月入一万无房无车族的定投理财规划

来自上海的孙先生今年28岁，和太太结婚两年有余，7个月前喜得一女。孙先生在当地一家汽车公司担任零部件工程师，月收入8200元。太太是小公司的财务人员，月收入2500元，不过年底奖金有2-3万。两人每月的交通费300元，目前孙先生一家和他母亲同住，每月补贴母亲1000元。现有存款6万，股票2万。孙先生希望明年可以买部15万以内的小车，并在5年内实现买房。

根据上面的描述，孙先生家庭目前只有存款6万股票2万，如果要在上海买房是有相当困难的。孙先生是四口之家，所以在买房的同时，还必须先考虑到其他很多不可忽略的理财目标，比如孩子教育和父母的养老等。这些计划都安排好了之后，再根据实际情况考虑是否买车买房。

现金规划：根据孙先生家庭的实际情况，建议准备6000元现金资产。其中3000元存于活期或现金，另外3000元可用于购买货币基金，货币资金风险 较小，流动性较好，方便在使用时能及时支取。同时，可办一张信用卡，以备不时之需。

保险规划：孙先生和妻子作为这个四口之家收入的贡献者，没有任何的保险，这样将风险暴露对家庭的影响是巨大的。孙先生是主要收入来源者，保额的配置应较高。在资料中没有涉及社保的信息，首先夫妻二人应配置社保，其次孙先生配置50万的寿险和50万的意外险10万的重大疾病险，妻子30万的寿险和30万的意外险和10万的重大疾病险。这些保险的配置应注重保障功能，而不是投资功能。

教育基金：小孩目前七个月，过2年就要面临幼儿园较为高额的费用，父母必须为孩子提前准备。建议将存款中的5万专门用作孩子的幼儿教育费用，这5万可购买保本型的银行理财产品。而孩子将来上大学的费用也同样需要在今后的日子中提前准备。根据上海的平均水平，现在一个孩子的高等教育阶段费用约需要18 万，若按4%的通货膨胀和学费增长率，则15年后需要32.4万。建议孙先生现在起每月定投1000元，按8%收益预测，15年后可获得34.6万才足以支付孩子的高等教育。

老人的养老：孙先生的母亲已退休，孙先生有必要为母亲准备一笔医疗备用金，建议孙先生准备10万，可以将今年的年结余一次性拿出10万作为母亲的医疗备用金，并可投资于短期的银行理财产品。

除去上述规划后，可用资产为4000元的存款和2万元股票，明年年底结余12.08万。三笔资金将有14.48万，可用于购车。但完成了上述规划后，几乎没有余钱可以购房。孙先生可以根据今后几年的财务收支的改变再具体了解是否对理财规划进行调整。