高收入家庭如何加强资产保障

朱先生今年37岁，是个体经营者，企业资产200万元，但经营不稳定。妻子34岁，工作稳定，月收入3万到4万元左右。目前，该家庭银行定期存款80万元，活期存款50万元，7天通知存款25万元。此外，双喜分红保险80万元，股票基金200万元（原投入350万元，亏损150万元）。该家庭房产市值800万元，其中贷款125万元，每月还款7.6万元。家庭年支出20万元，夫妻俩都有社会养老保险，每月保费200元左右。该家庭希望加强资产保障。为此，记者请北京中天嘉华理财规划师刘文英作分析。

财务分析：

朱先生家庭属于成长期，家庭经济收入较高，家庭资产财务状况较为安全。房产价值800万元，占家庭总资产60%以上，比例较高，房产虽能保值增值，但容易受国家政策影响，在急需资金情况下，不易及时变现。此外，金融资产配置并不合理，银行存款长期来看收益较低，抵御不了通胀。股票基金由350万元亏损到200万元，投资不利，股票基金的仓位有限制，大盘不好时，应适当减仓，如果大盘把握不准，应减少配置。保险配置也不是很合理，80万元双喜分红保险，虽集储蓄、保障和投资功能于一身，但基本保障功能较低，期限长，至少是10年以上。家庭保障类保险配置太少，夫妻俩是家庭主要收入者，任何一方发生意外都会影响家庭生活。

理财建议：

首先，朱先生目前的家庭财务情况，总资产在1000万元以上，每年的开支为20万元，按目前的生活标准，家庭资产足够家庭开支55年。换句话说，目前家庭资产的稳健、增值显得更为重要，朱先生是私营企业老板，目前来看收益还不错，但是不稳定，应尽量减少自己不熟悉的领域且风险较大项目的投资。

其次，朱先生每月的家庭开支及月供合计为9.2万元左右，活期50万元可用于紧急备用金。80万元的定期及25万元的7天通知存款可选择信托产品中的类固定产品进行投资，期限一般为1至3年，预期年收益为6%至10%，选择安全系数较高的项目，收益高于银行存款利息。

再者，股票基金由350万元亏损到200万元，损失43%，应重新配置，股票基金200万元，可分100万元投资优秀的阳光私募基金，同样是投资二级市场，信托公司发行的阳光私募基金股票仓位可以在0到100%之间灵活调整，行情不好时，优秀的投资顾问可以更好地控制风险。公募基金申购赎回较灵活，需要用钱时可以随时赎回，将另外的100万元重新组合，在行情不稳时，增加混合型及债券型基金的配置，降低风险。

最后，保险方面，夫妻俩每人可增加200万元左右意外险或定期寿险的配置，适当增加重大疾病险的配置。