新婚小两口手握20万 稳健理财让财富“飞”

【Dancy的马甲】是位88年的女生，春节前结的婚，小夫妻俩都有稳定的工作，加上父母给的嫁妆，目前手里有20W资金。Dancy打算利用这20W元投资理财，但是风险承受能力偏低，希望投资的收益平均下来每月有1000元左右的。目前投了一些P2P网贷，希望能有更稳健和合理的投资配置。

对于新婚家庭而言，夫妻二人很多都是刚刚脱离父母、真正实现财务独立的80后。处于家庭形成期的Dancy，如果短期内及不打算生小孩，也没有赡养父母的压力，此时好规划建议两人的理财计划应该放在如何有效的积累财富上。

Dancy想利用这20w元投资，平均每月获得1000元的收益，一年下来的收益就是1.2w元，折算成年收益率就是6%。

1.投资前要留给家庭足够的“保障”

这里的“保障”并不全指保险，而是“应急的钱+保险”。

TIPS：

紧急备用金，或称应急的钱，准备3-6个月的家庭生活开支即可。可以选择存活期存款或者货币基金储备。

再充足的社会保险，也不足以弥补自己和家庭因风险事故造成的损失。单身的你需要商业保险，给自己一份保障；成家的你更需要保险，不仅仅获得保障，还是一份对家庭的责任。在商业保险的配置上，好规划建议家庭年保额不要超过年收入的10%为宜，主要以纯保障类的保险为主。Dancy可以优先选择意外伤害险+重疾险的组合，来完善仅有社保的不足。

2.根据实际的风险承受能力，选择投资产品

从理论上讲，家庭形成期阶段，风险承受能力还是比较高的，此时的投资配置可以按照“高风险70%+中低风险20%+无风险10%”的比例配置。但是考虑到Dancy的实际风险偏好较低，因此可以选择“高风险30%+中低风险50%+无风险20%“的投资组合。

高风险资产建议选择股票型基金或者指数基金，最好以“定投+择时单笔”的方式投资。每月固定从6w元中拿出2000元定投，这样一年可以投入2.4w元，另外再拿出1w元左右的资金择时单笔投入，这样共计6w元的本金用2年时间建仓完毕。从收益上看，优选股票基金可以获得8%以上的收益。

中低风险资产建议选择P2P网贷和银行理财产品。随着降息通道的打开，未来银行理财产品的收益会持续在4%-5.5%左右波动，因此建议拿出其中的5w元购买银行理财，剩余的5w通过投资P2P网贷，来提高这一风险类别的收益水平。从收益上看，中低风险的投资可以获得7%的收益。

无风险资产可以选择货币基金、银行定存或者国债。剩下的4w元Dancy应根据家庭对资金的流动性需求选择以上的投资标的。从收益上看，无风险资产可以为Dancy带来4%左右的收益。

3.子女教育金的储备

尽管Dancy没有提到呦这方面的需求，但是新婚夫妻要孩子也是迟早的事，而孩子的教育金是家庭很大的一笔开销，所以好规划建议新婚家庭可以提前开始储备，可以利用资产配置中的基金定投当做“子女教育金”，待孩子上学时，就会有一笔相当可观的“教育经费”。

正确的财富积累方式，要根据理财目标、家庭可投资额以及风险承受能力进行合理配置。新婚家庭需要提早制定理财规划方案，并且需要坚持不懈地执行，才能实现家庭各阶段的理财目标。