可以更健康，更有效的积累金融资产。

目前H先生一家的月结余金额约7200元，可以拿出结余资金中的30%，即2160元用于基金定投，这样未来再加上约830元的银行到期定存，每月可以用约3000元进行基金定投。长此以往，每月3000元投入，可以给孩子积攒一笔可观的教育金。

剩余的约5000元收入，或者全部购买互联网固收产品，或者先临时存放于货币基金中，后期根据市场情况随时取出用于投资，也可以每两个月或三个月集中取出用于购买固收产品。

总之，无论是现有的金融资产还是未来的结余，做好流动性资金储备，并安排好剩余资金进行稳健增值，养育大宝的资金肯定是充裕的。

5、二胎计划，建议不必过早提上日程

未来准备二胎，规划君倒建议H先生不必太着急，毕竟按照目前二人的收入水平估算，如果二胎离大宝的出生时间间隔较短，势必会大幅降低家庭的结余率，继而增加财务和精力上的更大负担。不妨先集中精力养育即将出生的大宝吧，也是给家庭资产一个积累的时间。

当然了，生娃的事情也只是规划君个人的一点建议，我也相信，能生就能养，如果H先生一家可以在资金、子女教育等问题上做好充分的准备，二胎的进度自己拿捏好即可。