我姓董,今年36岁,是一位单身母亲,女儿今年8岁,父母仍健在,但父亲已经80岁,母亲69岁。
我的实际情况是:1、父母均有退休金,每年我需要在医药和旅游方面为他们花费约5万元;2、女儿读私立小学,每年各种花费大约4万元,计划高中时出国;3、我有3个自己的公司,每年收入大约百万元;4、现金存款100万元(含定期),每月基金定投2万元(已有3年),民生银行理财产品每月20万元左右轮回滚动,每年保险投入5万多元,其中,小孩医疗和成长教育2万元,个人医疗、意外险6000元,个人理财3万元。股票80万元。部分古玩约10万元;5、住房4套,其中父母一套,3套出租,每月可收入7000元(一套大面积仍有按揭4年,每月还贷3500元,两套小面积无按揭)。本人在外租房,汽车2辆,个人花费(含月供)约20000元。
我的目的是:1、打算40岁退休或半退休;2、能维持现有高品质生活;3、能保证未来父母的医疗以及生活费用;4、能保证未来女儿的教育和出国费用;5、计划2年内再购买1套别墅,大约400万元。
【家庭财务分析】
基本假设:投资性房产中,大面积房产市场价为150万元,小面积房产市场价为100万元。现金存款100万元中,20万元是活期,80万是定期。两辆汽车折旧后市场价值50万元。
姓名 年龄 职业、保险状况
董女士 36 拥有三家公司,年收入100万元 年缴费6000元,含意外险、医疗险
女儿 8 就读私立小学 年缴费2000元,应缴费20年,已缴5年
父亲 80 退休,有养老金 未投保保险
母亲 69 退休,有养老金 未投保保险
1、资产负债情况:
董女士家庭属于高资产无负债家庭,资产中23.98%属于自用资产,73.72%属于投资性资产,流动性资产2.39%。高储蓄率,高投资率家庭,财务自由度高,财务负担抵,保费负担不高,有能力安排更完整的家庭保障资产结构。
2、家庭收入支出分析:
1、家庭年收入1084000元,年支出380000元,储蓄704000元,储蓄率64.94%%,是一个理财规划弹性较大的家庭;2、现有存款高于年支出,保持高流动性。
【理财建议】
现金规划:储备金一般约为月均支出的3~6倍。依照董女士目前的家庭状况,建议保持6倍的月均指出作为家庭储备金,按照1:1的比率投资于现金及货币基金。还可以办理1~2张信用卡,作为家庭备用金的补。
保险规划:
1、董女士是家庭收入的主要来源,如果发生意外,对家庭财政有破坏性的打击,建议重点提高风险保障,增加意外保障和寿险保障;
2、随着董女士年龄不断增长,疾病风险不断加大,购买的商业保险保障不全,建议必须尽快补充医疗保障,如增加重大疾病保险,护理保险等;3、董女士目前拥有3家公司,建议增加财产保险。
子女教育规划:女儿目前8岁,考虑8年后出国深造,需要提前准备出国留学费用。考虑学费增长率,通货膨胀率,届时的留学基金需要约268万元,可基本满足未来女儿出国留学7年的费用。建议董女士为女儿准备100万元(现值)的留学基金,可投资于教育信托,收益率在5%以上的理财产品。另外每月1万元定投年回报率在6%左右的平衡型基金。届时可累计约120万元。
住房规划:目前董女士家庭有4套房,希望2年内购买一套400万的别墅。根据“房屋限购政策”,董女士只能全款在不限购区购买别墅,所以建议董女士,出售两套房产和股票的80万元资产,根据市场情况逐渐转化成风险偏低的债券类投资。
退休规划:考虑到董女士希望40岁退休并维持现有的高品质生活,并且希望收入每年20%的增长,那么退休后需要准备50年的生活费用,且需要在退休后支付10年的父母赡养费,负担女儿的留学费用。建议董女士50岁前处于半退休状态。
- 扫描以下微信二维码
- 获取更多精彩资讯内容
- 扫描以下微博二维码
- 获取更多精彩资讯内容