幸福三口之家勿忘配备保险做保障

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理想先生,今年31岁,家住山东东营,目前任某公司主管,计划55岁退休,颐养天年。妻子今年27岁,当地国企员工。夫妇二人育有一女,刚满一岁。理先生,每月收入1万元,年终有3万元的奖金,妻子每月收入1400元,年终有2000元的奖金,家庭每月生活支出2000元,房贷支出2400元,每月定投基金1500元,定投黄金积存400元。目前有现金15万,定期5万元,一处房产价值50万元,基金资产2万元。夫妇二人均有社保。

理财目标:

1.三年内买二手房一套,35-40万元

2.五年内买一部25万元的车

3.给女儿准备教育金

4.准备80万元的养老金

财务分析:

理先生刚过而立之年,事业有成,家庭和睦,享受着人生的快乐。但是,在享受家庭生活带来的幸福时,也需承担一个男人在家庭中的责任,要为妻女的生活提供保障。目前,家庭年收入超过16万元,非投资性支出为5.28万元,结余比为68.7%,说明家庭收入中有绝大部分可以留存下来用于投资。每月的房贷支出占月收入的21%,低于30%的参考值,说明理先生的还贷压力较小。从上述分析来看,当前理先生的家庭财务状况良好,不会出现短期财务危机,且支出控制合理,也有基金、黄金等投资性支出,丰富了家庭资产的种类,但是投资额度偏低,家庭现金类资产过多,也给家庭资产增值带来影响,另外夫妇二人的保险保障严重不足,特别是作为家庭顶梁柱的理先生更应该有完善的保障。

理财规划:

一、 风险保障规划

夫妇二人仅有社保,由于我国人口基数大,社保的保障范围广,保障的总体水平较低,仅能满足最基本的医疗、养老,遇到重大疾病或者意外,难以通过基本的社保获得足额的保障。为了能得到足额的保障,应对意外、疾病的发生,给家人以生活保障,配备一定的商业保险作为补充保障是十分必要的。鉴于理先生家庭的情况,建议理先生个人为最重要的保障对象,可投保20万的重大疾病保险和30万的人寿保险,50万的意外险;而妻子可分别投保20万的重疾险和人寿保险。女儿购买10万元的少儿险即可。

二、 教育金准备规划

虽然小女儿刚满一岁,花费在家庭支出中占比还不大,但随着年龄的增长和接受教育分需要,小孩的支出在家庭总支出中的比例会不断扩大,直至孩子参加工作。因此,需要提前为孩子准备教育金,由于我国已实现义务教育免费,因此这一阶段的花费较少,孩子教育开支集中于高中和大学阶段。按照现在三年高中、四年大学的平均花费12万元计算,5%的增长率,到女儿15岁上高中时需准备约24万元。建议每月定投1000元到预期年收益为8%的股票型基金或黄金,届时基金资产可达30万元。

三、 购房购车规划

理先生打算在两年内再购买一套二手房,初步核算需要35到40万元。由于是二套房,按现行规定通过贷款购房需要首付六成,利率上调1.1倍。按照上述规定,两年内需要准备至少21万元的首付款。理先生家庭现有现金类资产(现金加定存)20万元,建议从中拿出15万元投资到黄金类资产,预计两年的收益为15%,两年后资产总值约为17.25万元,加上理先生两年的年终奖6万元,可支付首付。

五年内购车,需要25万元,建议每月定投2500元到基金、债券组合,组合收益率7%,五年资产合计约为18万元,加上购房后3年的年终奖9万元,合计27万元,可实现购车愿望。

四、 养老规划

以理先生为例,按照他的意愿,希望55岁退休,那么还有24年的时间用于准备养老金。目前理先生每月定投黄金400元和基金1500元,基金余额为2万元,建议将黄金定投额度提高到500元,基金中除去为女儿准备教育金的需定投1000元,还余下500元,用于养老金的投资合计为1000元,加上已有的2万元资产,按照8%的收益率计算,24年后,可累积80余万元用于养老。

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