女性理财：“100法则”攒足150万元养老金

“三八”妇女节，女性理财话题再度吸引眼球。女性寿命相对较长、收入相对较低，养老金压力比男性更高，女性养老更需从长计议。据测算，女性要想富足养老至少需要150万元，好在根据过往的收益水平来看，通过长期投资基金实现百万元的养老金积累并非全无可能。

齐女士今年49岁，除了一套房产之外，平日的开支主要为了孩子，等孩子迈入大学校园，齐女士才发现自己也一天天步入退休年龄，但养老资金却并不丰厚。

其实，相比男性，女性的养老理财压力更大。一方面，女性的退休年龄早，但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右，等于说，女性的平均退休岁月要比男性多出七八年，因此养老总花费平均要比男性高出三分之一。

有专家测算，一个城市老人退休后想要保持比较富足的生活状态，一年三四万元是必需的，按退休时间27年，通胀率年均3%测算，女性富足养老所需资金138万元，加上大病费用，至少需要150万元。而女性工作时间要比男性少5年左右，相当于可用于养老储备的时间少了5年。专家建议，女性应拿出比男性多3％的收入做养老储蓄。

20岁~29岁

股票基金占七成以上

25岁的私企员工小敏，月薪3000元，工作两年多好不容易攒了近两万元，投资股市，刚买就被“套牢”。

年轻女性尽早规划可以事半功倍，利用基金定投来积聚财富，长期坚持，既能分散风险又可以获得较高收益。据测算，在年化收益率约8%的情况下，每月只需投资1000元，投资30年，就可实现150万元的养老计划。

小敏这个年龄，投资不妨大胆再大胆一点。按照业内流行的“100法则”，投资组合中的风险资产比例应等于（100-年龄）×100%，小敏可考虑如下的基金组合：75%股票基金+25%债券基金。

截至去年底，成立满十年的基金年化收益率约为12.86%，以此作为偏股基金参考收益率，而过去7年债基平均年化收益率约6.67%，综合测算，这个组合的平均年化收益率约可达11%。（见表一）

30岁~39岁

六成以上本金配置偏股方向基金

35岁的王女士有房、有车、有积蓄，风险承受能力也依然很强，仍可把基金定投作为其积聚养老金的主要方式。但由于退休前可用于积累养老金的时间仅余下20年，王女士需要提高单月投资的金额。

据记者测算，在年化收益率约8%的情况下，王女士要想投资20年实现150万元的养老计划，其每月投资额度要提高到约2600元。

按照 “100法则”，王女士可考虑将65%的本金在偏股方向基金中配置，其余35%的资产配置债券基金和货币基金。

假设货币基金年化收益率为3%，综合测算，这个组合的平均年化收益率约10%。

（见表二）

40岁~49岁

债券货币基金占一半以上

45岁的蓝女士，家底更丰厚，但随着年龄的增长，风险承受能力也自然而然的降低。对于这个年龄层的女性，可以考虑采取基金定投以及单笔投资双轨进行的方式来积累养老金，投资标的则应以平衡型基金或债券基金为主，逐步减少股票的投资。按 “100法则”，应只将55%的本金配置高风险的基金，其余资产配置债券基金和货币基金。

在年化收益率约9%的情况下，投资10年，蓝女士可考虑每月定投约3900元，实现75万元的养老金累积，而其余75万元，则可结合今年震荡行情的特点，逢市场低点单笔投资。据测算，年化收益率约9%，实现10年75万元的收益，蓝女士目前需投入32万元。

（见表三）