富裕80后重理财也要有保障规划

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所属分类:理财案例 理财规划

林先生和太太在南昌拥有稳定的工作,一家三口的小日子过得温馨而有品质。

虽然两人都是80后,双方家庭条件都不错,但他们没有像其他人一样时时向父母伸手,而是通过自己的智慧和勤劳过上了好日子。两人工作勤勤恳恳,在单位都当上了小领导,月收入都在4000元以上,工作之余还创办了一家企业,3年前已走上正轨,每年盈利在30-50万之间,目前由林先生的妹妹掌管。除此之外,两人还颇具投资眼光,在南昌拥有两套住房、一套公寓和一个店面,目前公寓和店面已出租,每月收入4500元,其中一套住房刚刚装修也准备出租。不过,自住房和公寓还在按揭中,每月还款4000元,两辆汽车的月均消费也在3000元左右。

尽管生活过得不错,但两人除了公司账户中30万元左右的资金外,手上仅有不足10万元的现金,没有其他保险等方面的保障和规划基金。

分析

收入充裕但投资太单一

“林先生和太太在收入来源方面相对比较充裕,生活质量较高,要维持现有的生活质量需准备足够的资金。”招行银行南昌分行理财经理万俊分析认为,林先生夫妇虽然在投资方面比较有眼光,投资整体都已走上正轨,但投资方式略显单一,同时投资大部分处于长时间流动性较差的房产,资金变现困难,手中现金流也相对贫乏,在资产投资领域以及家庭保险规划依旧是空白,因此,应该拟定家庭的商业保障计划和完善家庭资产类投资规划,同时需为小孩准备一份教育基金。

建议

理财计划应注重四个方面

林先生家庭目前处于理财规划中的已婚青年期阶段,消费支出较高。所以,理财目标应该注重:确保一定的流动性,配置适当的保险计划,积累孩子的教育经费,正常偿还按揭贷款。

目前,林先生手中不足10万元现金,流动性过于狭窄,为准备生活应急资金,同时为了保证生活质量,需要准备能够满足3-6个月生活支出的应急资金。日常生活中,要尽量节约不必要的生活成本支出。结余出的资金用途重点在于流动性,建议以银行活期存款和货币型基金为主。

夫妇两人都没有保险方面的保障规划,从家庭财务安全角度出发,应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险,年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳。同时,可以为孩子考虑一些少儿险。由于夫妻双方都是自驾开车,而公司经营由林先生家人掌管,可知林先生的家庭地位较重,因此林先生、林太太及其孩子建议按照5:4:1的比例来分摊保费。

林先生的孩子目前年纪尚小,有足够的时间为其准备大学教育基金,建议采用基金定投、教育保险的方式准备教育基金。基金定投以股票型和指数型基金为主。

林先生一家由于家庭收入较支出有较大盈余,但日常开销过大导致家庭现金流吃紧。建议将部分闲置资金逐渐倾向于股票及基金类风险资产投资。在强调流动性的同时尽可能拓宽投资渠道。但由于林先生从未接触过资本市场投资,建议投资金额以家庭收入的10%-20%为佳,待熟悉市场投资环境后逐渐增持投资比例。

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