空巢老夫妻如何灵活理财 老年医疗基金需储备

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“儿子去澳洲定居了,现在就剩我们两口子喽。”

今年58岁的邱先生再工作两年就要退休了,邱太太已经赋闲在家。令老两口欣慰的是,他们大多数的人生目标都已完成,两人唯一的一个孩子在澳大利亚念完硕士课程之后,已经在当地找到工作并取得了绿卡。

几年前,当儿子有出国定居的意向并征求父母的意见时,邱刚夫妇虽然感到年老之后,儿子不在身边不免有些寂寞,但考虑到儿子自身的兴趣和专业发展方向,还是支持了他的想法。如今,老两口仍不后悔当初的决定。

每月结余尚可

邱先生目前在广州一家国有企业担任工程师,公司这几年日益发展壮大,效益还不错,他现在每月工资为10000元左右。邱老太退休之前在一所学校任教师,目前平均每月能够领到的养老金约为3500元。

两人目前每月的日常花销平均每月约为3500元。另外一项较大的开支,就是健康医疗的开支,医药费主要由医保报销,自己承担的不多,但加上一些营养保健品方面的开支,每月也需要花费1000元左右。此外每个月花费在订阅报刊、健身、购物等方面的费用大约1000元。这样算下来,平均每月能结余8000元,应该说还属于舒适水平。

年度性收支方面,邱先生每年能从公司得到的年终奖约为2万元。邱太太因为已经退休,就没有年终奖可以拿了。这几年,老两口每年都会安排一次去澳洲看望儿子,每次花费的费用约为2.5万元,如今这笔探亲费用已经由儿子来补贴了。除了看望儿子之外,也会在儿子所在城市附近的一些景点逛逛,这样的话,每年就不用再安排旅游了。

家庭资产多为储蓄

当初,为了要资助儿子出国留学,老两口卖掉了家中的一套房产,目前家中只有一套用于自住的房产,两室一厅,市值为200万元左右。

幸运的是,儿子一直以来都比较孝顺,留学期间,虽然父母给足了学费和生活费,但他还是坚持勤工俭学,因此当初售卖房产所得,除了支持儿子深造之用,后来还结余了80万元。因此,目前老两口目前的积蓄已经达到了120万元。其中50万元买了国债,另外50万元存了银行的定期,20万元存了银行的活期。

虽然儿子一直说将来他会归还父母资助他留学的费用,但是老两口考虑到儿子将来花钱的地方也不少,所以,当初资助他读书的费用就不要他再归还了。但随着儿子工作收入的逐步提高,如今每年两三万元的探亲费用就由他来承担了。

如何筹划舒适养老

由于儿子已经顺利走上工作岗位,可以自食其力地生活了,因此,老两口觉得家庭的理财目标比较单一,就是如何合理地筹划自身的养老目标。他们想咨询理财师的问题主要是:前半生主要任务就是将儿子抚养成人,后半生他们该如何打理资产才能满足养老的基本需求,过上舒适的退休生活呢?

儿子在澳大利亚走上工作岗位,58岁的邱先生和太太两人实际上已经进入“空巢”状态。

目前邱先生的收入还不错,但两年后他即将退休,到时候收入可能会下降。而且,随着年龄增长,将来需要支出的医疗保健费用可能会逐年增加。面对将来没有子女在身边的老年生活,当然需要好好筹划一番,未雨绸缪。

了解了邱先生夫妇的主要家庭财务状况后,对于这一类人群的日常理财,我们觉得有几个方面需要特别注意。

“保守”但不“死守”

通常,对于中老年族群如何打理家财,人们都会建议较为保守的策略,因为觉得他们怀揣的都是“养老钱”、“保命钱”,承受风险能力不如年轻人强,不容有所闪失。但是,保守不等于死守,中老年人和中青年人一样,同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。

看看邱先生夫妇的资产配置,他们家的金融资产按照5:5:2的比例配置在了国债、定期存款和活期存款上,看起来“十足安全”,但却面临着实际资产不断缩水的困境。

为此,建议邱先生夫妇在留足相当于6个月左右的家庭备用金,也就是三四万元活期资金后,其余部分资金可以重新进行一下配置。

在投资学中,有一个比较著名的资产配置法则叫“100法则”。它是用来确认投资产品中的风险资产比例的,即一个人可以投资风险程度较高产品的比率大约可以等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者,那么投资组合中70%可以是风险资产;但是一个70岁的投资者,风险资产比重就至多只能是30%了。一般来说,风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、黄金(1735.30,6.90,0.40%)、外汇及其他特殊投资项目;风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等,邱先生夫妇目前不妨根据自身的年龄特点、风险偏好等来重新配置一下高风险资产与低风险资产的比例,至少不要把所有资金都投放在国债、定存上。

“活”为要务 “巧”是关键

此外,即便是选择国债、定期存款、低风险类型人民币理财产品等理财工具,也要注意一些小窍门。

比如,不少老年人喜欢存定期存款,看到银行的利率表显示,存款期限越长、利息越高,于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱,从银行将钱取出来时,由于存款期限没到,只能按照活期利率结算,结果损失了很多利息收入。不妨换个方法,比如手里有30万元,可以三等分,每10万元都做成三年或五年定期存款,一旦中途需要一笔大额资金,只要提前支取其中一份10万元,其余20万元仍旧可以享受定期存款收益。其实这个方法不仅可以用在定期存款上,也可应用在各类有固定期限的投资产品上,解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。如果是大额购买长期理财产品,则应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。

同时,理财产品没有绝对的好与坏之分,只有合适与不合适。切忌偏听偏信高收益的产品,或盲目跟风,而应选择自己熟悉的产品进行投资。

自我储备“老年医疗基金”

保障方面,对于退休族群而言,大多数保障型保险已经很难购买,因此投保年龄已经偏大。而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此,夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”,及早筹划,以便应付将来的风险。比如,可以从现有金融资产中匀出10万元,作为这个账户的初始投入,今后需要这方面的支出时,可以专款专用,不必成为一项突发的破坏性支出。

邱先生夫妇还可以投保一些老年意外险,可以选择市场上专门针对老年人推出的、特别包含骨折保障责任的意外险产品,如新华、泰康、中意、光大永明、国泰等公司都有该类产品。

筹划丰富多彩的老年生活

此外,对于“空巢”老人而言,还要做好退休后的生活状态规划。比如,邱老先生是工程师,退休后是否要返聘,或者重新开拓职场“第二春”?如果将来完全赋闲在家,老两口都可以做哪些感兴趣的事情来消磨时光?除了每年去澳洲看望儿子,将来是否还应该增加别的旅行目的地?可以说,舒适的老年生活不仅仅需要养老资金上的宽裕储备,更需要乐活的心态、合意的生活规划。

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