咪咪今年28岁,深圳人,已婚,家族比较庞大,五世同堂。打算明年要一小孩。
收支情况:咪咪月收入1万,老公月入1万。家庭日常生活支出2000元/月,其他支出1万/月,年保费支出4万,其中本人保额6000元,家人保额12000元。旅游支出2000元/年,其他年支出3000元。
资产负债:现金活期5万,定期存款2万,基金4万,合计11万。暂无负债。
理财目标
1、打算明年要一个小孩,准备小孩的生活支出和教育金支出。
2、为家庭寻找合理稳健投资渠道,实现财富有效增值保值。
财务分析
家庭中夫妻二人月入2万,一年下来24万,出去开支,年结余5万,结余率21.25%,比率偏低。想要实现财富快速积累,须得注重开源节流,分析一下支出项目,除去生活成本,每月其他支出1万有点偏高,咪咪可以看一下每个月这笔钱的具体用途是否合理,可否缩减,以考虑增加每月结余额。年保费支出4万,相对于家庭年收入来说,有点偏高,一般按照家庭年收入10%的额定保费标准。可考虑适当将保费支出缩减至2万元左右。
现有资产净值11万,但是投资渠道单一,5万元放在活期也不划算,不如考虑购买中长期银行理财产品,通常比定期存款利率高。总体来看,家庭资产状况较为良好,尚无负债。
理财建议
1.小孩教育金积累不可忽视,预计明年小孩出生, 16年后小孩15岁。届时所需高中和大学学费是一笔大的开支。小孩出生后,生活成本也会相应增加,手头需预留宽松准备金以备不时之需。一般日常备用金参考标准为3至6个月的生活支出,可考虑拿出1万元以5:5的配比作为预留资产。5000购买货币基金,5000存三个月定期,到期自动转存。高等教育金积累可从小孩出生后至4岁之前,都可以进行。
2.小两口爱巢初筑,都很年轻,家庭处于成长期,风险承担能力较强,可以尝试稳健积极的投资策略。将今后资产的50%投资于中长期债券类产品,中短期银行理财产品,也可以考虑购买债券基金,此类投资相对安全,收益也高于存款。30%投资于平衡型基金,20%投资于股票和混合型基金,实现资产有效增值保值。
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