年薪20万“双独子女”家庭如何理财

  • A+
所属分类:理财案例 理财规划

李先生今年31岁,硕士学历,是一名高级技术人员,年薪10万到15万元;妻子年薪6万元左右。现有存款10万元,投资类金融资产总额2万元,有一套市值110万元的房产自住,房贷负债70万元,18.5年还完,每月还款5000元,月支出2500元左右。该家庭计划1到2年内购车;1到2年内要小孩,同时准备教育金;由于是双独生子女家庭,预计10年后压力会增大;希望每年有一次出游计划,每次2万元以内。为此,由东方华尔高级研究员、国家理财师崔飞飞为该家庭作规划。

理财分析:

该家庭年收入19万元,年支出8.7万元,每年净结余10.3万元,结余比率为54.2%。该指标虽然高于合理范围,但考虑到李先生有购车、还房贷、生子、出游等多项计划,建议提高每月的净结余。该家庭现金流收入较稳定,但理财收入比例较低,财务自由度不高。在各项支出中,房贷支出占比最大,其次消费型支出,无保障型支出,消费比率为46%,控制在60%内,属于合理范围。目前该家庭的可用资产只有10万元,资金收益率偏低。需要注意的是,该家庭的固定资产占总资产的90.2%,房产价格变动对资产的影响很大。

理财建议:

一、以李先生现有资产和每年结余看,1到2年内购车的目标可以达成,建议李先生将部分资产稳妥投资,同时兼顾资产的流动性和风险状况,综合资产的收益率建议在6%到7%之间。

二、与其他规划相比,子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标,建议该家庭主要采用基金定投方式,并配置少量指数型基金。例如,李先生打算明后年要孩子,现在开始每月定投1000元,按每年8%的投资回报率,定投20年,当孩子考虑出国留学或创业,58万元的教育金足够。

三、从经验来看,提前还房贷,最好选择初期。对该家庭来说,目前还有18.5年的贷款时间。提前还房贷,也可每月强制储蓄3000元,这样6年可以累计存款21.6万元(含利息),足以提前还贷。并选择债券型基金等固定收益产品,6年后即使这部分资金不足以还清房贷,也可以降低月供。

四、对于每月的结余,其中一部分可投资金融产品。由于股票投资较专业,风险波动太大,不建议该家庭参与。应该侧重银行理财产品与基金的组合配置。可将其中40%的资金投入到偏股型基金,剩余资金可根据自己的风险偏好,全面配置风险较低的平衡型基金、债券型基金。现有存款可存入银行7天、10天通知存款账户,还可考虑银行稳健的短期保本人民币理财产品。

五、该家庭有出游计划,每次金额在两万元。这个理财目标不难实现,建议留出一部分资金作备用金,可存款或购买货币市场基金,预期收益率为3%左右。此外,建议办理信用卡,缓解旅游时资金紧张。

六、该家庭选择保险产品时,应优先考虑保障型产品。意外伤害保险、重大疾病保险都可以考虑,以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。李先生31岁,身体状况良好,可在未来一两年左右完成健康医疗保障规划。现阶段可将有限的保费预算留给其他险种,或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险。

  • 扫描以下微信二维码
  • 获取更多精彩资讯内容
  • weinxin
  • 扫描以下微博二维码
  • 获取更多精彩资讯内容
  • weinxin

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: