上有老下有小 中产之家如何打理财富为妙

在某事业单位工作的刘女士一家属于典型的中产阶层，生活富足、现金充裕，但对财富的打理却稍显茫然和不足。

面对孩子的教育和未来的养老，刘女士一家该如何安排？

需求分析

该家庭属于中高收入人群，年收入约38万元，年结余28万元，月结余2.3万元，家庭总资产约380万，没有负债。有孩子需要抚养，老人需要赡养。

目前拥有社保及基础的商业保险保障，最快还有8年孩子就需要动用大学教育金，距夫妻退休养老还有约20年时间准备。

规划建议

【现金规划】

首先从家庭的80万元存款着手。保留其中的6万元作为作为家庭应急储蓄，可供6个月左右的生活费用支出，以备不时之需。其中，1万元继续以活期形式存入银行，另外的5万元以七日通知存款方式储蓄。另外每月从结余中拿出3000元做货币市场基金的定投，保持高度流动性，等积累到一定额度，再转投其他理财产品。

其他74万元存款改作综合理财资金。如可投入银行的保本型理财产品，券商的集合资产管计划，比定期存款收益稍高，又能保持高流动性的投资收益。

【保障规划】

一家三口的重疾险额度基本能满足需求，但寿险额度远远不够。尤其是作为家庭主要经济来源的丈夫，一旦发生重大疾病、意外，甚至身故，会让家庭收入剧减。

建议每月再拿出2500元左右作为家庭风险保障金，一年约3万元。丈夫寿险额度100万，再加100万保额意外险，年保费支出11000元；妻子寿险额度30万，再加30万保额意外险，年保费支出4000元；两辆汽车保费9000元左右；家庭财产险，保费6000元。

【教育规划】

小孩升入大学只有8年的时间准备，因为是准备出国留学，预计需要约120万元。建议从74万元存款中拿出三分之二，约50万元做启动资金，投入有最低保证收益、在需要时又可免手续费部分支取的趸交型分红保险。综合来看，中长期年均收益率约5%左右，到时每年部分支取，满足子女出国留学4年时间的学费80万元需求。

另外，每月拿出3500元做基金定投，选取3到4支不同类型的基金构建一个基金组合，主要方向可选债券型基金，保本型基金和保守配置型混合基金，这部分资金到时作为孩子留学生活费用40万元的来源。

【养老规划】

由于还有约20年的准备时间，所以配置上可以激进一些。目前投入证券类的30万元股票和40万元理财资金暂时不动，等上涨到一定阶段逢高减磅。如果对个股把握不准，也可转投二级市场的封闭式基金。

同时，每月结余里面拿出10000元资金构建养老金储备组合，其中5000元做激进类的投资。可选择混合型基金和股票型基金来做定投，预期综合年均收益率6%～10%左右，实现增值。到退休前，逐步转入风险较低基金组合，以求保值。

其余5000元做稳健类投资投入保额分红型养老年金保险，缴费年限和领取起始年龄可灵活选择，预期综合年均收益率4%～6%左右。

最后，剩余的24万元银行存款可为首付款，投资1至2套小户型房产用于出租，租金收入补充子女教育和之后的养老生活需求。但贷款额度不宜太高，月均按揭还款不超过4000元，其中1500元用租金来支付。

【其他规划】

每月结余大约还有1500元左右，可用于赡养父母，亲朋好友应酬等其他用途。随着预期收入的逐步增加，可定时检视和动态调整理财规划。